Итак, мое маленькое «расследование» началось.
Пошарившись по сайту «Яндекс-деньги», я узнала, что можно пополнять счет с карты- предоплаты, с кредитки и через неизвестный мне ранее интернет-банкинг. Мое многолетнее лазание по мировой сети позволило мне заочно знать, что помимо Яндекс-денег, существует множество аналогичных электронных платежных систем, таких как Webmoney, РауСash, CyberPlat и т.д.
Я не буду писать о разновидностях электронных денег, историй создания и о прочем. Мне интересно не это. Мне интересно, что будет, когда я, заказав что либо по предоплате, отправлю со своего электронного кошелька на электронный кошелек продавца энную сумму, а он в ответ просто пропадет. Продавец в смысле.
Электронный кошелек, в котором будут храниться ваши цифровые деньги, – аналог банковского счета: вы можете как вносить денежные средства, так и выводить оные. Процедура оформления электронного кошелька сводится к регистрации либо на сайте эмитента, либо при установке клиентской программы, позволяющей оперировать вашими электронными деньгами. Разумеется, следует указывать свои реальные данные: имя и фамилию, а также адрес электронной почты, по которому будут высланы персональные идентификационные данные.
Опасения, возникающие при первом знакомстве с электронными деньгами, неизбежны. Многие читатели слышали леденящие душу истории, связанные с кражами реквизитов кредитных карт во время сетевых расчетов.Основополагающим фактором безопасности виртуальных расчетов является защищенность вашего компьютера. Гораздо большую опасность представляют всевозможные зловредные приложения, в частности, клавиатурные «шпионы», отсылающие злоумышленнику каждое нажатие клавиш и позволяющие перехватить коды и пароли, обеспечивающие доступ через веб-интерфейс к содержимому кошелька.
А теперь о правовом статусе, или как можно защищаться.
Прежде всего, подчеркну, что действующее законодательство Российской Федерации не оперирует таким понятием как «электронные деньги» (цифровые деньги) или «электронная наличность» (иначе – Интернет-деньги). Электронные деньги – не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ).
Существует два подхода к пониманию «цифровой наличности». Так, например, в системе WebMoney электронные деньги рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash — как авансовый платеж. И в том и другом случаях «электронные деньги» фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими «титульными знаками» или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, повторимся, не являются деньгами. Деньгами, как это следует из ст. 140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Ого, как странно, да? Эти электронные деньги вовсе даже и не деньги…
Таким образом, понятие «электронные деньги» или «электронная платежная система» являются юридически неверными. Правильнее говорить «электронное средство учета» или «электронная система учета»
Определенными платежными системами, например, WebMoney Transfer, поддерживается несколько типов «титульных знаков», обеспеченных различными активами.
Так, например, «WEBMONEY», как определяют сами владельцы платежной системы – это универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата «ТИТУЛЬНЫЕ ЗНАКИ» в WEBMONEY TRANSFER.
Система «WEBMONEY TRANSFER» определяется как электронная система, обеспечивающая целостный учет и защищенное обращение формализованных сообщений между зарегистрированными участниками, получившими идентификатор пользователя (WMID) в процессе установки клиентского программного обеспечения и присоединения к пользовательскому Соглашению.
Итак, сами владельцы системы подчеркивают, что «электронные деньги» — являются «титульными знаками», имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.
Обратимся к правовой природе «титульных знаков». Что понимают под ними владельцы системы, и как определить с точки зрения действующего законодательства Российской Федерации?
Так, например, в системе WEBMONEY TRANSFER, титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номинала WMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (товарный) предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет, эмитированный в WMZ.
Такие «подарочные сертификаты» выпускаются электронной системой (Продавцом) и реализуются (продаются) третьим лицам. Последние (Покупатели) вправе свободно распоряжаться данными сертификатами, осуществлять приобретение посредством сертификатов (денежному эквиваленту сертификатов) товаров и услуг. Покупатели передают купленные сертификаты Поставщику в подтверждение своего права на получение у Поставщика товаров или услуг и получают. Поставщик обменивает сертификаты на денежные средства.
Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME (WME-сертификат, эквивалент 1 евро).
Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR (эквивалент – 1 рубль).
Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля) учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь приобретает за рубли у российского Гаранта (чекодателя) или получает от другого участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи на принадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе.
Чекодатель гарантирует любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее — «ЭЧП»), оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк плательщика.
Итак, «титульные знаки» определяются владельцами системы как «подарочные (товарные) сертификаты»; чеки в электронном виде на предъявителя.
Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом. Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счет будущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п. 1 ст. 380 ГК РФ задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
В случае прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен (п. 1 ст. 381 ГК РФ).
Чеки на предъявителя, на мой взгляд, обладает всеми признаками бездокументарной ценной бумаги. Для данного вида ценных бумаг можно выделить следующие признаки:
— бездокументарная форма (в виде записи на счетах);
— бумаги на предъявителя;
— свободно оборачиваемые.
Оператор системы титульных знаков, фактически, осуществляет эмиссию ценных бумаг в виде бездокументарных предъявительских чеков.
Безусловно, что абсолютное причисление «электронных денег» к разряду ценных бумаг возможно с определенными ограничениями. Так, например, достаточно обратиться к ГК РФ, за определением чека. Последним признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК РФ).
Чек принадлежит к так называемым неэмиссионным ценным бумагам и, соответственно, чековое обращение не регулируется Законом «О рынке ценных бумаг». В настоящее время порядок выдачи и оборота чека регулируется Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с послед. изм. и доп. от 11 июня 2004 г.).
Основными признаками чека как ценной бумаги являются:
1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
Среди обязательных реквизитов законодатель указывает (ст. 878 ГК РФ):
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Безусловно, что электронные чеки, эмиссию которых осуществляет система учета «титульных знаков» не отвечает всем названным признакам. Однако это не означает нелегальность оборота такого рода ценных бумаг. Гражданский кодекс (ст. 143 ГК РФ) допускает существование иных видов ценных бумаг, правда, таковые законодательством о ценных бумагах должны быть отнесены к числу ценных бумаг.
Представляется, что юридическая природа электронных денег будет разрешена с принятием соответствующего законодательного акта в Российской Федерации.
Вышесказанное же позволяет нам сделать вывод, что «электронные деньги» — являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. «Электронные деньги» не являются деньгами в том смысле как их определяет ГК РФ. Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Приобретение «титульных знаков» осуществляется путем купли-продажи (или посредством любой другой гражданско-правовой сделки). «Титульные знаки» никак не ограничены в гражданском обороте, могут передаваться в любую точку мира.
В общем, мои права нигде не закреплены. Получается, продавец может «кинуть» меня, тут вопрос доверия. Это и является одним из множества недостатков электронных денег — отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам.
Исходя из вышесказанного, могу лишь посоветовать быть аккуратнее с такой системой расчета, помимо электронных денег есть множество других удобных платежных систем.
Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).
А я все никак понять не мог, почему меня воротит от этих всех MONEY. Теперь понял, мне всегда претит такое экономическое отношение правовая природа которого неуловима!
Я часто делаю покупки в интернет-магазинах и на интернет-аукционах, это и выгодно и очень удобно, и расплачиваюсь, естественно, посредством электронных денег. До сегодняшнего дня проблем не возникало. Конечно же никто из нас не застрахован от мошенников, но если не полениться и перед покупкой поискать отзывы о поставщике, то это сведет к минимуму риски. На самом деле электронный денежный оборот очень удобен — для того что бы отправить денежный перевод за границу нужно будет как минимум пойти в банк, открыть в нем валютный счет, и уже через него провести платеж. Имея же в наличии некоторую сумму в электронном кошельке все данные процедуры заменяются путем элементарного нажатия клавиши.
Ждите, скоро за вами придут и спросят за контрабанду :-)
Не придут )))
Я тоже не раз покупала парфюм и разную мелочевку в интернете — приходит обычная посылка, никакого криминала.
Мне кажется, что Яндекс-деньги даже надежнее и безопаснее прямого платежа с помощью кредитки, никакие данные которые можно украсть ведь не передаются, да и лимит проще соблюдать.
Гораздо проще перевести нужную сумму с карточки на электронный кошелек, а расплачиваться уже из него — больше чем есть, потратить невозможно ))
Хорошее уточнение. Доверять нужно поставщику (продавцу), а не оператору-агрегатору ))
Интересно, а как проверить надежность самого оператора?
Операторов платежных систем не так уж и много, и их репутацию легко проверить. В наше время больше шансов нарваться на банк-банкрот, или мошенника-продавца, чем на недобросовестного оператора.
«Операторов платежных систем не так уж и много, и их репутацию легко проверить». Но проблемы могут возникнуть не с оператором, который честно переведет платеж, а с той фирмой, куда деньги непосредственно перечисляются. По факту на руках у плательщика (т.е. у человека переводящего виртуальные деньги) нет никаких документов. А вот это уже сильно напрягает.
А по мне, так нет разницы как будут называться виртуальные средства платежа, за которые можно получить вполне реальные блага. Главное все таки в надежности и прозрачности отношений между владельцем кошелька и оператором.
Я думаю, что со временем люди привыкнут и к таким деньгам. Привыкли же мы покупать мелкие услуги за SMS :)
Действительно — нет разницы, как называются или как выглядят деньги. Главное — возможность получить то, что хочется ))
WEBMONEY — еще та штука! Гораздо интереснее, когда их пытаешься обналичить: ведь иногда жизнь закидывает в ряды тех, с кем этим вебманьками рассчитываются.
Elizaveta, спасибо за статью! Очень актуальна!
За обналичку все системы берут комиссии, так что лучше расходовать эти деньги в интернете, а в обычных магазинах — обычные ))
Ну в интернет-магазине хлеба не купишь и за услуги ЖКХ не заплатишь))))
Ну так нужно распределять средства между виртуальностью и реальностью правильно. и тогда все будет хорошо ))
Ээээх! Эта ж думать надо))) А с этим у меня туго)))
ЖКХ кое-где уже можно
Ну почему же? Вот, например, квитанция Яндекс денег (штраф в ГИБДД):
Познавательная статья, но называть сумму предоплаты ЗАДАТКОМ, глупо как минимум легкомысленно, и безосновательно.
В виртуальном мире, разница не такая уж и существенная :)
Спасибо за уточнение. Заодно и разницу между задатком и авансом запомнила :)
Довольно-таки часто пользуюсь системами WebMoney и «Единый кошелёк». И при покупке в Интернете, да и обналичиваю тоже. Ни разу не возникало проблем, хотя вижу, что люди пишут о проблемах связанных, именно, с этими системами. Просто надо соблюдать осторожность. Хотя от «работы» добросовестных хакеров никто не застрахован.Это наша реальность.
Elizaveta, большое спасибо за статью! Лишняя осторожность не помешает.
Пожалуйста! Я рада, что кому-то понравилось!
Да, интернет ворвался в нашу жизнь, но масса правовых лакун продолжают иметь место в сети, это как бы государство в государстве. Так и с «электронными деньгами», держать на электронном кошельке значительные суммы не рационально. Пусть он вам служит перевалочной базой, не более того.
«Исходя из вышесказанного, могу лишь посоветовать быть аккуратнее с такой системой расчета, помимо электронных денег есть множество других удобных платежных систем.» Каких???
Любые дистанционные расчеты — испытание доверия сторон друг другу. и к обслуживающему их посреднику (оператору платежной системы).
Но это нормальная ситуация, ничем не лучше и не хуже открытия счета в незнакомом банке…
Конечно, есть риск. Но и преимущества налицо: пока с вебмани не платятся налоги. Для электронного бизнеса- просто находка.
Не радуйся!!! И до этой системы налоговая доберется.
Когда ни будь конечно доберется, но вряд-ли это случится скоро. Так что пока есть возможность, нужно ей пользоваться :-)
Elizaveta! Четко, лаконично и профессионально! Я бы оценил Вашу инструкцию так. Вообще вебмани штука такая, неоднозначная. Но я с удовольствием ей пользуюсь, хоть для этого и пришлось им отвесить 1000 рублей за мою идентификацию… Но это совсем иная история…
А я что-то такой системы побаиваюсь… Все дедовским способом через Сбербанк перевожу либо на почте оплачиваю.
Ничего, «глаза боятся — руки делают!»
Еще бы ввели на сайте возможность оплаты консультаций электронными деньгами, совсем хорошо бы стало :)
Скоро такая возможность появится.
Билинговая система уже готовится.
Очень интересная статья. С интересными аналитическими исследованиями и выводами. Вдвойне интересная, потому как, написана девушкой. Менталитет нашего общества такой, что «бабы» по определению, мыслить и анализировать не могут.
Поздравляю с доказательством обратного.
Что касается денег, то на сегодня, они все виртуальные. И даже те «фантики», которые мы держим в руках тоже, хотя мы их вроде бы ощущаем.
Вся мировая система построена по принципу МММ. Вернее, Мавроди не изобретал ничего нового, он просто образец мировой финансовой системы применил локально, в отдельно взятом месте…
Увы, так и есть (я финансовой системе, не о женском уме).
Наталья Руслановна, как всегда, коротко и ясно, да еще с юмором, объяснила суть очень серьезной проблемы — виртуальность и раздутость всей мировой финансовой системы!
Понятно, что в нашем мире нет ничего абсолютно надежного, и нельзя «хранить все яйца в одной корзине». Нужно просто иметь несколько разных счетов, чтобы потеря одного из них не стала фатальной.
Электронные деньги — это пока еще новшество, далеко не всем известное, и, тем более, не каждому понятное. Тем не менее — это наша сегодняшняя реальность. Пройдет еще немного времени, и все мы привыкнем пользоваться электронными кошельками, как привыкли пользоваться Интернетом. Ведь не так давно это тоже было для нас новшество, а сейчас — неотъемлимая часть жизни современного успешного человека. А по поводу того, что большие суммы держать опасно из-за мошенничества… Обналичивайте и не будет повода переживать.
В 1992 году Сбербанк кинул всё население Советского Союза, а нынешнее руководство страны, вместо возврата денег собственному народу, платит царские долги парижским и лондонским клубам, прощает многомиллиардные долги бывшим социалистическим друзьям… Вся финансовая система на доверии…
Автор права — «Помимо электронных денег есть множество других удобных платежных систем»… И все они ненадёжны.
А вообще меня электронные деньги прельщают своей анонимностью: относительной, конечно — не надо носить в банк свои документы, оформлять счет и т.д. Да и во многих случаях без них просто не обойтись — иногда это самая быстрая форма рассчетов.
Единственное, что, как заметила автор, «электронные деньги не являются деньгами» в смысле законодательства — и это правда. С выпиской WebMoney, ЯндексДеньги и тем более с иностранных web-кошельков в суд не пойдешь, ибо безнадежно… Поэтому крупные расчеты лучше совершать другими способами.
Отличная статья! Спасибо Елизавета!
Пользуясь случаем, поздравляю всех милых дам с их праздником!
Представьте на секунду, что правовой сущности «электронных» денег нет и… вы поймете, что их на самом деле нет.
«Электронные деньги» — просто обобщающий термин, обозначающий различные системы учета (исполнения, обмена, зачета) множества обязательств — своеобразных долговых расписок, чеков, векселей, и т.п. «фишек», существующих и обращающихся по правилам, устанавливаемым оператором системы.
В этом и состоит их отличие от «настоящих» (государственных) денег, которые обязательны к приему везде, а «электронные» — только внутри своей системы.
Я хоть и давно уже пользуюсь виртуальными деньгами, но смысл и основу их оборота, до конца понял только из этой статьи.
Спасибо!
Хорошее уточнение!
Вебмани, конечно, штука хорошая. Удобно, быстро и не хлопотно. Меня уже при мысли о походе в Сбербанк начинает потрухивать)) А тут и идти никуда не надо. За то же телевидение заплатить — дело трех минут. Я — за электронные «денежки».
Реальных (бумажных) денег на самом деле гораздо меньше чем электронных, не далеко то время, когда все деньги станут электронными. Завтра начинается сегодня!
Вот, кстати, что еще хотела сказать. Сегодня многие подрабатывают в интернете. А как еще может их труд оплачиваться, если не через системы электронных платежей? Ждать почтовых переводов? Нет уж, спасибо. А так очень быстро: выполнил заказ — получил на свой кошелек денежку. Так что у «электронных денег», как и у любого явления, есть две стороны, и нельзя однозначно сказать «хороши они или нет».
С платёжным системами в интернете столкнулся недавно, и все эти сомнения мне знакомы. Конечно, более надёжными деньгами кажутся наличные. Но за пару месяцев не один раз была возможность оценить удобство электронных платёжных систем. А вот подробно разобраться, что к чему, помогла Ваша статья. Как-то спокойнее, когда всё понятно.
Elizaveta, сказать, что понравилось, ничего не сказать! Виртуально стала зарабатывать совсем недавно, поднакопилась определенная сумма, и я уже думаю, как ею распорядиться. Я и раньше догадывалась, что правовой защищенности покупки в Интернете не имеют, а тут просто убедилась, что все вопрос доверия. Буду осмотрительнее… Огромное спасибо!!!
Бумажные денежные знаки — это грязные деньги в прямом смысле этого слова. Безналичные расчёты при помощи различных платёжных систем уже настолько привычны, что начисленную на карточку зарплату, можно потратить не обналичивая. А деньги(мне привычней их так называть)заработанные в Интернете, я перевожу через Веб Мани, оплачивая услуги за городской телефон, кабельное ТВ, оплачиваю услуги мобильного оператора и Инет услуги. Остаток ложу на расходную карточку.
Благодарю за интересное исследование! То, что данный вопрос пока не урегулирован законодательством, даже хорошо, особенно для тех, кто зарабатывает в интернете! А вот когда и за него возьмутся, неизвестно, что из этого получится… А пока это действительно удобный способ для расчетов.
Не думаю, что отсутствие правового регулирования в сфере электронных денег затянется надолго. С каждым днем все большее количество людей начинает пользоваться этими «титульными знаками» и интересоваться способами заработка в Интернете. Поэтому рано или поздно вопрос о правовой защищенности в данной сфере остро встанет и его нужно будет решать. А пока, конечно, все отношения между продавцом и покупателем в Интернете основано на доверии.
Спасибо огромное за статью. Сама только недавно начала пользоваться этим средством платежа. Но в любом случае, есть соглашение между Пользователем и Вебмани, например, как договор присоединения. И тем более, довольно удобная вещь для расчетов. Я, например, просто перевожу их на карточку и после обналичиваю. За перевод сумму берут небольшую. Вот только правовой защиты, действительно, никакой. Но пока этот институт не закрепится в сознании людей и не появится в законодательстве, будем довольствоваться малым.
Для меня работа в интернете — основной источник дохода, но все равно считаю, что урегулировать этот процесс на законодательном уровне не просто желательно, а необходимо. Ничего страшного, если нужно будет платить налоги. Зато человек будет уверен в том, что в случае возникновения проблем с недобросовестными людьми, ему есть куда обратиться. А проблем с мошенничеством в Интернете, на самом деле, сейчас хоть отбавляй.
Хороший практический анализ правовой механики «электронных денег».
В сочетании с моим изложением о европейских директивах и определениях понятия электронных денег — может получиться неплохая «работка» о сравнительном праве по электронным деньгам.
В России пока нет специального правового регулирования расчетов в интернете, но судя по бурному расширению этой сферы, ждать осталось не долго :)
Вряд ли государство останется в стороне от денежных потоков…
Если интересно, то законодатели и в этой сфере готовят сюрпрайз.
Нечто подобное конечно следовало ожидать, но для законопослушных граждан может измениться только стоимость переводов, да сложнее будет маскировать выручку от предпринимательской деятельности под «дружескую помощь»…
А вот для «теневиков» условия сильно усложнятся, хотя пути решения подобных проблем уже отработаны в реальной жизни, осталось только перенести их в Интернет.
Махинаторы за свою историю придумывают и придумывают все более изощренные способы изъятия денег: от идеи создания мировой революции до наперстков на вокзале. «А лох надеется вдруг повезет!» Валера Шунт
Статья интересная, но есть, на мой вкус, ещё интереснее, рекомендую.
Что касается правовой природы так называемых «электронных денег», то мне представляется, что при ближайшем рассмотрении это просто система взаимных зачётов, то бишь клиринг. Кстати, 7 февраля 2011 года был принят Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»
Спасибо всем! Не ожидала такого количества отзывов!
Благодарю администрацию сайта за размещение этой статьи на главной странице сайта!
Недавно заказал телефон. Оплату произвел через систему электронных денег. Прошел месяц а товара все небыло. Я попробовал связаться с продавцом, а сайт уже переехал. Вопрос: Кому выставлять претензии? И можно ли чтото сделать?
Хороший вопрос. Думаю надо писать заявление в милицию по факту мошенничества.
Наверное ДА. Еще лучше — писать не самому, а с помощью адвоката.
Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).
Рейтинг публикации:
«Правовая сущность «электронных» денег (платежные системы Интернета)»
3
звезд из 5
на основе 18 оценок.
Консультации, дела.
Действую с интересом, спокойно и тщательно, очно и дистанционно.
Дорого, но зато качественно. Все встречи и консультации, в т.ч. дистанционные только по предварительной записи.
Давно хотел разобраться в этих системах, но всё руки не доходили. Спасибо что просветили!
Насколько я понимаю, «электронные деньги» — основанная на договоре с оператором, система обмена реальных денег на предусмотренные соглашением варианты их использования как самим владельцем такого «кошелька», так и агрегатором, по указанию пользователя.
Конечно, степень доверия к оператору платежной системы (агрегатору) должна быть очень высокой, т.к. никакого специального (помимо договора) регулирования в этой сфере не существует.