Вернут ли банки украденные деньги?

Недавно в одном из сайтов встретил статью «Банки вернут все украденные деньги…» о принятии Госдумой в первом чтении законопроекта о дополнительной защите граждан от телефонных мошенников.

Заинтересовавшись просмотрел данный законопроект о внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе», в котором привлекли внимание предложения о дополнении статьи 8 (распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения) частями 3.1 – 3.6 и исключении из статьи частей 5.1 – 5.3.

Ныне, в соответствии с частью 5.1 статьи 8 данного закона оператор по переводу денежных средств при выявлении операции, соответствующей признакам перевода без согласия клиента, обязан до списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения на срок не более двух рабочих дней, после чего, согласно части 5.2 статьи, предоставить клиенту информацию о совершенных действиях, изложить рекомендации по снижению рисков и незамедлительно запросить подтверждение возобновления исполнения распоряжения. При получении подтверждения, в соответствии с частью 5.3 статьи, незамедлительно возобновить исполнение распоряжения, при неполучении подтверждения возобновить исполнение по истечении двух рабочих дней.

В законопроекте права и обязанности оператора предлагается расширить. Так, в соответствии с частью 3.1 статьи 8 оператор обязан провести проверку на наличие признаков перевода денежных средств как без согласия клиента, так и с его согласием, но полученным под влиянием обмана или злоупотребления доверием (перевод денежных средств без добровольного согласия клиента).

При выявлении указанных признаков (в зависимости от неиспользования или использования в операции платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей) оператор приостанавливает прием к исполнению распоряжения на два дня или отказывает в осуществлении операции.

После этого, согласно части 3.2 статьи, оператор обязан незамедлительно представить клиенту информацию о выполненных действиях, о рекомендациях по снижению риска повторного перевода денежных средств без добровольного согласия, и о возможности клиента подтвердить распоряжение либо направить повторное распоряжение, в случае отказа оператора в осуществлении операции.

При получении от клиента подтверждения распоряжения или повторного распоряжения оператор, согласно части 3.3 статьи, обязан незамедлительно выполнить прием к исполнению подтвержденного распоряжения или повторного распоряжения клиента. При неполучении от клиента подтверждения распоряжение считается не принятым к исполнению.

Если, несмотря на полученное от клиента подтверждение распоряжения или повторное распоряжение, оператор получит от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения о получателе средств и (или) его электронном средстве платежа, то оператор приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два  дня или отказывает в осуществлении операции на основании повторного распоряжения клиента.

Понятно, что особое внимание в комментариях к законопроекту уделяется предусмотренной частью 3.5 статьи 8 обязанности оператора возместить клиенту – физическому лицу сумму перевода денежных средств без добровольного согласия клиента в течение тридцати дней со для получения соответствующего заявления, если распоряжение об осуществлении перевода было исполнено после получения от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.

Будет ли утвержден данный законопроект несмотря на то, что он был воспринят банковским сообществом без восторга?  Прочел, что один из руководителей известного банка заявил, что «…инициатива ЦБ поощряет невнимательность и, может быть, даже халатность клиентов,…это требует дальнейшего обсуждения, чтобы не плодить людей, которые готовы быть неумными в общении».  Какая забота о клиентах!

Будет утвержден и достаточно скоро, поскольку  Глава государства поручил Правительству совместно с Банком России до 1 июля «рассмотреть вопрос о создании механизма выплаты банками и иными кредитными организациями компенсации клиентам, денежные средства которых были похищены в результате мошеннических действий, и  при необходимости представить предложения по внесению соответствующих изменений в законодательство РФ».

Но можно ли надеяться, что с вступлением в силу законопроекта телефонное мошенничество если не ликвидируется, то хотя бы существенно сократиться?

Положение о формировании и ведении Банком России базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиентов было введено частью 5 в статью 27 ФЗ «О национальной платежной системе» Федеральным законом от 27.06.2018 №167.  Этим же законом на операторов по переводу денежных средств и платежных систем была возложена обязанность направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента и предоставлено право получать от Банка России содержащуюся в базе данных подобную информацию.

Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 были утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. То есть, была создана и достаточно длительный период времени действовала и продолжает действовать база данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиентов.

Привело ли это к положительному эффекту? Привело, скорее к обратному – согласно данным Центробанка в 2022 году на 4,3 % увеличился общий размер ущерба от действий мошенников, которые похитили у граждан почти 14.2 млрд рублей, при этом количество незаконных операции уменьшилось на 15,3% и составило около 877 тыс., что свидетельствует о повышении криминальной квалификации мошенников.

Мошенники всегда идут впереди потерпевших и обязанного защищать их государства, прекрасно знают о наличии базы данных, и придумывают все новые и новые способы хищения, государству же остается лишь пополнять данную базу. В соответствии с дополненной законопроектом частью 3.6 статьи 8 оператор не понесет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 – 3.3 настоящей статьи, а также частями 11.2 – 11.6 статьи 9 Ф-161.

Частями 11.2 – 11.5 статьи 9 закона, излагающего порядок использования электронных средств платежа, указаны обязанности оператора при приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя, и законопроектом предложено дополнить статью частью 11.6 об обязанностях оператора в случае получения об Банка России информации, содержащуюся в базе данных, со сведениями о получателе средств и (или) его электронном средстве платежа, в отношении которых получена информация федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях.

То есть от оператора не так уж много требуется и с вступлением в силу законопроекта не потребуется, чтобы правомерно отказать клиенту в возмещении суммы похищенных мошенниками денежных средств.

Выстроена и продолжает успешно действовать система защиты банков от требований возмещения вреда пострадавших от телефонных мошенников. Не случайно, что в прошедшем году вернуть пострадавшим денежные средства удалось лишь в 4,4 % случаях. Суды по искам пострадавших в подавляющем большинстве становятся на сторону банков, а как же, они выполнили свои обязанности, какие могут быть претензии…

А как же в мире? Тут мир разделился на два лагеря, одни за клиентов, другие за банки. В одной из стран введена солидарная ответственность банка и клиента в случае мошенничества, то есть клиент не разорится, но заплатит за небрежность ощутимую сумму. Банк возвращает клиенту похищенные мошенниками средства, но может наложить на него штраф, сумма которого зависит от скорости сообщения клиентом о проблеме. Чем больше срок – тем больше штраф, претензии, выставленные по истечении 60 календарных дней банк вправе не рассматривать.

В Сингапуре распределена ответственность банков с владельцами банковских карт за несанкционированные транзакции. Здесь банки также возмещают клиентам потери и назначают штраф за грубую небрежность, повлекшую утрату контроля над картой. Штрафа можно избежать, если пострадавший докажет, что предпринял необходимые меры защиты. Банки расследуют опротестованные транзакции и не возвращают средства, если владелец карты сам подозревается в мошенничестве.

Во Франции клиентам вроде бы гарантируется возмещение похищенных средств, но срок подачи заявки на блокировку не должен превышать 2 суток с момента совершения мошеннической операции. Если банк считает, что причина убытка – грубая небрежность клиента (в т.ч. добровольное предоставление платежных данных мошенникам) – в возврате средств откажут.

У нас при утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия (хищение денежных средств) клиент обязан направить уведомление оператору незамедлительно, не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции. Много ли пожилых лиц, основная категория потерпевших от телефонных мошенников, незамедлительно, в течение суток, обращают внимание на уведомление и обращаются к оператору?

Законопроект изменении или дополнении в установленные сроки обращения к оператору с уведомлением об утрате электронного средства платежа или его использования без согласия не предусматривает.  Может быть предоставить гражданам право самим защищать свои денежные средства, если уж на государство особой надежды нет? Как говорится – спасение утопающих – дело рук самих утопающих….

В связи с этим вспомнилось — в прошлом году Банк России опубликовал указание, которым обязал банки с 1 октября 2022 года предоставить клиентам возможность собственноручно накладывать запрет на онлайн-операции и ограничивать их параметры, как при кредитовании, так и при денежных переводах. Но об этом мало кто знает, обойти банки с заявлением о «самозапрете» сложно, да и не все банки исполнили данное указание, а обойти все МФО – почти невозможно.

Но в январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит сделать этот «самозапрет» единым для всех кредитных организаций, и «самозапрет» можно будет выставить на «Госуслугах», данные автоматически попадут в бюро кредитных истории, и банки и МФО смогут увидеть выставленные ограничения при запросе информации в бюро. Плюсы законопроекта очевидны – ввести «самозапрет» не сложно, достаточно обратиться в «Госуслуги», поможет защититься от мошенников, и даже от спонтанных покупок, поскольку для снятия «самозапрета» придется ехать в конкретный банк или МФО, пока доедешь, проконсультируешся с сотрудником…

Вроде бы разумный законопроект, но мне о его дальнейшей судьбе информацию найти не удалось.