Договор займа: как избежать рисков и защитить свои интересы

Ко мне обратился доверитель с запросом на консультацию по договору займа. Фактически речь шла об инвестициях, но, поскольку в российском законодательстве понятия «инвестиционный договор» нет, был оформлен именно займ с выплатой ежемесячных процентов.

Зачастую стороны уверены, что раз деньги получены и условия прописаны, значит, никаких проблем не возникнет (наши граждане в целом большие оптимисты по жизни и о негативном развитии событий думать не любят). Но когда начинаются финансовые трудности, просрочки или споры, оказывается, что скачанный из интернета шаблон не защищает их интересы.

Почему так происходит? Сегодня разберем ключевые ошибки в договоре займа, который был предоставлен мне на консультацию и поговорим о способах их устранения.

Процентная ставка: можно ли её пересмотреть?

Обычно в договоре прописывается фиксированная ставка (в моем случае было 25% ежемесячно). Это серьезные деньги, но проблема даже не в этом. Экономическая и политическая ситуация нестабильна, ключевая ставка ЦБ меняется, а ваш договор остается неизменным. Весь кредитный и лизинговый бизнес завязан на ключевой ставке. У меня есть клиенты у которых лизинговые компании в одностороннем порядке меняют размеры ежемесячных платежей из-за решений ЦБ. И суды чаще всего встают на стороны лизинговых компаний, ведь договором это предусмотрено.

Что делать?

Добавить пункт, позволяющий корректировать ставку в зависимости от рыночных условий. Например:
«В случае изменения ключевой ставки ЦБ РФ более чем на 2% стороны обязуются пересмотреть условия процентной ставки по займу».

Можно ли изменить график платежей?

Бизнес может пойти в минус, здоровье подвести, доход упасть — но в большинстве договоров займа не предусмотрена возможность реструктуризации. Граждане часто не рассматривают негативные сценарии, а зря.

Что делать?

Добавить пункт, который позволит сторонам гибко реагировать на финансовые трудности заемщика:
«В случае ухудшения финансового положения заемщика стороны обязуются провести переговоры о пересмотре графика платежей».

Еще лучше — предусмотреть автоматическую отсрочку:
«Заимодавец вправе предоставить отсрочку сроком до 3 месяцев в случае ухудшения финансового состояния заемщика».

Штрафные санкции: 0,1% в день – это много или мало?

Часто штраф за просрочку составляет 0,1% в день, что кажется незначительной суммой. Этот показатель кочует из написанного кем-то шаблона в интернете и никто не задумывается много это или мало. Но если пересчитать на год, получается 36,5% от суммы займа. Совсем другие цифры, не так ли?

Что делать?

Установить разумные ограничения, например:
«Размер неустойки за просрочку не может превышать 0,03% от суммы долга за каждый день, но не более 5% от общей задолженности».

Конфиденциальность: кто узнает о вашем долге?

Если заемщик – предприниматель, информация о займе может повлиять на его репутацию. Но большинство договоров не содержит положений о конфиденциальности.

Что делать?

Прописать запрет на разглашение информации:
«Стороны обязуются не передавать сведения о займе третьим лицам без письменного согласия другой стороны».

Можно даже предусмотреть штраф за нарушение этого условия.

Переписка: имеет ли она юридическую силу?

Стороны часто обсуждают дополнительные условия, сроки и платежи в WhatsApp или Telegram, но без четкого закрепления таких способов связи в договоре можно столкнуться с трудностями использования в качестве доказательства в суде.

Что делать?

Добавить пункт:

«Сообщения, направленные через WhatsApp, Telegram или электронную почту, указанные в договоре, считаются официальной перепиской и приравниваются к письменному уведомлению».

Итог: почему стоит заранее проработать договор?

В стабильных деловых отношениях обе стороны заинтересованы в финансовом благополучии друг друга. Предпринимательская деятельность всегда связана с рисками, и чем лучше прописаны условия договора, тем меньше вероятность споров.

Соотвественно если случились какие-то непредвиденные обстоятельства, то лучше что бы механизм разрешения спорных ситуаций был заранее прописан, что поможет сэкономить и время и деньги.