«Подводный камень» при отказе от страховки после получения кредита

Не секрет, что для выдачи кредита на приемлемых условиях банки своим клиентам навязывают  предлагают заключение договора страхования чего-либо. Например, жизни и здоровья заёмщика. Граждане, в свою очередь, не желая отдавать деньги в пустоту, приловчились использовать так называемый «период охлаждения» и отказываться от нежелательных трат.

Но не всё так просто, как может показаться.

В большинстве случаев,  мечты гражданина о том, куда потратить вскоре возвращённые деньги в следствие отказа от страховки, разбиваются об уведомление банка о том, что в таком случае будет увеличена процентная ставка по кредиту или же кредитный договор будет расторгнут банком в одностороннем порядке с обязанностью заёмщика вернуть полученные деньги.

Так, в договоре может быть указано, что базовая ставка по кредиту составляет Х %, но если заёмщик добровольно застрахуется, то ему будет предоставлен дисконт (скидка), за минусом которого как раз получается обещанная процентная ставка, на которую и рассчитывал заёмщик. Неисполнение обязанности по страхованию повлечёт возврат к базовой ставке или вовсе расторжение договора.

И такое поведение банка подкрепляется требованиями закона, в частности ч.11 и 12 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым 

 В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 статьи 7 данного ФЗ.

 Ситуация, конечно, неприятная, но не безнадёжная. Для её решения можно выделить три варианта действий:

1) Смириться с наличием страховки, которую предложил банк — оставить всё, как есть;

2) Отказаться от страховки с последующей оплатой кредита по повышенной (базовой) ставке;

3) Отказаться от первоначальной страховки и найти страховую компанию, где имеются более выгодные условия.

Третий вариант

Здесь нужно сравнить цену первоначального страхования и цены других компаний при аналогичных условиях, и от этого решать: выгодно менять страховую или нет.

При этом нужно изучить кредитный договор и правила кредитования, которые редко прикладываются к договору, а размещаются на сайте банка. Из таких правил заёмщики часто узнают много нового, чего они не знали/ не прочитали/им не сказали при заключении кредитного договора.

 В самом договоре или в правилах кредитования может быть указано, в частности, что для получения дисконта гражданин вправе застраховаться в любой страховой компании, но которая соответствует требованиям банка. От чего не лишним будет узнать, что это за требования, и подходят ли они к выбранной страховой компании. Как правило, банки размещают в свободном доступе перечень страховых компаний, которые по умолчанию принимаются банком, и где все основные страховщики присутствуют.

Иными словами, если заёмщик откажется от страховки, предложенной банком, и застрахуется в другой компании, но эта компания не будет включена в перечень доверенных банку, и ему она не понравится, то банк может не принять новую страховку и посчитать, что её вовсе нет. Как следствие — установление процентной ставки по базовому (большему) размеру.

Во избежание споров с банком, желательно оформить новую страховку с условиями, аналогичными первоначальной страховке. Так же необходимо минимизировать срок между днём прекращения первоначальной страховки и днём оформления новой, чтобы исключить ссылку банка на несоблюдение месячного срока для оформления страховки (ч.11 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите») и увеличение процентов.

P.S.:

Нельзя полностью исключать четвёртый вариант – полное освобождение от страховки – возможность использования которого будет зависеть от конкретных условий кредитования.  Но тут нужно осознавать, что банк может так просто не пойти на встречу клиенту, и спор о том, быть страховке или нет, будет решаться в судебном порядке, при том, что каких-либо стопроцентных гарантий положительного результата для клиента не имеется.