•  
• Эксклюзивные авторские материалы
•  →
• Кредиты, страхование, договорные отношения, права потребителя
•  →
• Страхование

Мое выступление опять связано со страхованием, теперь в более материальном аспекте –  речь пойдет о способах извлечения доходов клиентами страховых компаний от участия в договорах страхования.

Сейчас в общих чертах расскажу, о чем речь.  

Итак, особенность отношений по договору страхования в том, что обычно выгода или потеря каждой из сторон заранее не известна, поскольку исполнение договора страховой компанией зависит от наступления вероятного и случайного события – страхового случая. В зависимости от особенностей договора страхования: объекта страхования, величины страхового риска, заплатив сравнительно малую сумму за услугу (страховую премию), клиент при наступлении страхового случая может рассчитывать на выплату страховой компанией суммы, превышающей размер платы в разы (даже в десятки и сотни раз).

Такая переменчивость (или по другому - волатильность) придает отношениям по договорам страхования особую остроту, проявляющуюся порой в столкновении интересов (одна сторона желает получить выплату и может делать для ее получения даже больше, чем традиционно предполагается, другая может не желать платить и подозревать первую сторону «в подвохе»).

Известные мне способы получения клиентами дохода по договорам страхования различаю по признаку их соответствия закону:

• белые – имеющие явную для клиента и страховой компании цель получения дохода и не запрещенные законом, в свою очередь делятся на ситуационные и функциональные. Первые в своей реализации зависят от определенной ситуации, вторые – реализуются в силу факта заключения и исполнения соответствующего договора на основании его условий.
• черные – имеющие ясную для клиента, но скрываемую от страховой компании цель получения дохода и запрещенные законом.
• серые – имеющие ясную для клиента, но без раскрытия ее страховой компании, цель получения дохода, и не запрещенные законом. 

  В выступлении обозначу основные известные мне способы, попутно расскажу об используемых страховщиками индикаторах страхового мошенничества, служащих одним из оснований применения страховщиками к клиентам своего арсенала противодействия получению выплат (о них и об особенностях исполнения договоров страхования рассказывал в своем другом выступлении: Получение выплат по договорам страхования имущества: ошибки сторон и фокусы страховщиков). Способы относятся к разным договорам страхования, могут встречаться даже при банкротстве.  

 Если выразиться современным экономическим языком с долей фривольности, все названные способы можно назвать «инвестициями»: заинтересованные лица вкладывают в соответствующие договоры страхования свои деньги и другие ресурсы. Насколько эффективно и надежно – зависит от ряда факторов, тут дело выбора.

 Информация об этих способах может пригодиться для:

• оценки поведения страховщика относительно принятия им решения по обращению клиента;
• оценки поведения клиента относительно наличия у него «скрытых мотивов»;
• минимизации риска использования юриста/адвоката клиентом «в темную» для реализации своих «скрытых мотивов» - т.е. при встрече с «клиентом-мошенником»;

• выбора варианта инвестирования свободных средств/накопления средств.

  Желаю Вам приятного и полезного ознакомления/просмотра/прослушивания.

 Работая в страховой компании помощником юриста, юристом, директором юридического отдела  семь лет помогал защищать ее интересы, придумывая условия, фокусы и ходы, способствующие исполнению обязательств по выплате так, как «нужно страховой». Честно скажу:  с переменным успехом, точнее с большим перевесом в пользу клиентов страховой, так как и «клиенты были не лыком шиты», и суды тогда к страховым, на мой взгляд, относились строже.

Одной работы в страховой мне «было мало»: чтобы лучше разобраться параллельно оказывал услуги гражданам и организациям и разработал учебный курс по правовому регулированию страховой деятельности, который несколько лет преподавал в двух местных вузах.

С тех пор к страхованию имею предпочтение, лично и дистанционно веду дела, помогаю в оценке договорных условий, ситуаций и сопровождении проектов.

 Суть страхования – возмещении убытков одного за счет других, но доверия мало.

Во всем мире страхование считается эффективным способом возмещения материальных затрат от разных неблагоприятных случайностей, представляя  собой систему экономических отношений, основанную на принципе «возмещения убытков одного за счет других». Плата за страховую услугу составляет проценты от возможного убытка, а сумма выплаты, получаемая клиентом при наступлении  страхового случая, может во много раз превышать размер платы за услугу.

А у нас многие понимают, что страховаться -  полезно и разумно, но к страхованию не обращаются. Главная причина – это недоверие к страхованию, бытуют мнения «в страховой компании деньги возьмут, а ничего не заплатят», «страховая компания получает деньги охотно, а платит с трудом»: заключить договор страхования, даже иногда с явными нарушениями – пожалуйста, а вот, когда встает вопрос о выплате, то используются разные средства, чтобы выплату не производить.

Дело не в «низкой страховой культуре населения», на которую жалуются страховые компании, а скорее, в поведении самих страховых компаний, которому доводилось быть очевидцем, когда прилагают максимум усилий, чтобы не исполнять обязательства по выплате и готовы объявить мошенником того, кто требует выплату. А потом действует принцип «быстрого и широкого распространения негативной информации»…

 Здесь выгода или потеря могут сильно отличаться от ожиданий и важен «точный расчет» на основе знания: правовых норм, договорных условий и фактических обстоятельств.

 С самого начала работы заметил, что присутствие риска в страховании и денежный интерес (желание клиента получить деньги с одной стороны и возможное нежелание страховщика расставаться с деньгами с другой)  обуславливают возникновение в этой сфере таких ситуаций, когда выгода или потеря каждой из сторон в реальности могут существенно отличаться от их ожиданий.

Еще заметил: с одной стороны,  вроде бы, все зависит «от воли случая» («страхового случая»), а с другой стороны, еще важен и «точный расчет», основанный на знании правовых норм, договорных условий и фактических обстоятельств. 

Опечатка в тексте, незаполненная графа, явно обременительное или трудно выполнимое условие, «лишняя информация», нарушенная обязанность или отсутствие подтверждения ее выполнения могут привести клиента страховой компании к неблагоприятному результату – получению вместо выплаты решения об отказе в выплате, признанию договора недействительным или отказу в удовлетворении иска в страховой компании о взыскании страховой выплаты.  

Приходилось наблюдать «интересные вещи»: надеется клиент получить выплату, а в ответ получает «отказ в выплате» или узнает еще какие-нибудь обстоятельства, благодаря которым, выплата все-таки не осуществляется. Нельзя сказать, что так поступают со всеми, однако, такое случается.  

 Такого не скажет продавец страховой услуги, но по факту: нормы закона, применяющиеся к отношениям по страхованию и условия договоров страхования, при наличии определенных обстоятельств могут использоваться для «корректировки» результата страховой услуги относительно «желаниям и возможностям» страховщика вопреки ожиданиям клиента.

При этом поводы для такого клиент создает сам, например, когда:

• не обращает внимания на напечатанные блеклым мелким шрифтом условия договора или вообще «подписывает» не читая, послушно проставляя подписи в указываемых местах;
• обращает внимание только на цену и «не глядя» берет «дешевый полис»;
• нарушает свои обязательства перед страховщиком, в том числе, даже не подозревая об их составе и порядке исполнения;
• предоставляет больше документов и информации, чем следует.

 В своем выступлении на примере договоров страхования имущества рассматриваю ситуации получения страховых выплат, распространенные ошибки сторон и «фокусы» страховщиков по двум направлениям:

во-первых, получение выплат, 

• Условия возникновения обязанности по выплате.
• Действия клиента для получения выплаты.
• Определение размера убытков и выплачиваемой суммы.
• Срок выплаты.

во-вторых,  отказы в выплатах: 

• Отказы в выплате как поведение страховщика по обращению клиента.
• Основания отказа в выплате.
• Основания освобождения от выплаты.
• Соотношение понятий «отказ в выплате» и «освобождение от выплаты».
• Соответствие законодательству условий об основаниях, применяемых в страховой практике.
• Отрицательные (исключающие) признаки страхового случая.