Что делают Банкиры в случае, если информация о смерти заемщика фактически получена (например устно), но документы подтверждающие это, не были предоставлены в Банк
— продолжить начисление процентов и штрафных санкций;
— отменить начисленные штрафные санкции или уменьшить их размер;
— списать в безакцептном порядке денежные средства, находящиеся на счете заемщика, в погашение его задолженности и т.д.
Ответ:
В случае, если Банк получил информацию о смерти заемщика (устно, например, при периодическом обзвоне заемщиков или от его родственников), но документы, подтверждающие смерть в банк не предоставлены, то до их получения Банк обязан:
— продолжать начисление установленных кредитным договором процентов по кредитному договору;
— выносить на просрочку очередные/ежемесячные платежи заемщика, не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором (графиком погашения).
Также Банк вправе списывать в бесспорном порядке денежные средства, находящиеся на счете (поступающие на счет) заемщика, в погашенгие его задолженности при наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком при следующих условиях:
— в кредитном договоре и договоре Банковского счета есть соответствующие условия;
— в банке отсутствует информация о принятие нотариусом мер по охране наследственного мущества;
— отсутствие специального заключения (соглашения) между наследниками об ином разделе наследственного имущества, чем предусмотрено Законом;
При этом при наличии достоверных данных о смерти заемщика, но отсутствии у Банка свидетельства о его смерти (иных подтверждающих документов, например: официального ответа органов ЗАГС в виде справки о том, что заемщик умер с указанием номера и даты записи акта о смерти) Банку целесообразно:
— принять решение о прекращение начисления неустоек, установленных кредитным договором;
— направить уведомление о наличие у заемщика обязательств перед Банком по кредитному договору, договору залога (при наличие) прежде всего нотариусу и родственникам умершего заемщика.
Правовое обоснование к данной теме:
Банк вне зависимости от факта смерти заемщика продолжает начисление процентов за пользование кредитом, так как проценты продолжают начисляться в течение всего срока кредитования до полного погашения кредита, либо до прекращения кредитного обязательства, либо до расторжения кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае:
«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».В соответствии с положением гл. 25 Налогового кодекса РФ (далее — НК РФ) основания для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрены уплата процентов.
Наличие Банком дохода в виде процентов по кредитному договору должно производиться, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со ст. 809 ГК РФ.
Банк должен прекратить начисления дохода в виде процентов в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 266 НК РФ, или в случае досрочного одностороннего расторжения кредитного договора Банком, установленного статьей 450 ГК РФ. Указанной позиции придерживаются налоговые органы (Письмо Минфина РФ от 16.07.2008 № 03-03-06/2/82).
Аналогичной позиции придерживаются и суды:
«Доводы ответчиков о прекращении кредитного обязательства наследодателя в связи со смертью признаны судом несостоятельными со ссылкой на часть 1 ст. 1175 ГК РФ. Довод о незаконном начислении процентов по кредитному договору также признан несостоятельным».(Определение судебной коллегии Нижегородского областного суда от 29.05.2007 № 33-2779).
«Доводы ответчиков о прекращении кредитного обязательства наследодателя в связи со смертью признаны судом несостоятельными со ссылкой на часть 1 ст. 1175 ГК РФ. Довод о незаконном начислении процентов по кредитному договору также признан несостоятельным»Это же очевидно, иначе для чего вообще существует институт универсального правопреемства :?
Тем не менее там, внутри периода связанного со смертью наследодателя, есть промежуток, когда проценты не начисляются, не правда ли?
Добрый день !
По пункту: принять решение о прекращение начисления неустоек, установленных кредитным договором в Банке могут только работники с определенной компетенцией, которые являются членами рабочей группы/кредитного комитета/оперативного комитета/комитета по проблемным активам или правления (но это по кредитам с лимитом кредитования с выше 15 000 000 руб.)
Все просто существует три вида сегмента кредитования:
— розница;
— малый и средний бизнес;
— корпоративный бизнес.
Для каждого вида кредитов и размера суммы лимита кредитования существует свой коллегиальный орган, который принимает следующие решения:
а) отмена штрафов и пеней;
б) изменения графика погашения задолженности;
в) реализация или переоценка залогового имущества;
г) продление срока досудебной работы до 90 дней;
д) реструктуризация задолженности;
е) признание должника проблемным и передача в юридический департамент.
Сотрудники подразделения Банка, которые занимаются проблемными активами готовят материалы, свое проф.суждения, потом завешивают вопрос на Комитет по проблемным активам, члены комитета принимают решение, которое в свою очередь исполняют кредитные специалисты в филиале или отделение Банка.
Поэтому, Владислав Александрович, в досудебном порядке можно договориться с Банком обо всех перечисленных выше вопросах, в том числе и том что-бы не начислялись неустойки и пени :)
Андрей Владимирович, меня радует Ваш безмерный оптимизм и преданность делу! Даже более того, заражает энергией! Прям такое чувство, что никогда не стану наследодателем, видимо, это чувство тоже передалось от Вас. Да благославит всевышний-эоллахим исламские банки и их систему начисления процентов! (Когда такие банки, можно и баранов на улицах резать...)
Однако, в моём замечании имелось ввиду другое, а именно: абз.2 и абз.3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9.
Если должник умер, у банка вроде бы нет оснований дальше требовать погашения кредита. Действительно, среди оснований прекращения обязательств по договору, перечисленных в ст. 418 ГК РФ, названо прекращение обязательств смертью гражданина. Однако это правило применяется в тех случаях, когда исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Сложившаяся судебная практика исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается смертью должника (Определения ВС Республики Хакасия N 33-142/2008; Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34 и др.). Таким образом, долг по кредитному договору не прекращается смертью должника и переходит в состав наследства
Пётр Владимирович, мне нравится ход Ваших мыслей. Полагаю, Ваш комментарий попал немного не туда, тут бы дискуссию по поводу «тёмного времени», когда не начисляются проценты продолжить. Ну и ладно.
Вот чем хотел поделиться, пример из практики. Умирает достаточно известный в нашем городке гражданин предприниматель. Остаётся кредит, который теперь должны платить его дети. Но они далеко не предприниматели, даже рядом не стояли, а кредит не маленький. Естественно, производство им поддержать не удаётся, нет того духа, тех связей, и тех знаний технологии, которые включают и собственные секреты (нау-хау).
Как полагаете, есть тут неразрывная связь с личностью, особенно с учётом того, что кредит давался именно на развитие предпринимательской деятельности данного усопшего гражданина?
Уважаемый Андрей Владимирович, продолжая вашу речь… «в досудебном порядке можно договориться с Банком обо всех перечисленных выше вопросах, в том числе и том что-бы не начислялись неустойки и пени :)», но делать этого не будет, потому что «принять решение о прекращение начисления неустоек, установленных кредитным договором в Банке могут только работники с определенной компетенцией, которые являются членами рабочей группы/кредитного комитета/оперативного комитета/комитета по проблемным активам или правления» и «Сотрудники подразделения Банка, которые занимаются проблемными активами готовят материалы, свое проф.суждения, потом завешивают вопрос на Комитет по проблемным активам, члены комитета принимают решение, которое в свою очередь исполняют кредитные специалисты в филиале или отделение Банка». Вы перечислили работы банкиров на месяц. Кому это надо, добровольно отказываться от дохода и вести такую бумажную волокиту?
В праве ли Банк: — продолжить начисление процентов и штрафных санкций; — отменить начисленные штрафные санкции или уменьшить их размер; — списать в безакцептном порядке денежные средства, находящиеся на счете заемщика, в погашение его задолженности и т.д. Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится. Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней. Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку. При наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в наследник. Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства. Эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), является спорным. Cуть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной cтороной.Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство. В случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу.
Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство.
Пётр Владимирович, а как Вы относитесь к тому, что п.59 ВС РФ указал в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. № 9, что и наследник может расторгнуть кредитный договор, предупредив банк за тридцать дней? Не видится ли тут нестыковочка со ст.418 ГК РФ?
И что Вы думаете о праве начислять пени в свете вышеприведённой мной ссылки на абз.2 и абз.3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9?
Спасибо.
Уважаемый коллеги!
То ли написано расплывчато, то ли я что-то не понял. Но о каком начислении процентов по договору займа может идти речь, если заемщик к этому моменту умер. На момент смерти лица-должника и будут сохраняться все начисления-его долг, но не дальше. Если происходит начисление процентов и иных платежей после смерти лица, то это все незаконно, даже если по этому поводу есть решение суда. Ну съел что-то не то судья, и что?(giggle)
Евгений Алексеевич, в этом и есть основная проблема. Сами почитайте Постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9, там всё написано. Потому и спрашивал выше о соотношении с нормой ст.419 ГК РФ.
Ст. 1175 ГК РФ:
1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Таким образом, принятие наследства означает также и принятие на себя долгов наследодателя, в пределах стоимости унаследованного каждым из наследников имущества.
Дорого, но зато качественно. Все встречи и консультации, в т.ч. дистанционные только по предварительной записи.
Консультации, дела.
Действую с интересом, спокойно и тщательно, очно и дистанционно.
Уважаемый Андрей Владимирович, Ваша публикация была бы гораздо более актуальной, если бы освещала вопросы, касающиеся порядка действий не банка (у которого есть своя юридическая служба), а клиентов банка — простых граждан, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации.
Добрый день !
Иван Николаевич, я юрист с 7 летнем стажем работы в банковской системе, по направлению взыскания дебиторской задолженности по физическим и юридическим лицам.
Поэтому, как правильно выбрать стратегию/концепцию защиты должнику/заемщику или должнику юридическому лицу расскажу с большим удовольствием как только будет повод :)
Искренне Ваш,
Андрей Тюрин
Андрей Владимирович! Глубоко уважаю Ваш стаж работы в банковской системе и направление Вашей деятельности.8-| Но, в Вашей статье Вы ознакомили нас с законодательством и с практикой Нижегородского областного суда от 2007 года. Поддерживаю Ивана Николаевича! Как это помогло обычным гражданам, оказавшимся в тяжёлой жизненной ситуации?
Добрый день !
Роман Владимирович, я не против консультировать должников, рассказывать как им лучше выстроить диалог с Банком на досудебной стадии, клгда им только звонят работники Банка и предлогают различный схемы урегулирования задолженности, но и на судебной когда необходимо в зависимости от источника дохода просчитать график мирового соглашения, а также и на стадии исполнительного производства, где можно предложить Банку отозвать исполнительный лист и заключить график погашения сроком до 36 месяцев или принять в натуре имущество должника не реализованное после торгов, не ставя его на Баланс Банка, а выкупа по договору уступки прав (требования.
Но пока мне интересно, рассказывать своим читателям как организована работа с проблемными активами в баке, какие есть стадии работы и мероприятия проводимые на каждой из этих стадий.
Искренне Ваш,
А.В.Тюрин