Продажа долгов физических лиц

В работе с заемщиками юристы нашей компании довольно часто сталкиваются со случаями, когда банки или МФО переуступают право требования долга клиента, иными словами, продают долг третьим лицам. Такими лицами являются разнообразные коллекторские агентства. Логично задать вопрос: а законно ли это происходит, и может ли сам заемщик выкупить свой долг на досудебной стадии и после решения суда?
Переуступка права требования в случае с Банками, у которых обязана быть лицензия на осуществление банковской деятельности, законна только в том случае, если в кредитном договоре прописано соответствующее условие, в противном случае, по закону банк не имеет права продавать долг организации без наличия банковской лицензии. Но, даже если в договоре отсутствует данное условие, с Банком есть возможность договориться о продаже и после решения суда. В случае с микрофинансовыми организациями все значительно проще, ведь для выдачи микрозаймов данным организациям банковская лицензия не нужна в принципе, поэтому займы физических лиц могут быть проданы и без согласия заемщика.
Как показывает практика, продажа долга заемщика является очень выгодной сделкой как для кредитной организации, так и для коллекторских агентств. С одной стороны, кредитная организация продает долг заемщика от 10 — 50% от суммы основного долга и избавляется таким образом от головной боли в виде длительного и затратного процесса взыскания долга с заемщика, который не выплачивает займ уже продолжительное время, и кредитная организация в итоге получает хоть какую-то денежную сумму по проблемному займу. С другой стороны, третье лицо приобретает на выгодных условиях долг физического лица и право требования с заемщика уже полной суммы задолженности по кредитному договору или договору займа.
Однако, стоит отметить, что в случае с Банками не каждая организация готова расстаться с проблемной задолженностью. Если заемщик выплачивает долг небольшими суммами, если просрочка не слишком большая, а заемщик обещает в ближайшее время погашать долг или просто остается на связи с банком и не избегает общения с сотрудниками, то такую задолженность Банк может не продать. При таких обстоятельствах получать даже маленькие суммы от заёмщика Банку достаточно выгодно.
Но если и Банки, и МФО готовы расстаться за привлекательную сумму с проблемными кредитами, то вполне резонно возникает вопрос, возможно ли заемщику выкупить собственный долг?
Самому заемщику выкупить свой долг у кредитной организации невозможно, даже с точки зрения логики. Если бы такая возможность была — заемщики брали бы кредиты на миллионы и выкупали их за сотни тысяч рублей, а кредитные организации просто не выдавали бы кредиты и займы. Однако, заемщик может обратиться в юридическую фирму, которая может выступить своего рода посредником. В таких случаях фирма не обозначает, что действует от данного физического лица в переговорах с банком о возможности выкупа и установлении суммы выгодной как для кредитной организации, так и для заемщика. После того, как сумма утверждается и всех устраивает, оформляется договор цессии и происходит выкуп долга.
В итоге, заемщик, у которого нет возможности выплатить всю сумму по кредиту или займу, получает возможность на очень выгодных условиях избавиться от задолженности, так как после выкупа долга юридическая фирма, выкупающая долг заемщика, по статье 415 Гражданского кодекса РФ прощает заемщику его долг.