Вопросы возникающие при погашении задолженности по кредитным договорам в случае смерти заемщика

1. При наличии поручиетльства возможно ли истребование задолженности заемщика с ПОРУЧИТЕЛЯ?

В случае смерти заемщика истребование задолженности с поручителя или обращение взыскания на заложенное имущество возможно в пределах сроков исковой давности (в течение 3-х лет со дня наступления срока возврата кредита, установленный кредитным договором ст. 207 ГК РФ) при условии действительности (поручительство и залог прекращаются в случае прекращаются прекращения обеспеченного ими обязательства, в том числе в случае отсутствия наследников заемщика, принятых в установленном законом порядке наследство заемщика, договор поручителтства прекращается, в том числе в связи со смертью поручителя, и по иным основаниям, указанным в статье 367 ГК РФ, статья 352 ГК РФ) поручительства или залога, а также при наличии любого из следующих условий:

1) заемщик при жизни (до даты его смерти) не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обязательство перед Банком по кредитному договору полность или в части. Например: просрочил внесенние очередного платежа);
2) наследники заемщика в установленном законом порядке приняли насследство (то есть обратились к нотариусу по месту последнего жительства заемщика с соответствующим заявлением или совершили действие, направленное на принятие наследства, согласно п. 2 статьи 1153 ГК РФ) после чего не исполнили или ненадлежащим образом исполнили обязательство по кредитному договору.

Последнее условие (2) применимо для истребования задолженности с поручителя в случае, если поручитель дал согласие отвечать за наследников заемщика. Согласие поручителя отвечать за наследников заемщика может быть закреплено в условиях договора поручительства, а при отсутствие такого условия в договоре поручества — в письменном заявлении поручителя, предоставленному в Бану.
При наличии любого из перечисленных условий Банк вправе:

— предъявить к поручителю требование о погашении просроченной задолженности (просроченного платежа) по кредитному договору, либо предложить поручителю в добровольном порядке выполнить обязательства умершего заемщика по кредитному договору;
— направить требование о возврате долга принявшим наследство наследникам заемщика, а при невыполнении наследниками указанного требования Банка потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности и обратить взыскание н азаложенное имущество (при наличии).

При этом, обращаем внимание на то, что в соответствие с типовыми формами договоров поручительства поручитель обязан исполнить требования банка  об оплате денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика после направления Банком соответствующего требования при наличии факта неисполения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

В случае, если у умершего заемщика есть наследники, и они вступили в наследство, взыскание задолженности по кредитному договору с поручителя и обращения взыскания на заложенное имущество возможно только в пределах стоимости приянятого наследниками заемщика наследственного имущества. В случае, если заемщик при жизни (до даты его смерти) не исполнил или ненадлежащим образом, таких ограничений нет.

При этом в случае, если при жизни заемщик не нарушал обязательств перед Банком, не рекомендуется обращать взыскание на заложенное имущество, залогодателем по которому является третье лицо (не заемщик), а также взыскивать в судебном порядке задолженность с поручителя до момента приняти янаследства наследниками заемщика.

Обращение взыскания на предмет залога (залогодателем по котоому был заемщик), в случае перехода прав на заложенное имущество государству в результате непринятия наследниками наследства (выморочное имущество), невозможно !

2. Взыскание задолженности с поручителя.

1. Взыскание задолженности с поручителя
1.1. Исполнение поручителем обязательств за умешего заемщика и предъявление требований к поручителю в период с даты смерти заемщика и до момента принятия наследниками наследства:
1.1.1. В состветствие со ст. 361 и ст. 363 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ):
 
" По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части".
" При неисполнение или не надлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и долник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя".

Действующие типовые формы договоров поручительства предусматривают солидарную ответственность заемщиков и поручителей.

Юридическая служба Банка считает, что в случае неисполнения обязательств по кредитному договору (в случае отсутствия поступающих в погашение задолженности заемщика платежей в соответствие с графиком погашения) в период с даты смерти заемщика и до даты принятия наследства, основания считать, что обязательство должником не исполняется, отсутствуют, так как отсутствует лицо, обязанное сполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, для предъявления требований к поручителю должен быть установлен факт неисполнения обязательста обязанным субъектом — т.е. должником (заемщиком/или насоедником), так как поручитель отвечает за должника.

Обращаю внимание на то, что после смерти заемщика надлежащий должник, обязанный исполнить обязательства умершего заемщика по кредитному договору, появляется с момента принятия наследником (ами) наследства, что подтверждено судебной практикой.

«С момента принятия наследства наследники приобретают принадлежащие наследователю на день открытия наследства вещи и иное имущество, а также имущественные права и обязанности. Наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в свокупности определенное наследство».
(Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 04.10.2006 № 43-32585/2004-4-994).

В период с даты смерти заемщика до момента принятия наследства наследниками заемщика и при наличии до даты смерти заемщика просрочки исполнения обязательств по кредитному договору (неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком денежных обязательств при жизни):

— поручитель вправе в добровольном порядке погасить непросроченную задолженность, срок уплаты которой наступает в соответствии с графиком платежей, за заемщика на основании договора поручительства, а Банк обязан принять такое исполнение;
— поручитель обязан по требованию Банка погаситьпросроченную задолженность за заемщика на основании договора поручительства.

Возможность добровольного исполнения поручителем обязанности за должника подтверждена судебной практикой. Так в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 04.05.2008 по делу № А56-7165/2007 суд пришел к следующим выводам:
«Пунктом 3 статьи 367 ГК РФ предусмотрено такое основание прекращения поручительства, как отказ кредитора принять надлежащее исполнение обязательства, предложенное ему поручителем.

Данную норму права следует рассматривать как законоположение, представляющее поручителю право исполнить обеспеченное им обязательство за должника, которому корреспондирует обязанность кредитора принять принять от поручителя надлежащие исполнение, предложенное последним за должника.

Поэтому, при наличии у заемщика просроченной задолженности Банк должен незамедлительно предъявить к поручителю требование о погашении просроченной заемщиком задолженности в добровольном внесудебном порядке.

3. Обращение взыскание на заложенное имущество.

1. Согласно ст. 334 ГК РФ:

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества премущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленным законом.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ:

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворение требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает».

В соответствие со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ), следовательно, обращение взыскание на заложенное имущество возможно только в пределах стоимости принятого наследниками заемщика наследственного имущества.

При этом обращение взыскание на заложенное имущество, залогодателем которого является третье лицо (не заемщик), до даты принятия наследства наследниками из практики считается нецелесообразным.

В случае если до даты смерти заемщика обязательства по кредитному договору исполнялись им надлежащим образом, то основания для обращения взыскания на переданное в залог имущество будут отсутствовать до момента неисполнения наследниками, принявшим наследство, обязательств по кредитному договору.

2. В случае, если заложенное в пользу Банка по договору залога имущество принадлежало умершиму заемщику (который является залогодателем):
2.1. До принятия наследства наследниками заемщика Банк вправе предъявить свои требования к исполнителю завещания или к наследственному имуществу, что установлено в п. 3 ст. 1175 ГК РФ.

2.1.1 Требования к наследственному имуществу могут быть заявлены в судебном порядке.Однако в указанном случае суд приостановит рассмотрение дела до принятия наследства наследниками ли перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При этом Юридический департамент предлагает следующий алгоритм действий.

Так как технически заявить иск к имуществу нельзя, Банк может предъявить свои исковые требования к умершему должнику. При получение судом такого искового заявления оно, безусловно, будет принято к производству, поскольку данное заявление будет полностью соответствовать нормам ст. 131 ГПК РФ. Далее Банк-истец на стадии предварительной подготовки дела слушанием или на стадии судебного разбирательства должен заявить суду о смерти ответчика, подкрепив это соответствующими доказательствами. В этом случае суд обязан будет приостановить производство по делу (ст. 215 ГПК Р) с учетом того, что наследник, принявшие наследство, отвечают солидарно по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

2.1.2. Также требование к наследственному имуществу, в том числе заложенному Банку по договору залога заключенного с умершм заемщиком), Банк вправе заявить нотариусу по месту последнего жительства умершего заемщика.

Согласно ст. 63 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», утвержденным Верховным Советом РФ от 11.03.1993 № 4462-1 (далее — Основы) нотариус по месту открытия наследства в соответствии с законодательством РФ принимает претензии от кредиторов наследодателя. претензии должны быть предъявлены в письменной форме.

Нотариус регистрирует поступившее требование Банка в книге учета наследственных дел. По нему заводится наследственное дело, если оно еще не было заведено по заявлению кого либо из наследников, о поступившим требование нотариус извещает наследников.

В действующем законодательстве отсутствуют обязанности нотариуса сообщать информацию по запросам Банков. по запросу Банка нотариус вправе сообщить информацию о наследниках заемщика, при этом представить сведения о полном круге наследников, принявших наследство, нотариус вправе по истечении шестимесячного срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

2.2. После принятия наследства наследниками заемщика Банк вправе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком или его наследниками обязательств по кредитному договору предъявить наследникам требование об обращении взыскания на заложенное имущество одновременно с направлением им требования о взыскании задолженности по кредитному договору, посколько после вступления в наследство наследники становятся правопреемниками заемщика не только в части обязательств по кредитному договору, но и в части обязательств заемщика как залогодателя по договору залога.

Согласно ст. 353 ГК РФ:

  «а) В случае перехода права собственности на заложенное имущество… в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если в соглашением с залогодержателем не установлено иное.

б) Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правоприемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к ниму части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или оп иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями».

2.3. В случае, если после окончания срока, установленного для принятия наследства, наследники заемщика не будут выявлены, либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все наследники отстранены от наследования, либо наследники не приняли наследство или отказались от наследства, то залог будет считаться прекращенным в дату смерти заемщика, в том числе переданное в залог Банку, как выморочное, в соответствии п.2 ст. 1151 ГК РФ переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования.