Реструктуризация долгов при банкротстве: как сохранить имущество и погасить задолженность по графику

В законодательстве о банкротстве физических лиц процедура реструктуризации долгов занимает особое место. Это не просто один из этапов, а фундаментальный механизм, нацеленный на финансовое оздоровление гражданина. В отличие от реализации имущества, которая является финальной стадией и ведет к продаже активов, реструктуризация представляет собой реабилитационную процедуру.

Важно: 

Для желающих быстрее списать долги, процедура реструктуризации долгов, является «препятствием» перед процедурой реализации имущества гражданина. Должник, по факту, оплачивает две процедуры. В ряде регионов ВСЕГДА вводится реструктуризация.

Основная цель реструктуризации долгов гражданина — восстановить платежеспособность должника, позволив ему рассчитаться с кредиторами на посильных условиях, сохранив при этом свое имущество и избежав негативных последствий, связанных со статусом «банкрот».

Законодательство выстраивает процедуры банкротства последовательно, отдавая явный приоритет именно реабилитационным мерам.

 Реструктуризация долгов декларируется  законодателями как «первая, предпочтительная стадия, в то время как реализация имущества рассматривается как крайняя мера, применяемая лишь тогда, когда восстановление финансового положения невозможно. Такой подход отражает более широкую государственную политику: целью является не просто удовлетворение требований кредиторов любой ценой, а сохранение экономически активного гражданина, возвращение его в нормальное финансовое русло. Это механизм не только взыскания, но и социальной адаптации.»

На деле все с точностью наоборот. в 9 из 10 случаев, реструктуризация долгов — «помеха» перед процедурой реализации имущества.

Важно четко разграничивать судебную реструктуризацию в рамках дела о банкротстве и внесудебное рефинансирование, предлагаемое банками. Рефинансирование — это, по сути, заключение нового кредитного договора для погашения старых, часто на более мягких условиях, но оно происходит в рамках добровольных отношений с кредитной организацией и не требует участия суда. Судебная реструктуризация — это комплексная процедура под контролем арбитражного суда и назначенного им финансового управляющего. С момента ее введения наступает «заморозка» всех долговых обязательств: прекращается начисление процентов, штрафов и пеней, а исполнительные производства приостанавливаются. Вместо множества разрозненных долгов перед разными кредиторами формируется единый реестр требований и утверждается новый, общий для всех график погашения.

Когда вводится процедура реструктуризации долгов гражданина

Сколько мы не банкротили должников в г. Кемерово — процедуру реструктуризации долгов вводили всегда. В Москве — ни одного раза. В других регионах Арбитражный суд применял оценочные суждения по каждому должнику.

Ключевым и непременным условием является наличие у должника стабильного и официального источника дохода. Это может быть заработная плата, доход от предпринимательской деятельности или иные регулярные поступления. При этом размер дохода должен быть достаточным не только для выплат по будущему плану, но и для обеспечения достойного уровня жизни самого гражданина и лиц, находящихся на его иждивении. Закон предписывает, что после внесения ежемесячного платежа по графику у должника должна оставаться сумма не менее установленного в регионе прожиточного минимума на него и на каждого иждивенца. 

СУММА ДОХОДА VS  ДОЛГИ/60

СУММА ДОЛЖНА БЫТЬ БОЛЬШЕ ПРОЖИТОЧНОГО МИНИМУМА

 Помимо финансовой состоятельности, закон предъявляет требования и к репутации должника. Кандидат на реструктуризацию не должен иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики. Также существуют так называемые «периоды охлаждения», призванные предотвратить злоупотребление процедурой. Гражданин не может быть признан банкротом в течение пяти лет, предшествующих подаче заявления, и в отношении него не должен был утверждаться план реструктуризации долгов в течение предшествующих восьми лет. 

Совокупность этих требований — стабильный доход, чистая экономическая биография и отсутствие «серийных» банкротств в недавнем прошлом — формирует портрет «идеального кандидата». По задумке законодателя, это человек, который столкнулся с объективными финансовыми трудностями, но готов и способен их преодолеть при поддержке закона. Система целенаправленно отсеивает тех, кто пытается использовать процедуру в мошеннических целях, или тех, чье финансовое положение является хронически безнадежным и не подлежит восстановлению.

План реструктуризации долгов гражданина

Центральным элементом всей процедуры является план реструктуризации долгов. Это не просто график платежей, а детально проработанный документ, который должен быть экономически обоснованным, реалистичным для исполнения и учитывать интересы всех сторон. В плане подробно прописываются:

• Срок его осуществления.
• Размеры сумм, которые ежемесячно будут направляться на погашение требований кредиторов.
• Размеры сумм, которые будут оставаться в распоряжении должника и членов его семьи для обеспечения их жизнедеятельности.
• Порядок и сроки продажи залогового имущества, если таковое имеется и это предусмотрено планом.
• К самому плану в обязательном порядке прилагаются документы, подтверждающие его состоятельность: перечень имущества и имущественных прав гражданина, а также сведения об источниках его дохода за последние шесть месяцев. Проект плана может быть предложен как самим должником, так и его кредиторами или финансовым управляющим.

Ключевым этапом на пути к утверждению плана является собрание кредиторов. Оно созывается финансовым управляющим, и в нем принимают участие все кредиторы, чьи требования включены в реестр. Они обладают правом голоса, причем «вес» голоса каждого кредитора пропорционален размеру его финансового требования. Сам должник также участвует в собрании, но без права голоса. Основная задача первого собрания — рассмотреть предложенный проект плана и проголосовать за или против его одобрения. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов, участвующих в собрании.

После одобрения собранием кредиторов план передается на окончательное утверждение в арбитражный суд. Такая двухступенчатая система проверки — сначала кредиторами, затем судом — создает эффективный механизм сдержек и противовесов. Однако законодательство содержит крайне важную норму: суд вправе утвердить план реструктуризации даже в том случае, если собрание кредиторов его отклонило. Это право подчеркивает роль суда как верховного арбитра, который руководствуется не только интересами кредиторов, но и главной целью процедуры — финансовой реабилитацией гражданина. Суд может посчитать план справедливым и реалистичным, даже если кредиторы предпочли бы немедленно перейти к продаже имущества должника.

Жизнь по плану в реструктуризации долгов

Срок реализации плана реструктуризации является одним из его важнейших параметров. Изначально законодательство ограничивало его тремя годами. Однако недавние изменения в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» увеличили максимальный срок до пяти лет. Это нововведение существенно расширило круг граждан, для которых реструктуризация стала реалистичным и достижимым вариантом, так и тех, кто оказался вынужден вносить денежное средства на депозит арбитражного суда и нести дополнительные расходы. Стоит отметить, что в случае, если план утверждается судом вопреки воле кредиторов, его срок не может превышать трех лет.

С момента вынесения судом определения о введении реструктуризации для должника наступают значимые правовые последствия, создающие «защитный кокон» на время финансового оздоровления:

• Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам.
• Прекращается начисление любых неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам. Долг фактически «замораживается» на дате введения процедуры.
• Приостанавливаются все исполнительные производства в отношении должника.
• Вводятся ограничения на совершение сделок: без письменного согласия финансового управляющего гражданин не вправе совершать сделки на сумму свыше 50 тысяч рублей, получать и выдавать займы, выступать поручителем, передавать имущество в залог.

Завершение процедуры реструктуризации возможно по двум основным сценариям. При успешном исполнении плана гражданин полностью погашает задолженность перед кредиторами в соответствии с утвержденным графиком. После этого арбитражный суд выносит определение о завершении реструктуризации, и дело о банкротстве прекращается. Если же должник нарушает условия плана или становится очевидно, что он не в состоянии его исполнить, суд по ходатайству заинтересованных лиц отменяет план реструктуризации, признает гражданина банкротом и вводит следующую процедуру — реализацию имущества.

Что в итоге?

Для граждан, которые стремятся избежать «фактического банкротства», процедура реструктуризации долгов — спасительная панацея.

Для граждан, которые стремятся к списанию долгов, процедура реструктуризации долгов — дополнительные хлопоты и финансовые затраты.

Авторский канал адвоката Александра Фищука. Исследуем подводную часть правового айсберга, о которой не пишут в СМИ и учебниках: