На сегодняшний день, очень много и часто освещался вопрос о навязываемых страховках банками при оформлении кредитных договоров. И как бы тщательно юристы, банкиры, политики, суды не рассказывали людям об их правах и возможности отказа от ненужных долговых обязательств, есть граждане, которые продолжают верить банкам.
Этому подтверждением являются наши клиенты.
Толкаютлюдей на отказ от оспаривания страховых договоров обычные страшилки, которые звучат из уст оформителей кредитов так, «вам откажут в выдаче кредита», «вам поднимут кредитную ставку», «вас внесут в черный список и вы больше не получите кредит никогда», в общем идут на любые уловки, что бы вы заплатили за страховой продукт, в ряде случаев вообще вам не нужный.
Страхование осуществляется по разным программам, банки идут на разные ухищрения, выдают полюса на добровольное медицинское страхование, сертификаты на получение «бесплатной» юридической помощи, страховки от потери работы, здоровья, жизни, имущества… И с каждым днем перечень «как бы еще заработать на нас» увеличивается, придумываются новые и новые виды увеличения процентной ставки по кредитам, ведь страховки и есть такое увеличение.
О чем нужно знать при заключении кредитных договоров на сегодняшний день! Во первых увеличение кредитной ставки при отказе от страховкине допустимо. Во вторых страховки бывают обязательными и добровольными.
— Обязательные страховки заключаются при наличии залогового имущества, обеспечивающего кредитный договор:
1. Страхование залога при ипотеке — недвижимое имущество от его гибели.
2. Страхование залога при автокредите — автотранспортное средство от его повреждений и гибели (КАСКО).
— Все остальные страховки заключаются только с добровольного согласия заемщика, о чем прописано в ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В недавнем прошлом страхование осуществлялось на весь срок действия основного кредитного договора. Однако сейчас кредитным организациям запретили так делать, по этому банки могут оформить страховку только на первый год кредита.
Все мы понимаем, что если отказаться сразу в банке от страховки, то не факт, что вам в действительности выдадут кредит. И при этом банк конечно же не укажет в качестве причины отказа отсутствие с вашей стороны лояльности к страхованию. Если уже вам страховку навязали, то это еще не повод опускать руки. Спасибо законодателю, который четко прописал процедуры, которые стоят на страже заемщиков в подобных случаях.
Существуют несколько способов отказаться от страховки:
1. В течении 14 календарных дней с момента заключения договора.
2. По истечении 14 дней, в период выплаты кредита.
3. В случае досрочного погашения кредита.
Поскольку два последующих способа связаны с условиями, прописанными в договорах (кредитном и страховом), при разрешении споров с кредитными организациями необходима квалифицированная юридическая помощь. Общей панацеи каким путем можно вернуть страховую сумму, если вы не успели в 14 дней отказаться от страховки, нет. Условия договоров в банках разные, основания возврата, нарушения законодательства при составлении договора, дающие возможность оспорить действия банка, соответственно всегда разные. Соответственно и действия направленные на защиту прав заемщика, так же необходимо предпринять разные.
В некоторых договорах, например в ДМС заключаемых ООО СК «ВТБ «Страхование» очень мелким шрифтом прописано, что активировать услугу можно по желанию сразу или отказаться от услуги в течении 30 дней. В случае отсутствия отказа от услуги или согласия на активацию услуги, она будет активирована по истечении 30 дней автоматически. В данном случае достаточно будет просто написать заявление на отказ от активации страховки до истечения 30 дневнего срока, страховка не будет активирована и вам вернут деньги за ее уплату.
Если вы решили вернуть страховые суммы в течении 14 дней, то дополнительных объяснений и причин для отказа не нужны. Для этого достаточно будет подать заявление по образцу страховой компании одним из известных и доступных вам способах:
— подать непосредственно в офисе страховой компании( если имеется такое отделение в вашем месте проживания),
— отправив заявление об отказе с перечнем документов в страховую компанию посредством почты письмом с описью вложения,
— в электронном виде, через Интернет на сайте страховой компании,
— заявление заполняется и подается непосредственно в отделение банка, где вам оформили страховку, в некоторых случаях, прямо указанных в договорах.
Отсчет срока в 14 дней начинается со следующего дня после подписания договора. Срок считается календарными днями, в них входят праздничные и выходные дни. Если последний 14 день выпадает на нерабочий, днем окончания срока считается следующий рабочий день.
Денежные средства вам должны вернуть в течении 10 дней с момента получения заявления о расторжении договора страхования. В противном случае должнику грозят санкции, если гражданин захочет в судебном порядке восстановить свои права.
В любом случае, уважаемые заемщики, или потенциальные заемщики, всегда читайте то, что вы подписываете, не доверяйте на слово банковским работникам.
И точно так же как не стоит заниматься самолечением, не занимайтесь самозащитой начитавшись юридических статей в интернете.
Все дела не похожи одно на другое, есть разные нюансы, которые сможет заметить только квалифицированный, юридически грамотный специалист, и вовремя оказать вам адекватную помощь.
И всего вам хорошего!
Уважаемая Оксана Николаевна, спасибо за доступный алгоритм действий!
Уважаемая Оксана Николаевна, спасибо, все информативно и понятно
Уважаемая Оксана Николаевна, статья очень полезная.
Кстати, «Хоум кредит банк». У них страховка называется «Финансовая защита».
Плюс как действует «Тинькофф Банк». Берёшь товар в кредит на год за определенную сумму, в итоге получаешь товар примерно тысячи на две — две с половиной дороже. Причем полный молчок о том, что это страховка или проценты за пользование кредитом.
Уважаемая Оксана Николаевна, по поводу 14 дней все понятно.
Если кредит погашен досрочно, то в каких случаях есть шанс вернуть страховку (страхование жизни и здоровья)?
Уважаемая Ольга Николаевна, добрый день, в каждом конкретном случае по разному, нужно смотреть договор и внимательно читать его условия, в каждом конкретном случае по разному.
Уважаемая Ольга Николаевна, сейчас никак. Банки не связывают страховку с кредитом. В кредитном договоре отсутствуют сведения о страховании, а страховую премию не связывают с остатком по кредиту. Об этом и указано в Обзоре судебной практики Верховного суда со ссылкой на ГК РФ.
Уважаемая Оксана Николаевна! Огромное спасибо за очень глубокую и квалифицированную проработку темы. Хочу спросить у Вас, как у, несомненно, специалиста. Вы пишете, что увеличение ставки по кредитному договору при отказе от страховки недопустимо. Однако в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что банк имеет право установить разные ставки по кредиту со страховкой и без. Притом речь, как следует из названия документа, именно о кредитах, на которые распространяется закон «О защите прав потребителей». Главное, чтобы разница в размере ставок не была дискриминационной и чтобы у гражданина был свободный выбор между этими двумя вариантами. В этом случае более высокая ставка по кредиту без страховки не рассматривается как навязывание услуги по страхованию.
Правильно ли я понял из вашей статьи, что приведенное разъяснение Президиума ВАС РФ от 2011 года устарело и уже не применяется? Сам я страховыми делами не занимаюсь, поэтому мог легко этот момент упустить.
Уважаемый Сергей Александрович, доброе время суток. Да с 2011 года столько воды утекло) только в 2019 году были внесены ряд ключевых изменений в закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе изменения коснулись ограничения предельного размера процентной ставки по договорам потребительского займа. Если взять пример с банком ВТБ 24 то, если в начале года в договоре моего доверителя было прописано что в случае отказа от страховки процентная ставка увеличится, после возврата страховой премии ему реально увеличили на столько на сколько было прописано в договоре. То в октябрьском договоре другого клиента этого увеличения уже не было предусмотрено, и после возврата страховки проценты не увеличились. К сожалению банки каждый день придумывают разные уловки в обход закона. И по этому только читать условия договора, и в случае чего обжаловать.
Уважаемая Оксана Николаевна, банки уже придумали кое-что новенькое.
Теперь потенциальным заемщикам предлагают заключить договор поручительства с ООО «Рога и Копыта». Это не страховка, а что-то вроде предварительной переуступки прав под видом поручительства. Если заемщик перестает платить банк продает долг «поручителю» (обычно это коллекторы), а поручитель уже самостоятельно забирает деньги.
"… их дОлжно резать или стричь" © А.С. Пушкин