Найти юриста / адвоката / эксперта
Настоящая статья представляет собой общее суждение, сделанное на основании ранее проведенных исследований и опубликованных статей автором, с целью раскрытия существующих проблемных ситуаций, постоянно возникающих и происходящих в сфере страхования при наступлении страховых случаев.
В зависимости от страхового события, на случай наступления которого заключается договор страхования, основные споры со страховыми компаниями можно разделить на три категории в зависимости от объекта страхования: 1) страхование ответственности, 2) имущественное страхование, 3) страхование финансовых рисков.
1. Споры, с вязанные с договорами ОСАГО и Каско.
Самый большой объем по количеству наступления страховых случаев составляют дела, связанные с дорожными авариями. В результате аварии, один из ее участников, виновный в ее наступлении, должен оплатить имущественный ущерб другому.
Ответственность владельцев транспортных средств (далее — ТС) регулируется ФЗ от 25.04.2002 года № 40 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Владелец поврежденного ТС, в целях возмещения ущерба, должен обратиться в страховую компанию, в которой застрахована ответственность виновника дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП). В соответствии со ст.12 ч.3 означенного Закона, срок осмотра поврежденного имущества и оценки ущерба составляет 5 дней. В соответствии со ст.13 ч.2 означенного Закона, срок рассмотрения заявления о страховой выплате и приложенных к нему документов составляет 15 дней. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Большинство российских страховых компаний не стремятся производить страховые выплаты потерпевшим в сроки, установленные законом.
Некоторые из граждан предпочитают заключать договор Каско (от исп. casco — корпус, остов судна; шлем) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т.д. (Википедия: http://ru.wikipedia.org).
Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.
Как правило, страховые компании не спешат сразу выплачивать всю сумму страхового возмещения. Известны случаи, когда страховое возмещение выплачивается через два-три или шесть месяцев. А если страховое возмещение все-таки выплачивается, сумма страховки оказывается слишком мала, и не соответствует стоимости восстановительного ремонта. В результате происходит нарушение прав потерпевших – лиц, чье имущество пострадало в ДТП. Действия Страховщика, заключающиеся в затягивании рассмотрения заявления Потерпевшего о страховой выплате, фактически означают затягивание самой страховой выплаты и являются незаконными и необоснованными. Данные действия Страховщика нарушают законные права и интересы Потерпевшего, поскольку последний не может отремонтировать свой автомобиль, в том числе, не зная какие затраты он может произвести самостоятельно так, как ему неизвестно: будет ли произведена страховая выплата или нет; какова сумма ущерба; как произведена или производится оценка ущерба; какова сумма страховой выплаты; когда будет произведена страховая выплата; закончено ли разбирательство данного страхового случая Страховщиком и можно ли осуществлять ремонт транспортного средства.
Итак, если Страховщик не стремится выплатить страховое возмещение, или представил вам отчет об оценке, в соответствии с которым сумма страхового возмещения не достаточна для ремонта ТС. Что делать?! Главное, что вы должны будете делать – это фиксировать письменным образом, все нарушения ваших прав, допускаемые страховой компанией. 1. Напишите заявление (претензию) о нарушении ваших прав. Обязательно укажите нормы права, которые нарушает страховая компания. Укажите, что в случае невыполнения ваших требований вы обратитесь в суд за защитой нарушенного права. 2. Вы можете обратиться за проведением экспертизы поврежденного ТС, к любому другому эксперту, и представить его заключение (отчет об оценке) страховой компании. 3. В случае несогласия с отчетом об оценке, вы имеете права требовать перерасчета суммы страхового возмещения. Напишите заявление, укажите в нем цены на детали ТС. Приложите к заявлению справочные материалы, каталоги, распечатки из Интернета с указанием цен на детали ТС. 4. В случае дальнейшего затягивания процедуры страхового возмещения можно смело обращаться в суд с иском о страховом возмещении, о взыскании убытков и компенсации морального вреда. Сложившаяся практика показывает, что после написания в адрес страховой компании двух – трех мотивированных претензий, проблем с получением положенного страхового возмещения, как правило, не возникает. Если они есть, то их можно решить в судебном порядке.
2. Споры, связанные с неисполнением обязательств по договору страхования финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости
На практике при заключении договора участия в долевом строительстве параллельно заключается договор страхования финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости.
Многие обманутые участники долевого строительства[1] – лица, вложившие свои собственные или кредитные/заемные денежные средства в строительство будущего жилья (далее — дольщики), сталкиваются с ситуацией, когда страховые компании отказываются выплачивать страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая, к которому относятся – отсутствие построенного жилого дома, не сдача объекта строительства в срок, отсутствие подписанного передаточного акта или иного документа о передаче квартиры и др.
При заключении такого договора со страховой компанией каждый страхователь должен знать, что страховщик/страховая компания при наступлении страхового случаи, прежде чем выплатить вам страховое возмещении, использует все возможности для того, чтобы найти основания для отказа в выплате страховки либо затянуть сроку выплаты или уменьшить сумму страхового возмещения.
Страховые компании существуют и работают за счет денежных средств, привлеченных от заключения договоров страхования (продажи страховых полисов). Денежные средства, полученные от продажи страховых полисов, направляются на погашение задолженностей страховой компании перед своими «клиентами» по выплатам страхового возмещения. Чем позднее страховая компания выплатит страховое возмещение, тем дольше страховая компания пользуется денежными средствами страхователей в своих целях.
В настоящей статье, автор, руководствуясь собственной адвокатской практикой, указывает на ключевые обстоятельства и моменты, на которые необходимо обращать внимание обманутым дольщикам при возникновении споров со страховыми компании по вопросам получения страхового возмещения.
2.1. Введение страховыми компаниями дольщиков (страхователей) в заблуждение относительно понятия страхового случая – события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статья 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии со стандартным договором страхования финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости (далее – договор страхования), заключаемым между участниками долевого строительства и страховщиком, страховым случаем является невозвращение Должником Страхователю внесенных им денежных средств по Договору участия в долевом строительстве, при условии не принятия Должником мер по передаче квартиры Страхователю и отсутствие подписанного Должником и Страхователем передаточного акта или иного документа о передаче квартиры Страхователю по причинам, не зависящим от страхователя в срок до даты, установленной договором..
То есть, как правило, Договором страхования устанавливается, что страховым случаем является совокупность трех совершившихся событий:
1) невозвращение должником (застройщиком) страхователю внесенных им денежных средств по договору участия 2) не принятие должником мер по передаче квартиры страхователю и 3) отсутствие подписанного должником и страхователем передаточного акта или иного документа о передаче квартиры страхователю, по причинам, не зависящим от страхователя в срок до даты (времени), указанной в договоре.
При заключении договора страхования страховые компании, как правило, разъясняют/внушают дольщикам, что страховым случаем считается не сдача объекта строительства в срок, установленный договором страхования – отсутствие построенного дома. У большинства людей создается впечатление, что, если дом (объект долевого строительства) не будет построен, то страховая компания выплатит страховое возмещение.
Однако на практике, для получения страхового возмещения должны наступить одновременно следующие обстоятельства:
1) Объект строительства (жилой дом) не должен быть сдан к сроку указанному в договоре участия в долевом строительстве (например: есть только фундамент, не достроены этажи, не отделаны квартиры изнутри и мн.др.).
2) Застройщик не принимает меры к окончанию строительства в срок и передаче дольщику квартиры.
3) Дольщик (Страхователь) обязательно должен в период действия договора страхования обратиться к застройщику с требованием возвратить денежные средства.
После получения отказа от Застройщика возвратить денежные средства либо истечения 30 дней с момента подачи такого заявления, при наличии наступления (совокупности) трех выше указанных событий, страховой случай считается наступившим.
Большинство страхователей, обнаружив, что обещанный им дом не построен, бегут в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, а получив там отказ, в суд – с иском. Но поскольку требования к Застройщику о возврате денежных средств не заявлялись, постольку в удовлетворении исковых требований так же будет отказано.
Тем лицам, которые заявят претензию Застройщику и получат отказ в возврате денежных средств, при обращении в суд будет сопутствовать успех. Гражданский иск, поданный по такому делу, будет удовлетворен (из адвокатской практики: Решением Мещанского районного суда г. Москвы от 01.03.2011 г. по делу2-1645/2011 были удовлетворены исковые требования Истцов (обманутых дольщиков) о взыскании со страховой компании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами. 24.10.2011 г. Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда оставила указанное решение без изменения. В пользу Истца было взыскано 1 537 807, 19 (один миллион пятьсот тридцать семь тысяч восемьсот семь) рублей (девятнадцать) копеек. Определение Судебной коллегии по гражданским делам см. ниже в приложении к настоящей статье).
З. Злоупотребление правом страховыми компаниями при принятии решения о наступлении страхового случая.
В соответствии с ч. 1. ст. 10 ГК РФ Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Следующее на что следует обратить внимание при спорах со страховыми компаниями – это наличие подлинных документов, подтверждающих заключение договоров долевого участия в строительстве и страхования и их оплату.
Так, страховые компании с целью затянуть срок выплаты страхового возмещения или поиска возможности отказа в такой выплате требуют от дольщиков представления как существующих документов, так и «несуществующих».
Документы (подлинники), запрашиваемые согласно условиям договора страхования:
— договор страхования;
— договор участия в долевом строительстве (с отметкой о государственной регистрации договора)
— платежные документы (квитанции, платежные поручения), подтверждающие оплату выше указанных договоров.
На практике бывают случаи, когда страховые компании, злоупотребляя правом, начинают требовать от Страхователя: договор залога; разрешение на строительство жилого дома; инвестиционный контракт; договор подряда, реестр кредиторов и другие документы. Перечисленные документы второй группы не имеют никакого значения для решения вопроса о наступлении страхового случая. Однако страховые компании умышленно требует представить документы из «второй группы» с целью затянуть время выплаты страхового возмещения.
В случае затребования документов «второй группы», а так же иного злоупотребления правом со стороны страховой компании, страхователь (дольщик) должен заявить претензию Страховщику либо подать жалобу в Федеральную службу страхового надзора или в целях экономии времени сразу обращаться в суд с иском о взыскании страхового возмещения, основанием подачи которого будет указано: уклонение (равно — отказ) страховой компании в выплате страхового возмещения.
Новеллой злоупотребления правом является возвращение страховыми компаниями в суд исполнительного листа, предъявленного к исполнению в адрес должника, на основании того, что страховщик подал апелляционную жалобу на решение, вступившее в законную силу. Невозможно понять и объяснить, чем руководствуются страховые компании, не исполняя решение суда. Единственное объяснение – это злоупотребление право. Обнаглели, другим словом не назовешь данную ситуацию.
В случае возникновения похожей ситуации (необоснованного возращения исполнительного листа в суд) единственным выходом является обращение в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье 315 УК РФ, предусматривающей уголовную ответственность за неисполнение решения суда или иного судебного акта.
4. Взыскание со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.
При несоблюдении сроков выплаты страхового возмещения Страхователь имеет право потребовать со страховой компании выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (изменения от 04.12.2000г.) «В том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. С момента, когда решение суда вступило в законную силу, если иной момент не указан в законе, на сумму, определенную в решении при просрочке ее уплаты должником, кредитор вправе начислить проценты на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ».
Таким образом, при должном контроле ситуации, каждый Страхователь сможет получить от страховой компании страховое возмещение, а в случае просрочки выплаты – и проценты за пользование чужими денежными средствами.
[1]Обманутые участники долевого строительства (обманутые дольщика) – в настоящей статьи лица, вложившие/инвестировавшие денежные средства в строительство жилого объекта, и не получившие результат (готовое жилье), в срок, указанный в договоре о долевом участии в строительстве.
