Как спасти, хотя бы часть денег клиентов банка - юридических лиц, при банкротстве кредитного учреждения. Часть первая. Начало

Почти полных шесть лет работы в Департаменте банковского надзора и банковского регулирования ЦБ РФ (ДБРН), а именно в его подразделении, непосредственно связанным с банкротством банков, в корне поменяло мое отношение к банковской системе России, по сравнению с бытовыми и обывательским взглядами.

Насмотрелся такого, что можно уже приступать к написанию мемуаров. Работалось в прямом смысле творчески, все тому способствовало: и коллектив, и руководство, которое спокойно относилось даже к отвлечению по личным делам, например в целях личной юридической практики, лишь бы свои функции выполнялись. А потом поменялась главная команда, и, как следствие, поменялось всё и все.

Однако навыки, и понимание проблем изнутри, остались. Вот некоторыми я и охотно поделюсь.

  Часть первая.

Вместо предисловия.

Много чего написано, еще больше сказано, о защите прав вкладчиков в умерших банках. И то, что они самый незащищенный компонент по сравнению с «банковскими акулами», и то, что они несоизмеримо страдают при катаклизмах в системе.

Не спорю, многое действительно так. А вот о другом неотъемлемом участнике банковской жизни – юридических лицах, предпринимателях, благодаря которым, в реальности, банк и существует – почти ничего. Не говоря уже о том, что у них тоже есть права на получение подвисших на счетах средств, и что они могут и должны их защищать.

Представляю вам свое пособие с философско-толковательным отступлением о том, как попытаться спасти, хотя бы часть денег клиентов – субъектов бизнеса, если у банка отозвана лицензия, а на счетах что-то осталось. Вся публикация получилась длинная, и, в целях восприятия, — введение в проблему, основные проявления банкротства и алгоритм вступления в действо, вложил в 1-ю часть, а практические моменты проблем отдельных споров с конкурсными управляющими ГК АСВ, особенную радость текущих платежей и практические моменты участия в деятельности комитета кредиторов – во 2-ю часть. Она размещена здесь

Идея такого обобщения появилась после того, как один из моих клиентов попросил, вместо представления его интересов непосредственно, описать ему, что да как (гонорара для меня жалко было… вначале…).

Надеюсь, что может стать полезным практикующим специалистам, которые решили попробовать себя в процессе банкротства кредитных учреждений с целью защиты интересов клиента, а, может и своих собственных. Если какие-то моменты покажутся прописными истинами, не заслуживающими внимания уважаемой аудитории – не судите строго, изначально писалось для руководителей предприятий, хоть и редактировалось под юридическое сообщество. Возможно, коллеги-практики в данной сфере, чем-то дополнят, может и поправят, если ошибаюсь.

Глава 1. Небольшое введение в общие причины банкротства банков (для желающих просветиться)

Для тех, «кто в теме» или не в настроении пофилософствовать, можно перейти к следующей главе.

В наше время принудительной стабилизации банковской и финансовой системы, путем административно-карательных решений, работать «относительно» спокойно, пожалуй, можно только с банками, в которых не менее 25% государственного участия. Это совсем не «скрытая» реклама с моей стороны, это реальность, причем суровая. Вызвана она хотя бы тем, что Росимущество, с таким гос.вкладом, свою «доченьку» на произвол судьбы не бросит.

Во-первых, инструкции не позволят, во-вторых, если бы гос.структуры тем или иным способом не пользовались бы услугами такого банка, то и этого участия в нем не было, в-третьих, кубышка федерального бюджета для помощи всегда рядом. Кавычки в слове «относительно» я поставил, чтобы подчеркнуть, что за все хорошее надо платить.

Любой банк с гос.вкладом, максимально старается пользоваться своим положением. Непосредственно это отражается на его клиентах, точнее на их расходах по банковскому обслуживанию, они ощутимо дороже частного банковского сектора.

За многое, что в частных банках бесплатно – там приходится платить. Ведь особо стараться быть клиентоориентированными, им не нужно, и так придут.

Вот такие банки имеют небольшой шанс оказаться на обочине.

Непосредственное внимание мое, в данном «докладе» направлено на частный банковский сектор. В этот сектор и приходит, как минимум, половина всех субъектов бизнеса – и условия работы хорошие, и не так дорого. Именно этот сектор и есть «банкиры» в прямом смысле этого слова. Ведь поднять, привлечь клиентов с их деньгами, раскрутить и удержать частный банк – это на уровне искусства.

Наличие денег почти ничего не даст, скорее утопит. Не зря, при расчете показателя ликвидности средств банка, наличие нераспределенных денежных средств (не направленных в кредиты, финансирование и т.п.) является весьма негативным фактором.

Главное — маневр, как говорится. Так вот, этот маневр, зарегламентирован нашим мега-финансовым регулятором –Центральным Банком Российской Федерации, от чистого листа до последней точки в тексте. Инструкции, положения, указания есть на все, вплоть до того, как такие инструкции писать.

Причем – правильные инструкции, логичные и обоснованные, но вот беда…далеко не всегда исполнимые. Не из-за неадекватности, а исходя из того, что для работы по ним всегда нужно большое наличие своих, т.е. заработанных или переданных акционерами (участниками) средств, в дополнении к оборотным, т.е. клиентским, причем ничем не обремененных, а похвастаться большими своим деньгами могут только первая двадцатка рейтинга.

Остальные у них занимают и пускают в работу. Еще точнее, исполнять инструкции пытаются все, и отчитываются об исполнении, всегда положительно, иначе никак. В противном случае, ЦБ, сначала пальчиком пригрозит, а потом дубиной с размаху голову, в виде лицензии, снесет. В финансовой работе банка – все взаимосвязано.

Все звенья системы должны работать слаженно, как один механизм. Не только в рамках конкретного банка, но во всей банковской сфере.

Одним миром мазаны они, на то и национальная платежная система и ФЗ о банковской деятельности. Иначе несостоятельность в реальности, гарантирована.

Для такой слаженной работы и служат многочисленные инструкции. Вот, и получается – хочешь работать, отчитайся что у тебя все в норме.

Причем не важно, так оно ли на самом деле. А там придет плановая, или, упаси Господь, внеплановая проверка из ДБРН – как-нибудь отобьемся. Практика показывает, что в 80% случаев, внутри банков забывают, что они где-то когда-то что-то подрисовали, физически не реально все фиксировать, и свою действительную деятельность начинают строить с учетом уже заложенных погрешностей.

От того и неверные, и необоснованно рискованные управленческие решения. Далее – реальная проблема, к которой не готовы, и крах.

Однако, доля банкротств банков, состоявшихся только из-за управленческих ошибок – не более 30%. Остальные 70% — это криминал, в той или иной форме. (По данным служебной аналитики). А точнее, начало неизбежного краха из-за ошибок, приводит к желанию топ-менеджмента вырвать свое, и не только свое, пока есть возможность.

Топят утопающего сами, сливают все, что можно слить. Схемы принципиально известны, описывать их слишком объемно, да и такой цели нет. И плевать, что там потом, когда пару, а то и десяток миллиардов можно умыкнуть.

Руки то, как жжет, согласитесь. Потом почти всегда 50-й («банковский») отдел центрального аппарата ГУ ЭБ и ПК МВД России, «рабочие в данной ситуации» ст. 174 УК РФ, ст. 195 УК РФ, ст. 196 УК РФ, ст. 201 УК РФ.

Если ставится задача сразу кого-то закрыть, то появляется и ст. 159 УК РФ или ст. 160 УК РФ. Были случаи, когда даже организацию преступного сообщества вменяли.

Жаль, что далеко не всегда, в отношении первых скрипок данной увертюры. Но это все потом. А сейчас острова, машины, красавицы-модели…

Глава 2. Основные объективные признаки начинающегося банкротства банка

Банк длительное время не исполняет платеж клиента. Основная техническая причина – нехватка оборотных средств, как следствие — отсутствие средств на корреспондентском счете банка. Если, все же, платеж проходит, это показатель, что банк пытается спастись, восполняется нехватка. Неоднозначный показатель, но должен заставить задуматься.

Банк начинает списывать проценты за обслуживание счета ранее срока, установленного договором. При объяснении причин, ссылается на ошибки операциониста или сбой программ. Дела уже обстоят хуже, пытаются восполнить нехватку средств, отодвинув хорошую репутацию перед клиентом на задний план.

Внешний платеж списывается с расчетного счета, а потом звонок из службы безопасности банка о том, что они требуют подтверждения операции, т.е. предоставить договора, счета и т.п. Процесс объяснения затягивается на неопределенный срок. Если операция действительно не сомнительная, то причина та же, нехватка средств. Такая «наглость» уже начало агонии. Классическая реакция юриста – «Да я на вас жаловаться буду!». Либо не ответят, либо – «жалуйтесь», а про себя «все равно не успеете».

На сайте ЦБ есть раздел, в котором публикуют сведения о принятых ограничительных мерах в отношении банков. Читают его, наверное, только банковские сотрудники. Хотя он доступен всем. Из наиболее встречающихся – это: «временное ограничение на выполнение проектного финансирования и кредитования, на сумму превышающую …. рублей на срок….дней» — говорит о том, что ЦБ уже знает о проблемах банка и пытается его удержать от краха. Часто все разрешается положительно, но задуматься стоит;

«приостановление операций по привлечению денежных средств во вклады и открытию расчетных счетов физических лиц на срок … дней» — это лопнувший чумной бубон, банк обречен на 99%, решение по этому поводу неформально принято, нужно время для оформления. Лицензии у такого банка не будет в периоде от 2-х до 60-ти дней. Возможно, и пронесет, однако крайне мало шансов.

Но в данном периоде еще можно перевести свои средства в другой банк! Многие не используют данный шанс, т.к. не знают о том, что означает такое принятое решение, или не знают, где о нем можно узнать.

Глава 3. Алгоритм начала действий

 

Банкротство кредитного учреждения, процедурно, описано в Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а именно специфика в его параграфе 4.1 главы IX. По видам процедур, такое банкротство схоже с банкротством обычным, а вот по исполнению и применению процедур – отличается во многом.

Сама защита состоит из двух стратегических частей – установление требований и участие в деятельности комитета кредиторов. А тактика – это, в основном, работа в суде.

И так, случилось непоправимое, лицензия на осуществление банковских операций в обслуживающем банке отозвана. Интернет-таблоиды, возможно новостные каналы, об этом известили со ссылкой на пресс-службу ЦБ. Хочу отметить, что нужно воспринимать во внимание ТОЛЬКО пресс-службу Центробанка в виде сообщения на официальном сайте.

До сих пор встречаются случаи, когда в интернет запускается деза о таком случае. За несколько часов банк успевает опубликоваться о том, что это не так, но фурор может начаться со всеми вытекающими последствиями.

Первая реакция, бывает у всех, — КАРАУЛ! Но, это понятно. Дальше — растерянность, и не желание чего-то добиваться. Однако, если вам есть, что терять, то действовать нужно начинать незамедлительно!

В период действия временной администрации необходимо заявить ей свои требования. Для этого необходимо подать заявление (образец прилагаю), указав остаток на счетах и приложив имеющуюся выписку со счета (достаточно распечатку из интернет-банкинга, которая, по правилам хорошего бухгалтера, должна быть сохранена на компьютере), а также копию договора банковского счета. Подать это все необходимо лично в банке.

Все системы интернет-банка работать уже не будут! Если выписки на актуальные даты нет, или договора не осталось в наличии, не беда, на месте всю информацию Вам предоставят.

Если на данном этапе вы все сделали, то это очень хорошо, много своего времени вы сэкономили.

Из норм закона следует:

Временная администрация не позднее 30 рабочих дней со дня получения им требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.

Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства конкурсный управляющий не направил кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства и рассматриваются конкурсным управляющим в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.
Все это соответствует действительности. Если, все же вам отказали в установлении требований, путем получения уведомления от конкурсного управляющего, то это нужно обжаловать. Об этом поговорим во 2-й части.

Исходя из практики, подавляющее большинство заявляемых требований в данный период – устанавливаются и удовлетворяются без проблем. Но, к сожалению, обращаются на данном этапе менее 50% всех клиентов. Хотя, как указывал выше, это хороший залог успеха.

Если не успели заявиться в данном периоде – необходимо это сделать, начиная с момента открытия конкурсного производства. Это дата вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании банка банкротом.

Следует отметить, что самой распространенной, хотя и не всегда критичной ошибкой, является направления заявления о включении в реестр требований кредиторов непосредственно в суд, в периоде – до закрытия реестра требований кредиторов. Такое заявление будет возвращено без рассмотрения. В течение 60-ти дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом, формируется данный реестр. И неотъемлемым, я бы сказал обязательным, участником процедуры, является конкурсный управляющий. Поэтому, в данном периоде, заявление (можно по прилагаемой форме, только с указанием конкурсного управляющего) направляется конкурсному управляющему. 60-ти дневный срок на закрытие реестра носит рекомендательный характер в процедуре банкротства баков, на практике, часто этот срок доходит и до 90 дней.

Точную дату необходимо узнавать в официальных публикациях, в частности в газете «Коммерсантъ».

Наиболее «хорошо» заявиться в первые 30 календарных дней после опубликования сведений о банкротстве (если не заявились еще у временной администрации), т.к. тогда вы приобретаете право на участие с правом голоса в первом собрании комитета кредиторов, а это – очень хороший практический инструмент, который бесспорно вам поможет в дальнейшем.

Если конкурсный управляющий прислал уведомление об отказе во включении в реестр (вот тут конкурсные управляющие АСВ это часто любят делать, причем не обосновано, зачем и как – во 2-й части)– необходимо обжаловать, не позднее чем в 15-ти дневнй срок, уже в суде.

Если ваши требования к банку представляют собой только остаток денег на счетах, то описанный мной алгоритм, основанный на 127-ФЗ, является исчерпывающим. Если же требования к банку вытекают из какого-то иного взаимодействия, например по сделке, исходя из которой банк, как юридическое лицо вам должен, то здесь есть отступления.

В случае наличия на руках решения суда о взыскании с банка, точнее исполнительного листа, аспектов нет – в качестве подтверждающего документа к заявлению, как во временную администрацию, так и конкурсному управляющему, прикладывайте исполнительный лист. Этого достаточно.

Если ваши требования «не просужены», то надо это делать.

Вот как раз при таких обстоятельствах необходимо обращаться с заявлением об установлении требований кредитора непосредственно в арбитражный суд, ведущий дело о банкротстве, и именно в рамках дела о банкротстве. Ваше заявление будет рассматриваться по общим правилам искового производства.

Если суд сочтет заявленные требования, подлежащими удовлетворению, то с указанием об этом, примет и решение о включение таких требований в реестр кредиторов, даже если и определение вступит в законную силу после закрытия реестра (что бывает весьма часто). Главное, чтобы принято оно к производству было в периоде, когда он еще не закрыт.

Если истцом будет физическое лицо – то также арбитраж и по тому же принципу.

Если в период открытия реестра заявиться не получилось – совсем все плохо. Ваши требования могут быть рассмотрены и удовлетворены, но включат их в отдельную очередь – за реестр, т.е. выплаты по ним подразумеваются после полного расчета по всему реестру. На практике такого, можно сказать, никогда не было.

Из данных служебной аналитики могу указать, что из 170 завершенных процедур банкротства банков (данные еще во время моей работы), только в 1 процедуре (!!!) остались деньги после закрытия реестра. О проценте вероятности судите сами. Такое включение еще может быть целесообразным, если долг большой, и клиент будет готов судится с акционерами (участниками) банка, после завершения конкурсного производства, о возмещении убытков в рамках субсидиарной ответственности.

Такая практика в судах есть, причем положительная, хотя и не вся. Но это обычный иск, во-первых – это госпошлина, во-вторых – несколько лет ожидания начала активных действий.

О судебных баталиях поведую во второй части.