Страхование как средство получения доходов клиентами страховых компаний: черные белые и серые варианты

Мое выступление опять связано со страхованием, теперь в более материальном аспекте –  речь пойдет о способах извлечения доходов клиентами страховых компаний от участия в договорах страхования.

Сейчас в общих чертах расскажу, о чем речь.  

Итак, особенность отношений по договору страхования в том, что обычно выгода или потеря каждой из сторон заранее не известна, поскольку исполнение договора страховой компанией зависит от наступления вероятного и случайного события – страхового случая. В зависимости от особенностей договора страхования: объекта страхования, величины страхового риска, заплатив сравнительно малую сумму за услугу (страховую премию), клиент при наступлении страхового случая может рассчитывать на выплату страховой компанией суммы, превышающей размер платы в разы (даже в десятки и сотни раз).

Такая переменчивость (или по другому - волатильность) придает отношениям по договорам страхования особую остроту, проявляющуюся порой в столкновении интересов (одна сторона желает получить выплату и может делать для ее получения даже больше, чем традиционно предполагается, другая может не желать платить и подозревать первую сторону «в подвохе»).

Известные мне способы получения клиентами дохода по договорам страхования различаю по признаку их соответствия закону:

• белые – имеющие явную для клиента и страховой компании цель получения дохода и не запрещенные законом, в свою очередь делятся на ситуационные и функциональные. Первые в своей реализации зависят от определенной ситуации, вторые – реализуются в силу факта заключения и исполнения соответствующего договора на основании его условий.
• черные – имеющие ясную для клиента, но скрываемую от страховой компании цель получения дохода и запрещенные законом.
• серые – имеющие ясную для клиента, но без раскрытия ее страховой компании, цель получения дохода, и не запрещенные законом. 

  В выступлении обозначу основные известные мне способы, попутно расскажу об используемых страховщиками индикаторах страхового мошенничества, служащих одним из оснований применения страховщиками к клиентам своего арсенала противодействия получению выплат (о них и об особенностях исполнения договоров страхования рассказывал в своем другом выступлении: Получение выплат по договорам страхования имущества: ошибки сторон и фокусы страховщиков). Способы относятся к разным договорам страхования, могут встречаться даже при банкротстве.  

 Если выразиться современным экономическим языком с долей фривольности, все названные способы можно назвать «инвестициями»: заинтересованные лица вкладывают в соответствующие договоры страхования свои деньги и другие ресурсы. Насколько эффективно и надежно – зависит от ряда факторов, тут дело выбора.

 Информация об этих способах может пригодиться для:

• оценки поведения страховщика относительно принятия им решения по обращению клиента;
• оценки поведения клиента относительно наличия у него «скрытых мотивов»;
• минимизации риска использования юриста/адвоката клиентом «в темную» для реализации своих «скрытых мотивов» - т.е. при встрече с «клиентом-мошенником»;

• выбора варианта инвестирования свободных средств/накопления средств.

  Желаю Вам приятного и полезного ознакомления/просмотра/прослушивания.