Ранее я часто слышала от многих людей и знакомых о том, что при оформлении кредита в банке их заставляли страховать жизнь в качестве обеспечения кредитных обязательств. Я никогда не вникала в суть данного вопроса и просто недоумевала: «Как можно кого-то заставить что-то сделать, если человек этого не хочет?». Но мое недоумение исчезло, когда я сама попала в аналогичную ситуацию.
В апреле этого года у меня случилась такая жизненная ситуация, в которой мне срочно и безотлагательно потребовалась крупная сумма денег. И выход я нашла один – взять кредит в банке. Стандартная ситуация для большинства жителей нашей страны. Изучив кредитные ставки, проценты, условия и прочее я выбрала банк, пришла в офис выбранного банка и оставила заявку на кредит.
В течение 20 минут моя заявка была обработана и банк дал одобрение на получение кредита. Но меня ждал неприятный сюрприз. Вместо необходимой мне суммы было одобрено на 16 000,00 рублей больше. Сумма вроде не великая, не 100 000,00 рублей. Но и 16 000,00 рублей тоже деньги. И отдавать их непонятно кому и непонятно за что мне не хотелось.
На мой вопрос сотруднику банка: «За что?».
Поступил ответ: «Это за присоединение Вас к комплексному договору, заключенному между банком и страховой компанией».
Я: «Но мне не требуется страхование. У меня уже застрахована жизнь, титул и имущество в рамках ипотечного кредитования. В дополнительном страховании я не нуждаюсь и хотелось бы отказаться от данного вида страховки. Тем более за это предусмотрена уплата процентов, так как данная сумма включается в сумму кредита. А меня это не устраивает, так как ставит в экономически невыгодное положение!».
Сотрудник банка: «К сожалению, отказаться от страховки Вы не можете, так как это условие банка. В противном случае Вам откажут в выдаче кредита».
Я думаю, диалог окажется знаком каждому заемщику любого банка.
При таких обстоятельствах я была вынуждена согласиться со страхованием, дать согласие на перевод банку страховой премии на счет страховой компании, получить денежные средства и поехать думать над сложившейся ситуацией.
И вот, что я надумала, накопала, изучила и поняла, что банк незаконно навязал мне данную страховку, мои права нарушены и я имею право вернуть страховую премию в полном объеме!
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Так, согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Поскольку, сумма страховой премии входит в сумму кредитования, на нее возлагаются дополнительные проценты, а также комиссия за перевод денежных средств страховой компании. Таким образом, за подключение к услуге страхования на заемщиков возлагается значительная переплата по кредитным средствам, что приводит их в экономически невыгодное положение.
Поскольку заемщик является потребителем, т.е. лицом, потенциально не обладающим специальными познаниями в банковской деятельности и не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой, а также не смог бы определить, насколько необходима для него данная услуга, то навязывание страхования можно признать незаконным и страховая компания обязана вернуть страховую премию в полном объеме.
Согласно п.2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно указанию Центрального Банка РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличен до 14 календарных дней.
В абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Свобода договора, предусмотренная ст. 421 Гражданского кодекса РФ, не может распространяться на правоотношения кредитных организаций с гражданами, получающими услуги кредитной организации для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия кредитного договора предписаны Гражданским кодексом РФ.
В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для кредитной организации. Данный вывод указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие.
В силу требований ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно положениям п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Также следует обратить внимание на п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», который гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, предусмотрено взыскание судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Таким образом, следует помнить следующие моменты:
- В случае навязывания Вам страховки при оформлении кредита Вы вправе направить в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии В ТЕЧЕНИЕ 14 ДНЕЙ С МОМЕНТА ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
- У страховой компании есть 10 КАЛЕНДАРНЫХ дней для перевода Вам денежных средств, и 10 РАБОЧИХ дней для направления Вам ответа (очень часто страховые компании направляют письменный отказ в перечислении денежных средств. Я это называю «отпиской»).
- Если страховая компания проигнорировала Вашу претензию или направила письменный отказ, «отписку», то смело обращайтесь в суд за защитой своих прав. В этом случае помимо страховой премии суд взыщет еще 50 % от страховой премии в счет штрафа за несоблюдение требования потребителя и иные судебные расходы.
В моем случае страховая компания направила мне отказ в возврате страховой премии. Я обратилась в суд и выиграла дело. Помимо страховой премии в размере 16 000,00 рублей, суд взыскал дополнительно еще 11 000,00 рублей в мою пользу со страховой компании. Таким образом, страховая не только обязана мне вернуть страховую премию, но заплатить дополнительно!
Если у Вас имеются вопросы, нужна помощь в составлении претензии или представительство в суде – обращайтесь! С радостью помогу исправить несправедливость, произошедшую в Вашей жизни!
Отличная статья, спасибо! Такт же интересен мотив отказа и конечно же иск8)
Консультации, дела.
Действую с интересом, спокойно и тщательно, очно и дистанционно.
Дорого, но зато качественно. Все встречи и консультации, в т.ч. дистанционные только по предварительной записи.
Уважаемая Оксана Вячеславовна! Спасибо за информацию! Интересно, чем же аргументировали свой отказ сотрудники банка? Тем, что упомянутое указание Центробанка не распространяется на условия коллективного страхования? Не сложно ли Вам будет загрузить исковое заявление и решение суда?