Банкротство физических лиц 2025. Cписать долги нельзя взыскать - где поставим запятую?

Практика банкротства физических лиц, как и все, без исключения, практики, претерпела достаточно серьезные изменения. Конфликт между лоббированием кредитных учреждений и необходимости государства снять социальное напряжение чрезмерной кредитной нагрузкой, порожденную этими же кредитными учреждениями, привел к определенной правофрении.

Судьи арбитражных судов  стали по-разному относится к процедуре списания долгов, в зависимости от региона. Одни представители закона начали исследовать портфолио должников с тщательностью и дотошностью Шерлока Холмса, другие перестали освобождать от обязательств в бюджет, не зависимо от характера их происхождения, а третьи, наоборот, даже упростили процесс.

Никак не изменился порядок сбора документов — такая же достаточно муторная тягомотина, значительно стало легче готовить заявление о признании должника несостоятельным (банкротом).

Первые три абзаца для тех кто «шарит».

Для тех, кто не сталкивался с институтом банкротства физических лиц или хочет повысить квалификацию в этом вопросе — ниже полный гайд по процедурам. 

Доктрина банкротства физических лиц

В юридической доктрине банкротство определяется как признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Однако за этой формальной дефиницией скрываются два ключевых экономических состояния, которые важно различать.

Первое — неплатежеспособность. Это ситуация, когда у гражданина отсутствуют ресурсы для немедленного и полного погашения денежных долгов по мере наступления срока их уплаты. 

Второе — недостаточность имущества. Данный критерий означает, что совокупная стоимость активов гражданина меньше, чем общая сумма его обязательств, даже если эти активы будут реализованы. Именно сочетание этих двух факторов формирует правовую основу для признания несостоятельности.

Центральным элементом правового регулирования является Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Паровозом идут АПК РФ и ГК РФ.

Важно понимать, что этот закон о банкротстве не является статичным монументом. Он представляет собой живой, динамично развивающийся организм, в который законодатели ежегодно вносят многочисленные поправки, пытаясь адаптировать его к меняющимся экономическим реалиям, правовым подходам, а также интересам третьих лиц. 

Право или обязанность подать на банкротство

Закон о банкротстве четко разграничивает ситуации, когда обращение в суд является правом гражданина, и когда оно становится его прямой обязанностью. Этот дуализм создает своего рода «зону несостоятельности», в которой бездействие должника может превратиться в правовую ответственность, подталкивая его к формальному урегулированию ситуации, а не к пассивному ожиданию.

Право на подачу заявления о собственном банкротстве возникает у гражданина, когда он предвидит свою неспособность исполнить денежные обязательства в установленный срок. В этом случае размер долга не имеет решающего значения; главным является наличие признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества. Это превентивная мера, позволяющая действовать на опережение.

Обязанность инициировать процедуру наступает при одновременном выполнении двух условий:

1. Общий размер обязательств (кредиты, налоги, займы) составляет не менее 500 000 рублей.
2. Удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами.

В такой ситуации гражданин обязан обратиться в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой административную ответственность в виде штрафа. Таким образом, правовая система не просто предоставляет возможность, но и активно принуждает к разрешению критических долговых ситуаций, рассматривая их как системный риск, который должен быть урегулирован в правовом поле, а не оставлен на откуп хаотичному процессу взыскания.

Формальными признаками, на которые опирается суд при принятии заявления от кредитора или уполномоченного органа, являются:

• Сумма требований к гражданину составляет не менее 500 000 рублей.
• Просрочка исполнения этих требований составляет три месяца и более с даты, когда они должны были быть исполнены.

Два пути освобождения от долгов: судебный и внесудебный

Законодательство предусматривает две принципиально разные траектории для списания долгов, выбор между которыми зависит от суммы задолженности, имущественного положения и истории взаимоотношений со службой судебных приставов (последнее — самое важное!).

Судебное банкротство — это классический, активный и «расследовательский» процесс под надзором суда, подходящий для сложных случаев с любыми суммами долга.

Его основные недостатки — высокая стоимость, длительность и сложность.

Внесудебная процедура через Многофункциональный центр (МФЦ) — это, по сути, не столько процесс, сколько административная констатация уже свершившегося факта: государство в лице службы судебных приставов ранее уже признало невозможность взыскания долга из-за отсутствия у гражданина активов. Это пассивный, бесплатный и быстрый путь, но с очень строгими критериями входа. Фундаментальное различие заключается в их философии: судебный процесс активно ищет и распределяет активы, в то время как внесудебный лишь формализует их отсутствие, уже доказанное приставами.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Этот механизм предназначен для граждан, чья финансовая несостоятельность уже фактически подтверждена.Ключевые условия для его применения:

• Общая сумма долга находится в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• В отношении должника окончено исполнительное производство в связи с тем, что у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание (согласно пункту 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»), и не возбуждено иное исполнительное производство. (Следует отметить, что приставы, в последнее время, мягко говоря, нарушают закон об исполнительном производстве!) 
• Недавно были добавлены новые основания, расширяющие доступ к процедуре для социально уязвимых категорий: пенсионеров и получателей детских пособий, если исполнительный документ предъявлялся к взысканию более года, но не был исполнен. Также право на внесудебное банкротство получают граждане, чье исполнительное производство длится более семи лет.

Судебное банкротство

Этот путь является единственно возможным для граждан с долгами, превышающими 1 000 000 рублей, или для тех, чья ситуация не соответствует строгим критериям внесудебной процедуры. Он позволяет решать сложные вопросы, связанные с оспариванием сделок, разделом совместного имущества супругов и реализацией активов, включая залоговые. 

Судебное банкротство — это строго регламентированный процесс, состоящий из нескольких последовательных этапов, в центре которого находится фигура финансового управляющего.

Шаг 1. Подготовка к процессу

• Сбор документов. Этот весьма нудный этап требует предельной скрупулезности. Пакет документов включает личные данные (паспорт, СНИЛС, ИНН), сведения о семейном положении (свидетельства о браке, рождении детей), полный перечень кредиторов с указанием сумм долга, опись имущества, а также финансовые документы за последние три года (справки о доходах, выписки по всем банковским счетам).
• Поиск финансового управляющего (ФУ). В заявлении о банкротстве гражданин не может указать конкретного специалиста, но обязан выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих, из числа членов которой суд назначит ФУ. 
• Подача заявления. Заявление, в котором подробно излагаются причины неплатежеспособности и прикладывается весь пакет документов, подается в арбитражный суд по месту регистрации должника. Удобнее всего подавать через систему «Мой Арбитр».

Шаг 2: Ключевые процедуры банкротства (а их может быть две!)

После принятия заявления суд назначает первое заседание, на котором проверяет его обоснованность. В случае положительного решения вводится одна из двух основных процедур.

• Реструктуризация долгов. Это реабилитационная процедура, которая вводится по умолчанию, если у должника есть стабильный источник дохода. Ее цель — восстановление платежеспособности путем утверждения судом плана погашения задолженности на срок до пяти лет (ранее — до трех). На время реструктуризации прекращается начисление штрафов и пеней, приостанавливаются исполнительные производства. Если доход гражданина очевидно недостаточен для выполнения какого-либо плана, он может ходатайствовать перед судом о пропуске этой стадии и переходе сразу к реализации имущества.
• Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна или план не был исполнен, суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества. С этого момента все имущество должника (за исключением защищенного законом) составляет конкурсную массу. Финансовый управляющий проводит его инвентаризацию, оценку и продажу на торгах, а вырученные средства направляет на погашение требований кредиторов.

Обычно вводят сразу процедуру реализации имущества, но ряд регионов даже с небольшим официальным доходом прокатывает вначале процедуру реструктуризации долгов.

Финансовый управляющий в процедуре банкротства

«Успех» и «справедливость» всей процедуры судебного банкротства во многом зависят от деятельности финансового управляющего. Он не является представителем ни должника, ни кредиторов, а выступает в качестве независимого посредника, действующего под контролем суда и в интересах дела. Понятное дело, что формально это все так. 

Суд не проводит самостоятельных расследований — он делегирует эту важнейшую функцию ФУ, который становится его «глазами и ушами».

• Полномочия. ФУ наделен широкими правами. Он может запрашивать любую информацию об имуществе, счетах и сделках должника в банках, Росреестре, ГИБДД и других органах. Он получает контроль над всеми банковскими счетами гражданина, распоряжается поступающими на них средствами, выдавая должнику сумму в размере прожиточного минимума.  Ключевым полномочием является право оспаривать сделки должника, совершенные в течение трех лет до банкротства.
• Обязанности. В круг обязанностей ФУ входит анализ финансового состояния должника, выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, ведение реестра требований кредиторов, организация собраний кредиторов, обеспечение сохранности имущества, проведение торгов и распределение вырученных средств в установленной законом очередности.

Эта квазисудебная и квази-следственная роль делает ФУ самой влиятельной фигурой в процессе. Поэтому для должника крайне важен выбор стратегии полного и честного сотрудничества, поскольку любые попытки сокрытия информации или противодействия работе управляющего будут неминуемо выявлены и доложены суду, что может привести к самому негативному последствию — не списанию долгов по завершении процедуры.

Что останется после бури. Имущество и обязательства банкрота

Завершение процедуры банкротства приносит освобождение от большинства долгов, но важно четко понимать, какое имущество будет утрачено, какие обязательства останутся навсегда и с какими ограничениями придется столкнуться в будущем.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату введения процедуры реализации, составляет конкурсную массу и подлежит продаже. Однако закон устанавливает исполнительский иммунитет для жизненно важных активов.

 Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет перечень имущества, которое не может быть изъято у должника. К нему относятся:

• Единственное жилье (квартира, дом или их части) и земельный участок под ним. Параметры «роскошного жилья» постоянно плавают в зависимости от региона.
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь). Предметы роскоши (ювелирные изделия, антиквариат) подлежат реализации.
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью до 10 000 рублей.
• Продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума для самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.
• Топливо для отопления жилья, транспортные средства для инвалидов, призы, государственные награды.

Несписываемые долги

Важнейшее заблуждение — считать, что банкротство аннулирует абсолютно все долги. Статья 213.28 Закона о банкротстве устанавливает исчерпывающий перечень обязательств, которые сохраняются за гражданином даже после завершения процедуры:

• Требования по алиментам.
• Требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также о возмещении морального вреда.
• Требования по выплате заработной платы и выходного пособия лицам, работавшим по трудовому договору (если банкрот был индивидуальным предпринимателем).
• Обязательства в рамках субсидиарной ответственности(например, как руководителя или контролирующего лица компании-банкрота).
• Текущие платежи, то есть обязательства, возникшие уже после даты принятия заявления о банкротстве.

Бюджет и субсидиарка — вопросы индивидуального порядка.

Жизнь после банкротства

Формально, освобождение от долгов накладывает на гражданина ряд временных ограничений. Эти меры следует рассматривать не как наказание, а как своего рода «карантинный» период, направленный на предотвращение системных рисков и злоупотреблений в финансовой сфере. Они обеспечивают стабильность кредитного рынка и защищают экономику от лиц, продемонстрировавших высокий уровень финансового риска

В течение 3 лет запрещено занимать должности в органах управления (например, быть генеральным директором) любого юридического лица.

В течение 5 лет:

• Гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства при обращении за новыми кредитами и займами.
• Нельзя повторно инициировать процедуру своего банкротства.
• Запрещено занимать должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых компаний и иных финансовых организаций.

В течение 10 лет запрещено занимать должности в органах управления кредитной организации (банка).

Факт банкротства вносится в кредитную историю. Однако, парадоксальным образом, после завершения процедуры история становится «чистой» в том смысле, что у человека отсутствуют текущие просроченные обязательства, что со временем может стать основой для восстановления кредитного рейтинга.

У нас были случаи когда должник после полного списания долгов шел и «брался за старое». И банки ему в этом не отказывали. Были и случаи, когда приставы пытались возбудить исполнительное производство по уже списанным долгам.

Оспаривание сделок должника

Как правило, никто толком не копает, если не было откровенного движения по ЕГРН или нет особого заказа на казнь должника.

Но! Одной из самых активных областей правоприменения является оспаривание сделок, совершенных должником в преддверии банкротства. Финансовый управляющий вправе оспорить сделки, заключенные в течение трех лет до подачи заявления.

Основные категории таких сделок:

• Подозрительные сделки (ст. 61.2 Закона о банкротстве):К ним относятся сделки с неравноценным встречным исполнением (например, продажа автомобиля стоимостью 1 млн рублей за 100 тыс. рублей) и сделки, совершенные с целью причинить вред кредиторам (например, дарение квартиры родственнику с целью ее сокрытия от включения в конкурсную массу).
• Сделки с предпочтением (ст. 61.3 Закона о банкротстве):Это действия, в результате которых одному из кредиторов оказывается большее предпочтение, чем другим. Классический пример — полное погашение долга перед одним из кредиторов (часто аффилированным лицом) накануне банкротства при наличии просрочек перед остальными.

Защита прожиточного минимума и расходов на лечение

Закон предусматривает исключение из конкурсной массы денежных средств в размере прожиточного минимума для должника и его иждивенцев.

Судебная практика последних лет последовательно подтверждает и расширяет это право. Суды регулярно удовлетворяют ходатайства должников об исключении этих сумм из ежемесячных доходов, перечисляемых в конкурсную массу, обеспечивая гражданину средства для базового существования на время процедуры.

Более того, сформировалась важная позиция, согласно которой необходимые расходы на лечение и приобретение лекарств могут быть исключены из конкурсной массы дополнительно к прожиточному минимуму, а не в его составе. Для этого должник должен предоставить суду медицинские документы, подтверждающие необходимость таких трат.

Судьба ипотечного жилья

Ипотеку можно сохранить.

Военную ипотеку можно сохранить.

Но! Все нужно тщательно исследовать.

Заключение. Банкротится или не банкротится?

Если вопрос задан «по умолчанию», без раскрытия иных факторов, то ответ, на удивление — «нет, не банкротиться». Исключение — должник, у которого вообще ничего нет и не было. 

Если есть официальный источник дохода, то есть риск погрузится в процедуру банкротства физического лица немного дольше (или много дольше), если будут особо талантливые кредиторы.

Важно понимать, что волшебных таблеток нет — есть сырье (входные параметры) и есть его обработка (подготовка и процедура). При всем искусстве мастеров, может получится очень даже красиво, а может и нет.

Все контакты под публикацией и на персональной странице.

Ссылка на телеграм-канал: