Признание недействительным договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в части. Снижение процентной ставки с 27.9% до 17.9%.

В 2024 году между мной и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита, предметом которого явилось предоставление мне денежного займа, в размере: 1 170 000 руб. 00 коп., сроком на 59 мес. (до 20.04.2029 г.).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка на дату предоставления займа, составила – 17.9% годовых. При этом, в данном пункте индивидуальных условий указано, что данная процентная ставка действует в том случае, если заемщик, т.е. я, в течении двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).

При невыполнении данного условия, процентная ставка в размере – 17.9% годовых действует при выполнении заемщиком двух условий: 1. Использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (онлайн-покупки), в течении 25 дней с даты перечисления транша и 2. Перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию), в течении 25 дней с даты перечисления транша.

Ни одно из этих условий я не выполнил, и ПАО «Совкомбанк» повысил процентную ставку по договору до 27.9% годовых.

Ежемесячный платеж по договору составил – 42 173 руб. 56 коп. При процентной ставке – 27.9% годовых, моя переплата за 59 мес. составила бы порядка 700 000 руб., которые я не планировал подарить кредитору, в связи с чем, я обратился в суд с иском в отношении ПАО «Совкомбанк» о признании п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным и возложении обязанность на кредитора применить процентную ставку по договору в размере – 17.9% годовых с выдачей нового информационного графика по погашению задолженности.

До обращения в суд, я решил узнать, как к такому условию кредитного договора и возможности кредитора в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредитному договору относится Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор. Но мои надежды оказались тщетны.

Роспотребнадзор отписал, что каких-либо нарушений действующего законодательства РФ «высококвалифицированные» юрысты, не видят совсем. Вообще не видят. А Центральный Банк РФ разъяснил, что не вправе диктовать банкам положения заключаемых ими кредитных договоров с гражданами. Все. На этом работа слуг государевых завершена. Пошел в суд…

Дело рассматривалось Судьей Рудничного районного суда г.Прокопьевска Кемеровской области О.В. Емельяновой. Период рассмотрения (до вступления решения суда в законную силу): с 30.07.2024 г. по 25.03.2025 г.

В ходе рассмотрения дела, мной были внесены корректировки исковых требований, в части применения последствий недействительности сделки. Технические корректировки, не более того. Истребовано кредитное досье, в котором было очень интересно покопаться.

Из кредитного досье я узнал, что в ежемесячный платеж, в размере – 42 173 руб. 56 коп., ПАО «Совкомбанк» включил оплату каких-то дополнительных услуг. Как выяснилось, мне подключили: — Программа страхования «Финансовая защита с возможностью накопления». Стоимость услуги составила 150 000 руб. 00 коп., и – Тарифный план «Элитный», стоимостью 49 999 руб. 00 коп. Итого: 199 999 руб. 00 коп., вышло мне удовольствие пользования столь ценными услугами.

Однако, при заключении кредитного договора, я, решив, что не настолько элитен, скромно отказался от подключения данных услуг, не проставив волшебные «галочки» напротив пунктов «согласен» «не согласен». А просто поставил свою подпись, свидетельствующую о том, что да, я ознакомлен с наличием данных услуг. В последующем, это сыграло свою роль при разрешении данного спора.

Мои исковые требования были основаны на том, что при фиксированной процентной ставке, установленной в кредитном договоре, ее изменение не может зависеть от поведения заемщика. Такое возможно только при применении переменной процентной ставки, изменение которой зависит от изменения ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. В кредитном договоре, заключенном со мной, процентная ставка являлась фиксированной, а следовательно она не может изменяться ни при каких условиях, в том числе зависеть от поведения заемщика.

Кроме того, кредитор, включая в условия кредитного договора данное условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, фактически обязывает заемщика потратить заемные средства по целевому назначению, при нецелевом характере кредитного договора, что существенным образом ограничивает мои права как потребителя финансовой услуги в выборе способа использования заемных денежных средств. Это если вкратце…

«В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Из письма Департамента банковского регулирования Центробанка РФ от 07.10.2015 № 41-2-12/1320 следует, что если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки».

В ходе рассмотрения дела, ПАО «Совкомбанк» в индивидуальном порядке :) снизил ежемесячный платеж с 42 173 руб. 56 коп. до 35 354 руб. 44 коп., при этом пытаясь убедить суд в том, что требования кредитор признал, платеж установлен в соответствии со ставкой 17.9% годовых. Однако, я посчитал иначе.

Дело в том, что при ставке в 17.9% годовых, со сроком на 59 мес., ежемесячный платеж должен составлять 29 958 руб. 94 коп., т.е. банк, накинул мне на каждый ежемесячный платеж еще 5 395 руб. 50 коп. и установил его, в размере – 35 354 руб. 44 коп. Возникает вопрос: что это за 5 395 руб. 50 коп.? А это оказалась ежемесячная оплата тех самых ценных услуг, которые кредитор мне подключил без моего согласия, на 59 мес.

Исковые требования удовлетворены судом частично, признан недействительным п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 10037294530 от 20.04.2024 г., а также условия Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору данного потребительского кредита и применены последствия недействительности ничтожной сделки, в части утверждения даты платежей в период с 01.06.2024 г. по 20.04.2029 г., суммы платежей ежемесячно в размере 42 173.56 руб. и в размере 35 503.44 руб. с 01.09.2024 г., возложена на ПАО «Совкомбанк» обязанность применить процентную ставку по договору потребительского кредита, установленную первоначально с 20.04.2024 г., в размере 17.90% годовых со сроком кредитования 59 месяцев и предоставить новый информационный график с размером ежемесячных платежей с 01.06.2024 г. по 20.04.2029 г. в сумме – 29 958 руб. 94 коп.

Решение Рудничного районного суда г.Прокопьевска Кемеровской области от 15.11.2024 года (Дело № 2-1836/2024г.) обжаловано ПАО «Совкомбанк», однако, 25.03.2025 г. апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда (Дело № 33-2554/2025), решение суда первой инстанции оставлено без изменений, а апелляционная жалоба ПАО «Совкомбанк» — без удовлетворения. Решение вступило в законную силу.