В праве ли Банк:
— продолжить начисление процентов и штрафных санкций;
— отменить начисленные штрафные санкции или уменьшить их размер;
— списать в безакцептном порядке денежные средства, находящиеся на счете заемщика, в погашение его задолженности и т.д.
Ответ:
В случае, если Банк получил информацию о смерти заемщика (устно, например, при периодическом обзвоне заемщиков или от его родственников), но документы, подтверждающие смерть в банк не предоставлены, то до их получения Банк обязан:
— продолжать начисление установленных кредитным договором процентов по кредитному договору;
— выносить на просрочку очередные/ежемесячные платежи заемщика, не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором (графиком погашения).
Также Банк вправе списывать в бесспорном порядке денежные средства, находящиеся на счете (поступающие на счет) заемщика, в погашенгие его задолженности при наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком при следующих условиях:
— в кредитном договоре и договоре Банковского счета есть соответствующие условия;
— в банке отсутствует информация о принятие нотариусом мер по охране наследственного мущества;
— отсутствие специального заключения (соглашения) между наследниками об ином разделе наследственного имущества, чем предусмотрено Законом;
При этом при наличии достоверных данных о смерти заемщика, но отсутствии у Банка свидетельства о его смерти (иных подтверждающих документов, например: официального ответа органов ЗАГС в виде справки о том, что заемщик умер с указанием номера и даты записи акта о смерти) Банку целесообразно:
— принять решение о прекращение начисления неустоек, установленных кредитным договором;
— направить уведомление о наличие у заемщика обязательств перед Банком по кредитному договору, договору залога (при наличие) прежде всего нотариусу и родственникам умершего заемщика.
Правовое обоснование к данной теме:
Банк вне зависимости от факта смерти заемщика продолжает начисление процентов за пользование кредитом, так как проценты продолжают начисляться в течение всего срока кредитования до полного погашения кредита, либо до прекращения кредитного обязательства, либо до расторжения кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае:
«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».В соответствии с положением гл. 25 Налогового кодекса РФ (далее — НК РФ) основания для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрены уплата процентов.
Наличие Банком дохода в виде процентов по кредитному договору должно производиться, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со ст. 809 ГК РФ.
Банк должен прекратить начисления дохода в виде процентов в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 266 НК РФ, или в случае досрочного одностороннего расторжения кредитного договора Банком, установленного статьей 450 ГК РФ. Указанной позиции придерживаются налоговые органы (Письмо Минфина РФ от 16.07.2008 № 03-03-06/2/82).
Аналогичной позиции придерживаются и суды:
«Доводы ответчиков о прекращении кредитного обязательства наследодателя в связи со смертью признаны судом несостоятельными со ссылкой на часть 1 ст. 1175 ГК РФ. Довод о незаконном начислении процентов по кредитному договору также признан несостоятельным».(Определение судебной коллегии Нижегородского областного суда от 29.05.2007 № 33-2779).
Что делают Банкиры в случае, если информация о смерти заемщика фактически получена (например устно), но документы подтверждающие это, не были предоставлены в Банк
Упомянутые статьи кодексов
Уважаемый Андрей Владимирович, Ваша публикация была бы гораздо более актуальной, если бы освещала вопросы, касающиеся порядка действий не банка (у которого есть своя юридическая служба), а клиентов банка — простых граждан, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации.
Добрый день !
Иван Николаевич, я юрист с 7 летнем стажем работы в банковской системе, по направлению взыскания дебиторской задолженности по физическим и юридическим лицам.
Поэтому, как правильно выбрать стратегию/концепцию защиты должнику/заемщику или должнику юридическому лицу расскажу с большим удовольствием как только будет повод :)
Искренне Ваш,
Андрей Тюрин
Андрей Владимирович! Глубоко уважаю Ваш стаж работы в банковской системе и направление Вашей деятельности.8-| Но, в Вашей статье Вы ознакомили нас с законодательством и с практикой Нижегородского областного суда от 2007 года. Поддерживаю Ивана Николаевича! Как это помогло обычным гражданам, оказавшимся в тяжёлой жизненной ситуации?
Добрый день !
Роман Владимирович, я не против консультировать должников, рассказывать как им лучше выстроить диалог с Банком на досудебной стадии, клгда им только звонят работники Банка и предлогают различный схемы урегулирования задолженности, но и на судебной когда необходимо в зависимости от источника дохода просчитать график мирового соглашения, а также и на стадии исполнительного производства, где можно предложить Банку отозвать исполнительный лист и заключить график погашения сроком до 36 месяцев или принять в натуре имущество должника не реализованное после торгов, не ставя его на Баланс Банка, а выкупа по договору уступки прав (требования.
Но пока мне интересно, рассказывать своим читателям как организована работа с проблемными активами в баке, какие есть стадии работы и мероприятия проводимые на каждой из этих стадий.
Искренне Ваш,
А.В.Тюрин