О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 4.

В начале этой части загадка, ответ на которую читатель найдёт в «Группе вопросов 12»:

Ни банк, ни тёща, ни сосед,
А денег даст, если денег нет.

Из вопросов граждан в области финансового и банковского права можно выделить группы типичных вопросов, которые свидетельствуют об отсутствии многих основных понятьй и представлений о тех или иных процессах, значениях или статусах сторон в финансовом праве.

Продолжая цикл публикаций по группам типичных вопросов граждан, о финансовом и банковском праве предложенные

здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 1.
здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 2.
и здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 3.

далее предлагается еще одна подбока типичных групп вопросов и ответом на них.

10. Группа вопросов по теме «Депозит в банке» или «Попросят закрыть досрочно свой депозит».

Следует основательно проинформироваться о сути и процессах в финансовом и банковском праве, о которых, судя по вопросу, у «вкладчика» нет ни малейшего представления.

Вот некоторая полезная информация:

То, что в народе называют «банк» — это всего лишь финансовый посредник, который с помощью чужих денежных средств осуществляет деятельность нацеленную на получение прибыли в интересах собственных акционеров и владельцев. Вы для этого посредника всего лишь «ресурс» и Ваше задача, всего лишь купить продукт за те деньги, которые Вы заработали.

То, что в народе называют «депозит» или «вклад» по сути, для банка и согласно норм финансового права и принципов принятых в банковском праве всех стран — является всего лишь «долгом банка» перед «вкладчиком». Этот долг привязан к проценту и условиям на момент продажи продукта с названием «вклад». В реальности — ничего нигде не «лежит», а значит и «вкладом» являться не может. Для проверки спросите у работника банка: «а можно посмотреть, как мой вклад „лежит?“ — Больше, чем улыбку и „цифры на мониторе“ в ответ Вы не получите.

То, что Вы называете „процент по депозиту“ — это всего лишь обязательство банка по выплате Вам „процента“ за пользование Вашими деньгами. Ситуация, когда банк предлагает забрать „вклад“ возникает тогда, когда „вклад“ настолько стар, что платить банку приходится например 15%, а на дворе „вклады“ предлагаются не более, чем по 1-2%. Для Германии — это очень типичная ситуация, которая подтверждает сказанное выше.

Если Ваш „должник“ (т.е. банк) начинает говорить о том, что он „не может“ выполнять свои обязательства и предлагает или „просит“ что-то, тем более ссылаясь на своё сложное положение — это означает, что вскоре ваш банк может быть:

— либо ликвидирован в рамках банкротства и тогда Вы станете „последним в очереди“ всех кредиторов этого банкрота, а значит годами будете ожидать свой „вклад“ или вести долгую переписку с т.н. обеспечительными фондами Вашей страны,

— либо реструктурирован за счёт всех вкладчиков и на дверях банка Вы увидите табличку: „выдача денег с вкладов преостановлена на неопределённый срок, снятие со счёта возможно только в размере 100 евро или другой у.е. в день“,

— либо Вы станете „принудителным акционером“ вашего банка и вместо денег Вам могут „выдать“ акции вашего любимого банка, с которыми (как и все другие вкладчики) вы будете мыкаться и пытаться их продать, но их стоимость в момент разрешения Вам полностью ими распоряжаться станет копеечной,

— либо существует ещё с десяток вариантов, за ваш счёт поправить дела вашего банка.

Об этом можете узнавать у жителей Греции, вкладчиков Кипра или в платном порядке у юриста со специализацией „банковское и финансовое право“ ЕС. Приблизтельно то же могут рассказать Вам всё это по русски люди в возрасте, которые проживают сейчас и на всех территориях, где до середины 90-ых „ходил“, „вкладывался“, „сберегался“, „принимался“ и а за тем и „не принимался“ советский рубль.

Поэтому рекомендуется предоставить для изучения договор „о вкладе“ и „сообщения банка“ юристу со специализацией „банковское и финансовое право ЕС“ в Вашем государстве для анализа договора и предоставления Вам рекомендаций относительно последствий закрытия „депозита“.

Скорее всего закрытие будет связано с потерей процентов, но с сохранением основной суммы для выплаты (что соответствует „спасению“ собственных средств от описанных выше сценариев).

Для сравнения сообщу что в Германии для многих граждан понятие „банковский вклад“ уже много лет, как отсутствует и не сущствует для ведения своего финансового хозяйства. Многие предпочитают держать в банках только ту сумму, которую готовы „потерять навсегда“ и которая необходима для текущих еженедельных или ежемесячных мелкх платежей.

11. Группа вопросов по теме „Вклад на детей“ или „Детский депозит“.

Так называемые „вклады на детей“ — это растянутый во времени финансовый продукт, который лишь обесценит все Ваши сбережения и не принесёт никакой радости ни Вам, ни Вашим детям в будущем. Причиной тому обычныая ситуация механизма обеценивания долговых расписок того или иного государственного образования и его (почти всегда временной) финансовой или казначейской системы.
Когда Ваши дети становятся совершеннолетними, те или иные „цифры“ на экране мониторов тех или иных банков в виде многолетних накоплений родителей скорее всего позволяют этим ставшим уже взрослыми детям приобрести всего лишь одну пару обуви или один раз сходить в супурмаркет.

«Цыфры» на мониторе в банке или на бумаге в виде «выписки счёта» или брошюрки с названием «сберкнижка» — ничего не значат и обесцениваются быстрее, чем дети становятся взрослыми.
За примером далеко ходить не нужно. Возмите любую дату рождения любого «теоретического ребёнка» последних 120 лет и представьте, что родитель в этот же день «открыл депозит».

Отсчитайте от этой даты 18 или 21 год и увидите, что на протяжении этого времени обязательно что-то поменялось: либо «керенки отменили», либо «рубль стал новым», либо «марки пересчитали в евро», либо «появились купоны или гривны».

Общим в каждой их этих теоретических и реальных родительских историй одно: копили для детей, а всё равно ничего не скопили. Причина одна: не то и не там копили, а именно всё что копили — было бумагой и хоть и осталось бумагой, но не в пользу детей.

Для сравнения: Одна унция (31,1 гр.) изветного в любом уголке мира металла, купленная в советское время за зарплату среднего советского учителя из глубинки (напр. 135 рублей) сегодня стоит в «сбербанках» и других кредитных институтах более 70 тыс. «новых, российских рублей», а у нас в Германии — около 1.155 евро.
Получается, что советский учитель из глубинки зарабатывал в эквиваленте около 1.155 евро...

Приблизительно наверное так нужно правильно заботится о детях без финансовых посредников, которые всегда найдут повод «пересчитать», «не выдать», «заморозить», «девольвировать», «реформировать» и делают это регулярно. Поэтому хранить сбережения можно и в том виде, в котором их хранили ещё фараоны, цезари, короли, цари и при этом они так же заботились о своих детях.

12. Группа вопросов по теме: «Не дают кредитов, без работы».

Прежде всего следует вспомнить, что кредит — это финансовый продукт, который создаётся с целью генерирования прибыли для кредитной организации, которая является юридическим лицом и заинтересована в постоянной продаже новых финансовых продуктов.

Применяя это определение можно ответить на вопрос просто: кредит следует искать там, где

1) он не является «продуктом»,
2) где нет заинтересованности в продаже новых продуктов или выдаче новых кредитов и
3) у тех, кто не является «юридическим лицом», ну и разумеется не является физическим лицом, ибо это уже будет не кредит, а займ. К тому же риск конфликта с физ лицом при невозврате велик и обязательно отразится на Вашем конкретном лице, в народе это называется «получить по морде».

Казалось бы такого объекта для займа, просто не существует и кроме родителей и собственной жены или мужа — такого заёмщика просто  нет.

Для примера обратимся к немецкому социальному праву. В немецком социальном праве есть понятие «Darlehen», то есть заём, но подразумевает его беспроцентность. В норме § 22 абз. 8 SGB II заложена такая возможность для безработного гражданина, получающего пособие и находящемся на учёте в ведомстве по безработице. Вот Вам и ответ на загадку:

Ни банк, ни тёща, ни сосед,
А денег даст, если денег нет.

Кредитором выступает действительно:

1) не кредитный институт, то есть не юридическое лицо,

2) деньги не являются «финансовым продуктом» и

3) выдает займ государственная организация, т.е. агенство по трудоустройству, которое не заинтересованно в «новых кредитах» такого рода.

Разумеется, условия предоставления такой конкретной, беспроцентной финансовой помощи привязывается к конкретным обстоятельствам заявителя. Направлена такая помощь не на «извлечение прибыли» как например в кредитном институте или ещё хуже в «микрофинансовом» образовании, а на «спасение» гражданина в сложной финансовой ситуации, когда средств самого пособия недостаточно.
Основным понятием нормы является «Behebung einer Notlage» т.е. устранение ситуации нужды в виде «Schuldenübernahme» т.е. принятия на себя накопившегося долга в виде оформленного займа.

К примерам можно отнести случаи, когда из-за долгов грозит ситуация бездомного или отключение электроэнергии и пр. При этом, разумеется должны быть исчерпаны все другие виды самостоятельной помощи гражданина самому себе.

Вот, как обстоит дело с кредитованием, которое исходит не от наличия залога, работы или рабства в виде процентов.

Существует ли такая возможность в России или других государственных образованиях следует уточнить у соответствующих юристов.
________________________________________
Вся эта информация является очень кратким, сжатым и обобщённым описанием основных процессов, терминов и взаимоотношений в финансовом праве, а так же не является ответом на конкретный вопрос по конкретному случаю и не претендует на точность применения в том или ином государственном образовании и в его правовой системе.
_________________________________________

V.Haupt, V.Haupt & Partner, Hannover, + 49-511-1613948 — о немецком праве на русском.