Банкротство физических лиц

Приходя на прием к адвокату или юристу, граждане с большими задолженностями и просрочками по кредитам часто спрашивают про процедуру банкротства физических лиц. (Федеральный Закон, регламентирующий данный вопрос, был принят правительством в октябре 2015 года.)

В большинстве случаев граждане, обращающиеся за помощью, слабо представляют себе все детали и подводные камни данного закона, поэтому считают, что это приемлемый выход из сложившейся ситуации.

В данной статье я постараюсь кратко изложить, что же это за процедура, насколько она затратная и какие последствия несет.

Главным условием для инициирования процедуры банкротства физического лица является наличие долговых обязательств перед кредиторами на общую сумму не менее 500 тысяч рублей и наличие просрочки от трех месяцев.

Эта сумма по сегодняшним меркам довольно небольшая, учитывая, что некоторые заемщики берут потребительский кредит только в одном банке на сумму свыше 1 миллиона рублей, а таких займов у одного человека может быть несколько. Заемщик может инициировать данную процедуру, если он предвидит невозможность исполнения финансовых обязательств.

Еще одним из основных условий является неплатежеспособность гражданина, то есть он не в состоянии расплатиться с кредиторами по долгам, при этом он от них ни в коем случае не отказывается и неоднократно обращался ранее к кредиторам с объяснением что находится в сложной финансовой ситуации по тем или иным причинам.

Начинается процедура банкротства с подготовки и сбора необходимых документов, объем которых достаточно велик и часто требует времени и денежных затрат. Однако, сбор большинства бумаг можно переложить на опытных специалистов, которые знают, как и куда обратиться для получения того или иного документа. Список всех необходимых документов можно найти в п. 3. статьи 213.4 вышеупомянутого Федерального Закона.

Когда документы собраны, гражданину нужно грамотно составить исковое заявление на банкротство физического лица с приложением всех необходимых материалов. Данным заявлением человек может подтвердить свою несостоятельность, ссылаясь на собранный пакет бумаг.

Исковое заявление подается в арбитражный суд, где гражданин или его законный представитель должны доказать несостоятельность, основываясь на всех представленных доказательствах. Если суд признает неплатежеспособность гражданина, вводится процедура реструктуризации. Заемщику также назначается финансовый управляющий, который отныне ведет все финансовые дела гражданина.

План реструктуризации представляет собой график, составленный либо заемщиком, либо кредитором. В данном графике отражается погашение задолженностей с учётом доходов заемщика. План по погашению проходит тщательную процедуру утверждения собранием кредиторов и судом. Срок исполнения плана реструктуризации составляет три года.

Кроме того, в процессе реструктуризации на имущество гражданина может быть наложен запрет на распоряжение.

Процедура реструктуризации имеет несколько завершений:

1. План реструктуризации утвержден и исполняется.
2. План реструктуризации утвержден, но не исполняется либо в течение 3-х лет долги не погашены в полном объеме.
3. План реструктуризации не был представлен.

После процедуры реструктуризации суд вводит процедуру реализации имущества. Эта процедура распространяется на то имущество гражданина, которое может быть подвергнуто взысканию.

В таком случае финансовый управляющий описывает, оценивает и предоставляет план продажи этого имущества. При реализации имущества действуют правила гражданского процессуального кодекса, в том числе в той его части, на которое взыскание не обращается.

Имущество должника продается с торгов, причем имущество стоимостью более 100 т. р. участвует в открытых торгах. Денежные средства с продажи имущества идут на погашения долговых обязательств перед кредиторами. После завершения расплаты перед кредиторами оставшиеся непогашенные долги списываются, таким образом гражданин освобождается от уплаты оставшихся задолженностей.

После этого ему присваивается статус банкрота с занесением информации в специальный реестр банкротов.

Если говорить о плюсах данной процедуры, то это несомненно освобождение должника от обязательств перед кредиторами, однако, как видно из всего вышеизложенного, гражданин при этом теряет ценное имущество.

Статус банкротства означает, что гражданин в течение 5 лет не может принимать на себя обязательства по новым кредитам и займам без указания факта своего банкротства. Также гражданин со статусом банкрота в течение 3-х лет не имеет права занимать руководящие должности, кроме того на время реструктуризации и реализации имущества гражданину может быть запрещен выезд за границу.

Стоит упомянуть, что процедура банкротства довольно дорогое “удовольствие”, ведь гражданину придется оплатить услуги юриста-представителя на подготовительном этапе и этапе судебного процесса, взять на себя судебные и почтовые расходы, которые в среднем составляют 70-80 тысяч рублей (есть множество юридических фирм и с более высокими в этом плане запросами).

Оплата финансового управляющего по закону составляет 10 000 рублей единовременно, кроме того в процессе реструктуризации и реализации имущества он будет получать вознаграждение в размере 2% от вырученных денежных средств, что в итоге составляет довольно приличную сумму.

Конечно, есть граждане, для которых процедура банкротства является единственным выходом из долговой ямы. В пример можно привести пенсионера с минимальным доходом, не имеющий имущества под реализацию, с более чем 25 кредитными обязательствами. В таком случае последствия банкротства несущественны. Остальным же я бы рекомендовал обратиться к профессионалам и помнить о том, что из такой ситуации есть и другие выходы!