Найти юриста / адвоката / эксперта
Добрый день, коллеги.
Вам встречались доверители, которые готовы потратить 100 рублей, для того, что бы вернуть 1 рубль? При этом вполне осознавая, что эта сотня может не вернуться к ним… Мне встретилась. И к слову, осталась очень довольна.
Предыстория
Еще в прошлом году ко мне обратилась женщина с вполне распространенным вопросом: «Я брала кредит. Мне навязали страховку. Кредит выплатила досрочно, а деньги за страховку не возвращают».
Изначально она обращалась в СК самостоятельно, но из положенных 40 000 руб. ей вернули только 800, аргументируя это тем, что согласно Правилам возврату подлежит только 2% от суммы.
Позднее она обратилась к другим юристам («коллегам») с данным вопросом. «Коллеги» не задумываясь над сутью вопроса взяли с нее оплату в размере 20 000 рублей. И они приступили к «работе». Составили иск, в котором просили признать договор недействительным по тем основаниям, что вместо рукописной подписи ответственного лица (менеджера) стоит ксерокопия клише. Естественно, что такому иску последовал отказ в удовлетворении.
Прошел год. Надежде Алексеевне (доверительница) порекомендовали меня.
Начало работы
Я не из тех кто берет оплату сразу за все и не разобравшись. Потому первым делом мы отправились в суд с заявлением об ознакомлении с предыдущим делом. И в нем я нашел один очень интересный документ. А именно «копию правил страхования». Никак и ни кем не заверенную. Т.е. в них не было ни одной подписи и ни одной печати. Правила из себя представляли обычный распечатанный вордовский документ. Почему «коллеги» не заявили возражения против приобщении данного документа, как доказательства по делу, я не знаю. Но факт остается фактом. Суд эти правила принял и по ним вынес решение, которым в исковых требованиях отказал.
Я честно предупредил Надежду Алексеевну что не могу дать никаких гарантий на успешное решение дела на что получил ответ: «Я все понимаю. Работаем». Окей. Подготовил исковое заявление, в котором основанием указал не признание договора недействительным, а именно возврат неиспользованной части страховой премии. Аргументом послужило то, что ни в одном из источников я не нашел Правила, на основании которого был заключен договор страхования. Были правила страхования жизни, были правила страхования здоровья. А вот правил комплексного страхования я не нашел.
Рассмотрение дела по существу
Далее очень сухой текст в хронологии.
Суд запросил все документы у Ответчика и Третьего лица. Ответчик промолчал, а вот Третье лицо прислали возражение и копии договоров. Включая агентский договор (далее АД) между Ответчиком и Третьим лицом. После ознакомления с ними я ОЧЕНЬ СИЛЬНО разозлился на своих «коллег», что они столь бездарно использовали основание признания договора недействительным. Почему? Да потому что в представленной копии АД наименование Агента было указано не верно. Увы, фото почему-то не сохранилось, потому попробую объяснить на пальцах.
Например, кредитная организация — «Рога и копыта» с инн 1234567890. А по тексту договора указан Агент «Копыта и рога» с ИНН 1234567890. А вот в реквизитах Агент уже «Рога и копыта» с ИНН 1023456789. Т.е. ни я ни судья не поняли кто же все таки Агент. Но в любом случае, при таком договоре, Третье лицо не имело права заключать договор страхования от имени Ответчика. А потому есть все основания полагать, что Третье лицо и Ответчик вводят в заблуждение своих клиентов.
Кроме того, Ответчик направил копию Правил страхования… Не заверенную… Без отметки о дате их принятия… И с крупным словом ОБРАЗЕЦ в шапке документа. Естественно я к этому прицепился и сказал судье, что образец документа не в коем случае не может являться допустимым доказательством, потому он не является документом в принципе. Суд по своему со мной согласился. И как следствие, исковые требования удовлетворены частично… Почему частично? Я допустил одну грубую ошибку. Не верно определил основания для взыскания неустойки. А именно не тот процент. Но доверительница на неустойку и не рассчитывала, а потому нисколько не расстроилась. Ей было важно вернуть свои 40 000 и все.
Заключение
Понимаю, что некоторых документов, с которыми было бы интересно ознакомиться, в публикации нет. Но увы… Телефон, на который я их фотографировал, почему-то выборочно сохраняет фото.
Надеюсь, кому-то опубликованное решение будет полезным. Не думаю, что по стране это единственный прецедент с Ответчиком.
Уважаемый Максим Викторович, как Вы думаете имеет ли перспективу подобное дело, отличающееся тем, что выгодоприобретателем указано само застрахованное лицо и его родственники?
Из личного опыта: на имя моего супруга был оформлен небольшой кредит со страховкой.
Кредит был погашен досрочно. Хотели вернуть часть страховки, но изучив практику, не стали этого делать.
Уважаемая Ольга Николаевна, увы, к сожалению, суды отталкиваются именно от Правил СК. В данном деле помогло то, что в открытых источниках таких правил у нашего Ответчика не было, а в суд был представлен экземпляр, который невозможно признать официальным документом. Потому сначала необходимо поискать Правила страховщика, на основании которых был заключен договор, и отталкиваться уже от них. Очень важно различать термин «досрочное прекращение договора» и «отказ от договора». В первом случае возврат возможен «если иное не предусмотрено договором», а вот во втором случае 100% нет.
Уважаемый Максим Викторович, я правильно понимаю, что при досрочном погашении кредита происходит досрочное прекращение договора страхования, следовательно в соответствии пунктом 3 ст. 958 ГК РФ «страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование»
Уважаемый Владимир Николаевич, да. Все верно.
Уважаемый Максим Викторович, поздравляю. Я в настоящее время готовлюсь к иску к Альфастрахование. Мой клиент в течении 14 дней отправил заявление о признании оспариваемого договора недействительным по соответстствующим основаниям. Получили ответ, что гражданин обратился по истечении срока обращения об отказе от страховки, что влечет прекращение договора страхования и забытия уплаченных в кредит средств по нему.
В обоснования признания договора недействительным были указаны основания, имеющие значения для дела
Уважаемый Андрей Викторович, а почему 14? У Альфы, если не ошибаюсь, период отказа от страховки — 5 дней. Но нужно читать правила, на основании которых был заключен договор страхования. Суды, в первую очередь, будут смотреть именно на них.
Уважаемый Максим Викторович,
Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
14 дней установлено для всех страховых компаний.
Из пункта 2 следует, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Уважаемый Андрей Викторович, спасибо большое за разъяснение. Буду знать!
Уважаемый Андрей Викторович, Альфа Страхование -Жизнь сколько с ними сталкивались всегда возвращали денежки в период охлаждения, то есть в течении 14 дней.
Уважаемая Елена Юрьевна, мы им направили претензию о признании договора недействительным (основания «железные»), но они ответили, что срок 14 дней пропущен (с учетом доставки), что принимают наш отказ от договора без возвращения уплаченной страховой премии. По этой причине придется идти в суд. Страховку подсунул Почта Банк, пояснив где надо поставить подпись, не выяснив наличие заболевания влекущего недействительность договора.
Альфа Страхование -Жизнь сколько с ними сталкивались всегда возвращали денежки в период охлаждения, то есть в течении 14 дней.
Вам повезло больше.
Уважаемый Андрей Викторович, да, да, у нас у Клиента тоже Почта Банк и Альфа Страхование-жизнь… по данному банку могу подсказать еще кое что… у них комиссии имеются? не обращали внимание?
Уважаемый Андрей Викторович, я правильно понимаю, что вы обратились в период охлаждения? если да, то зачем вы признавали договор недействительным??? требовали бы исключить из числа застрахованных и все, денежные средства направить или в счет погашения основного долга, если кредит не погашен или же на иной счет.
Уважаемая Елена Юрьевна, именно недействительным. Так как в их Правилах указано: при наличии определенных заболеваний договор страхования будет считаться недействительным. Мой доверитель сообщил о наличии у него заболевания влекущего недействительность договора. По недействительной сделке СК должна возвратить все полученное, то есть денежные средства полученные в кредит.
Заявление подано в последний день истечения срока, так как ранее клиенту об этом не разъясняли. Понимая, что можно получить отказ по пропуску срока, заявили по недействительности, но всё равно получили отказ по пропуску срока, с прекращением договора без возврата денег.
Уважаемый Андрей Викторович, а… ну тогда вопрос не имею…
Уважаемый Максим Викторович, до внесения изменений в 2018 году в пункт 1 Указания Банка России действительно было 5 дней.
Уважаемый Андрей Викторович, да, я уже распечатал и ознакомился с данным Указом. Распечатка ушла в архив НПА )
Уважаемый Максим Викторович, поздравляю Вас с победой! Добавил в избранное. А как же расходы на представителя?:)
Уважаемый Дмитрий Николаевич, спасибо! Расходы будут подаваться на следующей неделе отдельным заявлением.
Уважаемый Максим Викторович, поздравляю с заслуженной победой, добавил в избранное.
Уважаемый Дмитрий Борисович, спасибо большое!