Найти юриста / адвоката / эксперта
(V.Haupt & Partner: Ваша правовая поддержка в Германии)
О банковском праве в ЕС
Для достижения во внутреннем рынке сообщества свободного обращения услуг в области финансов уже на протяжении многих лет многими государствами сообщества предпринимаются попытки гармонизации банковского права и права надзора за банковской деятельностью.
По отношению к кредитным институтам внимание сконцентрировалось на возможностях основания филиалов в разных странах сообщества, отмену препятствий в оказании финансовых улуг на межгосударственном уровне и создание равных конкурентных условий для участников финансового рынка.
Целью при этом является стабильная финансовая и банковская система ЕС, которая в связи с историческим опытом должна стать основным звеном в обеспечении экономического благосостояния Европы. Национальные контрольные ведомства обязаны контролировать финансовую солидность и платёжеспособность действующих на территории их влияния банков и контролировать ликвидность и соблюдение принципов денежной политики.
При этом должны прикладываться усилия для оптимальной защиты вкладов граждан.[1]
Поскольку не существует централизованного европейского наблюдательного банковского органа, нужно возлагать эти обязанности на национальные контрольные органы и оснащать их стандартными рамочными условиями. Эти условия основываются на следующих пунктах:
— требования к структурам,
— допуск к рынку,
— сольвентность,
— ликвидность,
— защита вкладчиков и кредиторов.
Страны-участницы сообщества уже с 1993 года признают допущенные к операциям в каждой и стран кредитные институты друг друга (т.н. «европейский паспорт»), чем собственно признаётся возможность открытия филиалов и отделений этих институтов в разных странах для предоставления финансовых услуг. Именно благодаря гармонизации функций контрольных органов был выработан процесс т.н. «единой лицнзии», который действует так же для учреждений опрерирующих с ценными бумагами.
Такие же требования к согласованным действиям между национальными контрольными ведомствами ставятся в связи с вопросами гармонизации в области конкурентной борьбы. Они совместно работают в соответствующих комитетах при европейской Комиссии. В рамках процесса «Lamfalussy» и в области банковского и контрольного права на второй ступени участвует Европейский банковский комитет (EBC), а на третьей ступени комитет европейских наблюдательных ведомств (CEBS). На этих ступенях создаётся общее понимание процесса надзора и контроля, при котором вырабатываются обоюдно признанные основы контроля и процессы его осуществления.
Разработка международного стандарта контроля и его координация стали основными целями т.н. Базельского комитета по банковскому надзору. Он осуществляет реализацию и улучшение принципов соблюдения равноправия в банковской сфере. Примером влияния Базельского комитета по банковскому надзору может стать его прямое влияние на требования к собственному капиталу европейских институтов.
В последнее время в области банковского контроля приобрели особую роль темы чрезмерного регулирования. Сам процесс «Lamfalussy» стал предметом обсуждения как двигатель бюрократии в ЕС. Финансовые институты не раз указывали на необходимость послабления более детального регулирования и более свободного учёта национальных норм государств в банковской деятельности, в связи с чем часто поднимаются вопросы сокращения бюрократии и связанных с ней расходов.
О правовх основах
Центральное значение для регулирования в области банковского права и контроля за банковской деятельностью имеют следующие директивы:
Директива об обеспечении и страховании вкладов 94/19/EG
Директива о ликвидациях и реорганизациях 2001/24/EG
Директива о финансовых конгломератах 2002/87/EG
Директива о кодификации банковского права 2006/48/EG
Директива о уставном капитале 2006/49/EG
Области регулирования и определения кредитных институтов
Право банковское и контроля за банковской деятельностью состоящее ранее из семи директив с 1973 по 1992 годы собрано и кодифицировано в директиве о кодифицировании права 2000/12/EG и после множества доработок окончательно доработано в директиве о кодифицировании банковского права 2006/48/EG. Эта директива содержит 72 основных принципов, которые могут показаться противоречивыми поскольку они основаны на разничных аспектах предидущих директив, многочисленных процессах гармонизации и при учёте и соблюдении различных процессов межгосударственных банковских операциях.
Кодифицирование относится в первую очередь к кредитным и финансовым институтам.
Кредитный институт согласно определению – это предприятие, деятельность которого состоит в принятии и распоряжении денежными средствами широких масс и кредитовании.[2] То есть область их деятельности охватывает как принятие средств, так и их выдачу в виде кредита. Согласно этому определению все частные и общественные банки, за исключением центральных банков и почтовых ведомств. Для Германии же существуют исключения для Кредитного Ведомства Восстановления, Органов по государственой строительной политике и некоммерческих жилищьных предприятиях. Другим частным лицам и предприятиям запрещается принимать денежные средства широких масс для коммерческих целей.[3]
Финансовый институт согласно определению – это предприятие, которое не является кредитным институтом, деятельность которого состоит в предоставлении различных финансовых услуг или операцип по усчастию в капитале.[4]
Условия к допуску деятельности
Условия к допуску деятельности кредитных институтов заложены в Статьях с 6 по 23 Директивы 2006/48/EG и исходят из существования принципа т.н. «европейского паспорта». Согласно этому принципу предприятию достаточно иметь разрешение к деятельности в своей стране для осуществления тех же действий в других странах сообщества. Условием для получения разрешения является наличие начального капитала в размере 5 миллионов Евро.[5]
Дееспособность кредитного института должна быть подтверждена минимум двумя опытными лицами и рассматривается после подачи соответствующих документов в течение 6 месяцев.[6] После выдачи разрешения его отмена возможна только в случае наступления одного из указанных в каталоге Статьи 17 Директивы обстоятельств, как например дача не верных фактов в документах к разрешению или последующее отсутствие минимального капитала.
Межгосударственная деятельность
Государства-участники сообщества обязаны гарантировать возможность межгосударственной деятельности основываясь на соблюдени принципов свободы основания предприятия в странах ЕС и свободы предоставления услуг на территории ЕС. Основание филиалов в других государствах должно происходить при соблюдении требований контрольных органов страны кредитного института, а именно обязательного указания адреса, бизнес-модели и других данных. Весь этот процесс определёт чёткими временными рамками в которые происходит обмен информацией между контрольными ведомствами соответствующих стран. В случае если основание филиала присходит впервые, национальное контрольное ведомство регулирует процесс информационного обмена.
Если кредитные институты открывают филиалы в странах не членах ЕС, то они не могут пользоваться никакими льготами, которых не имеют внутреевропейские институты. Комиссия по заявлению одной из стран ЕС может предлагать совету одобрить заключение договора с третими странами.[7]
[1] Из директив: 2006/48/EG, 2000/12/EG.
[2] Статья 4, Абзатц 1а, Директивы 2006/48/EG
[3] Статья 5, Абзатц 1, Директивы 2006/48/EG
[4] Статья 2-12 и Приложение 1 Директивы 2006/48/EG
[5] Статья 9, Абзатц 1, Директивы 2006/48/EG
[6] Статья 13, Директивы 2006/48/EG
[7] Статья 38, Абзатц 1 и Статья 39 Абзатц 1, Директивы 2006/48/EG
О банковском праве в ЕС
Для достижения во внутреннем рынке сообщества свободного обращения услуг в области финансов уже на протяжении многих лет многими государствами сообщества предпринимаются попытки гармонизации банковского права и права надзора за банковской деятельностью.
По отношению к кредитным институтам внимание сконцентрировалось на возможностях основания филиалов в разных странах сообщества, отмену препятствий в оказании финансовых улуг на межгосударственном уровне и создание равных конкурентных условий для участников финансового рынка.
Целью при этом является стабильная финансовая и банковская система ЕС, которая в связи с историческим опытом должна стать основным звеном в обеспечении экономического благосостояния Европы. Национальные контрольные ведомства обязаны контролировать финансовую солидность и платёжеспособность действующих на территории их влияния банков и контролировать ликвидность и соблюдение принципов денежной политики.
При этом должны прикладываться усилия для оптимальной защиты вкладов граждан.[1]
Поскольку не существует централизованного европейского наблюдательного банковского органа, нужно возлагать эти обязанности на национальные контрольные органы и оснащать их стандартными рамочными условиями. Эти условия основываются на следующих пунктах:
— требования к структурам,
— допуск к рынку,
— сольвентность,
— ликвидность,
— защита вкладчиков и кредиторов.
Страны-участницы сообщества уже с 1993 года признают допущенные к операциям в каждой и стран кредитные институты друг друга (т.н. «европейский паспорт»), чем собственно признаётся возможность открытия филиалов и отделений этих институтов в разных странах для предоставления финансовых услуг. Именно благодаря гармонизации функций контрольных органов был выработан процесс т.н. «единой лицнзии», который действует так же для учреждений опрерирующих с ценными бумагами.
Такие же требования к согласованным действиям между национальными контрольными ведомствами ставятся в связи с вопросами гармонизации в области конкурентной борьбы. Они совместно работают в соответствующих комитетах при европейской Комиссии. В рамках процесса «Lamfalussy» и в области банковского и контрольного права на второй ступени участвует Европейский банковский комитет (EBC), а на третьей ступени комитет европейских наблюдательных ведомств (CEBS). На этих ступенях создаётся общее понимание процесса надзора и контроля, при котором вырабатываются обоюдно признанные основы контроля и процессы его осуществления.Разработка международного стандарта контроля и его координация стали основными целями т.н. Базельского комитета по банковскому надзору. Он осуществляет реализацию и улучшение принципов соблюдения равноправия в банковской сфере. Примером влияния Базельского комитета по банковскому надзору может стать его прямое влияние на требования к собственному капиталу европейских институтов.
В последнее время в области банковского контроля приобрели особую роль темы чрезмерного регулирования. Сам процесс «Lamfalussy» стал предметом обсуждения как двигатель бюрократии в ЕС. Финансовые институты не раз указывали на необходимость послабления более детального регулирования и более свободного учёта национальных норм государств в банковской деятельности, в связи с чем часто поднимаются вопросы сокращения бюрократии и связанных с ней расходов.
О правовх основах
Центральное значение для регулирования в области банковского права и контроля за банковской деятельностью имеют следующие директивы:
Директива об обеспечении и страховании вкладов 94/19/EG
Директива о ликвидациях и реорганизациях 2001/24/EG
Директива о финансовых конгломератах 2002/87/EG
Директива о кодификации банковского права 2006/48/EG
Директива о уставном капитале 2006/49/EG
Области регулирования и определения кредитных институтов
Право банковское и контроля за банковской деятельностью состоящее ранее из семи директив с 1973 по 1992 годы собрано и кодифицировано в директиве о кодифицировании права 2000/12/EG и после множества доработок окончательно доработано в директиве о кодифицировании банковского права 2006/48/EG. Эта директива содержит 72 основных принципов, которые могут показаться противоречивыми поскольку они основаны на разничных аспектах предидущих директив, многочисленных процессах гармонизации и при учёте и соблюдении различных процессов межгосударственных банковских операциях.
Кодифицирование относится в первую очередь к кредитным и финансовым институтам.
Кредитный институт согласно определению – это предприятие, деятельность которого состоит в принятии и распоряжении денежными средствами широких масс и кредитовании.[2] То есть область их деятельности охватывает как принятие средств, так и их выдачу в виде кредита. Согласно этому определению все частные и общественные банки, за исключением центральных банков и почтовых ведомств. Для Германии же существуют исключения для Кредитного Ведомства Восстановления, Органов по государственой строительной политике и некоммерческих жилищьных предприятиях. Другим частным лицам и предприятиям запрещается принимать денежные средства широких масс для коммерческих целей.[3]
Финансовый институт согласно определению – это предприятие, которое не является кредитным институтом, деятельность которого состоит в предоставлении различных финансовых услуг или операцип по усчастию в капитале.[4]
Условия к допуску деятельности
Условия к допуску деятельности кредитных институтов заложены в Статьях с 6 по 23 Директивы 2006/48/EG и исходят из существования принципа т.н. «европейского паспорта». Согласно этому принципу предприятию достаточно иметь разрешение к деятельности в своей стране для осуществления тех же действий в других странах сообщества. Условием для получения разрешения является наличие начального капитала в размере 5 миллионов Евро.[5]
Дееспособность кредитного института должна быть подтверждена минимум двумя опытными лицами и рассматривается после подачи соответствующих документов в течение 6 месяцев.[6] После выдачи разрешения его отмена возможна только в случае наступления одного из указанных в каталоге Статьи 17 Директивы обстоятельств, как например дача не верных фактов в документах к разрешению или последующее отсутствие минимального капитала.
Межгосударственная деятельность
Государства-участники сообщества обязаны гарантировать возможность межгосударственной деятельности основываясь на соблюдени принципов свободы основания предприятия в странах ЕС и свободы предоставления услуг на территории ЕС. Основание филиалов в других государствах должно происходить при соблюдении требований контрольных органов страны кредитного института, а именно обязательного указания адреса, бизнес-модели и других данных. Весь этот процесс определёт чёткими временными рамками в которые происходит обмен информацией между контрольными ведомствами соответствующих стран. В случае если основание филиала присходит впервые, национальное контрольное ведомство регулирует процесс информационного обмена.
Если кредитные институты открывают филиалы в странах не членах ЕС, то они не могут пользоваться никакими льготами, которых не имеют внутреевропейские институты. Комиссия по заявлению одной из стран ЕС может предлагать совету одобрить заключение договора с третими странами.[7]
[1] Из директив: 2006/48/EG, 2000/12/EG.
[2] Статья 4, Абзатц 1а, Директивы 2006/48/EG
[3] Статья 5, Абзатц 1, Директивы 2006/48/EG
[4] Статья 2-12 и Приложение 1 Директивы 2006/48/EG
[5] Статья 9, Абзатц 1, Директивы 2006/48/EG
[6] Статья 13, Директивы 2006/48/EG
[7] Статья 38, Абзатц 1 и Статья 39 Абзатц 1, Директивы 2006/48/EG
Интересно, а какие требования к минимальному размеру уставного (собственного) капитала существуют для банков в ЕС? Применяется ли институт лицензирования в банковской сфере, или вместо него существуют другие разрешительные механизмы?
В части 3 освещён ответ на первый вопрос.