Продолжая цикл публикаций по группам типичных вопросоы граждан, в вопросах финансового и банковского права предложенные здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 1.  и здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 2.  далее предлагается еще одна подбока типичных групп вопросов и ответом на них.

7. Группа вопросов по теме «Микрозайм».

Все сделки т.н. «микрофинансирования» с типичными условиями о которых спрашивают и на которые жалуются в своих вопросах граждане, просто невозможно представить в Германии.
Такие сделки кредитования с расчётом процентов посуточно являются

1) недействительной, аморальной сделкой, противоречащей нормам и традициям согласно § 138 Aбз.2 BGB. Более конкретно: всё, что на 5% выше ставки ЦБ Германии (т.е. на сегодня, более 5,25%) — можно считать согласно норм Гражданкого кодекса (BGB) аморальной и недействительной сделкой (Wucher).

2) запрещены как вид кредитно-финансовой деятельности согл. KWG, подлежат регулировнию Федеральным Агенством по Финансам (BaFin) и

3) могут преследоваться согласно нормам StGB (УК Германии), т.к. соответствуют целому ряду запрещающих норм из KWG (Закон о Кредитно-финансовой деятельности).

Но такие сделки очень популярны в (бывших) африканских колониях. Это автоматически наталкивает на определённые мысли и выводы.

Контроль содержания таких договоров, основанных на нормах российского права, процесса их расторжения и погашения кредитов или оспаривания их действительности следует доверить российским адвокатам.

8. Группа вопросов по теме: «Перевод из-за границы недошел», «Как перевести», «Перевод не получен», «Вернуть деньги».

В случаях, когда речь идёт о переводах из зарубежа напр. перевод в евро и если подразумевается перевод из стран ЕС, то следует знать следующее.

1. Все перечисления частным лицам, которые превышают сумму в 10 тыс. евро подлежат декларированию и указанию на применение перечисляемой суммы, т.е. «цель платежа», что бы не возникло задержек с переводом.

2. В каждой из стран ЕС в банковском и финансовом законодательстве реализованы требования Директив ЕС о наличии в государстве норм для борьбы с отмыванием денег. В Германии например это GWG (Geldwäschegesetz). Нормы таких законов имеют определённые требования к указанию источника средств.

3. Поскольку
— российская банковская система не является свободной и для переводов используются т.н. «корреспонденские счета» (которых в ЕС просто нет и даже такое понятие отсутствует), а так же иные виды опосредованных переводов через иностранные (не европейские) банки,
— по причине целого ряда санкционных мер, введённвх ЕС и ограничивающих финансовые потоки,

то как получетелю (в России), так и плательщику следует быть готовым к тому, что
либо средства могут быть заморожены вне доступности Ваших россйских банков (т.е. средства могут выйти со счёта плательщика, но останутся на «посреднических счетах»),
либо потребуются дополнительные разъяснения от плательщика о принадлежности средств.

В зависимости от того, на основе каких коммерческих или частных отношений осуществляется перевод, желательно иметь какие либо документы, подтверждающие эти отношения как плательщику, так и получателю.

9. Группа вопросов по теме «Звонят из банка».

Заключение любого договора о покупке финансового продукта с любым финансовым посредником, например с банком, предусматривет:

1) Письменую форму.
Что бы убедиться в этом, предложите банку взять у него кредит на основе «устного договора».

2) Идентификацию покупателя этого финансового продукта как физического лица по его паспорту.
Что бы убедиться в этом попробуйте заявить банку при оформлении кредита, что паспорт Вы принесёте «позже», а пока пусть выдадут Вам наличные.

3) Наличие постоянного места жительства с пропиской (в паспорте). Для пересылки покупателю например электронных приспособлений сопровождающих купленный продукт, например «карта».
Что бы убедиться в этом попробуйте заявить банку при оформлении кредита, что Вы живёте «пока у тёти», адрес не помните, можете только рассказать где это, а пока пусть выдадут Вам наличные или скажите: «за картой я приду лично».

Из сказанного (и проверенного) выше видно, что основным условием для оформления и действия любой финансовой договорённости и продажи любого финансового продукта необходимо наличие письменной формы и доступности обеих сторон договора по почте, для письменной коммуникации по конкретному почтовому адресу.

Устная форма в финансовых отношениях почти всегда неприемлема и даже частично запрещена теми или иными нормами права в любом государстве.

Например, слышали ли Вы когда нибудь, что нотариус «устно заверяет устный договор займа»? — На это смех в зале Вам будет обеспечен, особенно, если в зале одни кредиторы.

Следовательно, любая форма устного общения в финансовых вопросах для обеих сторон является лишь вспомогательным инструментом, обязанности к которому практически нет ни у одной из сторон.

Окончательный пример, который должен стать понятным для самого оптимистичного и доверчивого гражданина-заёмщика или гражданина-вкладчика:

Представьте, что на центральной площади Вашего города появилась туристическая палатка и человек рядом с ней рассказывает всем прохожим, что это представительство самого крупного в мире банка. Теперь вы можете прямо в этой палатке сделать вклад и записать в своём блокноте, сумму Вашего вклада, т.к. бумаги и карандаша в палатке пока нет. А кредиты этот банк пока не выдаёт, для этого нужна другая палатка. Смешно?

Словом, продавец (банк) должен обеспечить доступность своего покупателя по почте, т.е. зафиксировать домашний адрес покупателя, а покупатель должен знать, по какому адресу расположен офис банка.

Всё это разумеется не обязательно для «особых случаев» и для тех, кто даже не улыбнулся на все приведённые выше примеры, а именно для операций в онлайн банкинге. Эта категория «вкладчиков» может далее не продолжать чтение данной публикации и перейти к чтению пункта 1, группы вопросов «Сняли деньги с карты». Обязательно пригодится, жми сюда: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 1.

И так, теперь, когда при оформлении кредита или при открытии счёта Вы подошли к графе с названием «номер телефона», ставьте прочерк и внимательно следите за выражением лица у Вашего «договорного партнёра».

Если Вас тут же начнут уговаривать и убеждать в том, что без номера телефона открыть счёт или оформить кредит не получится, Вы можете смело покинуть помещение Вашего несостоявшегося договорного (а точнее несговорчивого) партнёра или спросить его вежливо «я могу идти?».

Теперь серьёзно.
Пользование мобильными телефонами и иными мобильными устройствами — дело абсолютно добровольное.
Никакие нормы никакого законодательства, ни финансового, ни трудового, ни гражданского, ни административного — не могут обязать или принудить Вас к пользованию услугами телефонной связи. Тем более наличие пользования этими услугами не может быть условием для заключения тех или иных коммерческих договоров, включая договоры в финансовой сфере.
Для справки, у нас в Германии многие граждане не пользуются мобильной связью по разным причинам, но в основном по причине нежелания постоянного и добровольного электромагнитного облучения прямо из кармана или сумки. Вред мобильных устройств для организма человека тщательно скрывается, и информация об этом доступна всем, кому не безразлично собственное здоровье и здоровье своих детей.

Если к этому вреду прибавляется ещё и безнаказанное вторжение в личную и деловую жизнь и гос. органы бессильны — вообще не понятно, зачем участвовать в компании по массовому сбыту мобильных устройств и становиться зависимым от этих «телефонов» за счёт собственного здоровья и спокойствия.

И даже занесение и присутствие номера телефона Вашей стационарной связи (что на вашем рабочем столе в кабинете) в договоре по приобретению финансового продукта — дело добровольное.

Для всех претензий и требований на основе любых договоров, а так же для официального и вежливого общения сторон договора — существует почтовый ящик (внимание!) не электронный, а в подъзде многоквартирного дома или на заборе частного дома.

Любым посредникам, продавцам продуктов, деловым партнёрам или мошенникам для этого нужно уметь хотя бы писать, а не жать кнопки на электронных «цацках» с рассылкой рекламы, сообщений и тем более угроз. Такое умение лишь подтвердит, что перед Вами не «палатка самого крупного ...», а обычный, средний, со средним специальным образованием, умеющий письменно общаться и клеить марку на конверт.

И в завершении: не всё что может высказыватся устно вышеперечисленными фигурантами, ими же может быть оформлено в письменном виде, особенно, если это необоснованное требование или угроза. Зачем же тогда добровольно давать возможность «поболтать» себе в ущерб, а затем жаловаться адвокату «мне звонят из банка». Ответ будет один: «а зачем Вы номер своего телефона давали».
________________________________________
Вся эта информация является очень кратким, сжатым и обобщённым описанием основных процессов, терминов и взаимоотношений в финансовом праве, а так же не является ответом на конкретный вопрос по конкретному случаю и не претендует на точность применения в том или ином государственном образовании и в его правовой системе.
________________________________________

V.Haupt, V.Haupt & Partner, Hannover, + 49-511-1613948 — о немецком праве на русском.

Автор публикации

Юрист Vitaliy Haupt
Ганновер, Германия
Германия: правовые, разъяснительные, экспертные, процессуальные, договорные и языковые вопросы немецкого права на русском языке. Для компаний и частных лиц.

Да 18 18

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Участники дискуссии: Морохин Иван, Коробов Евгений, Климушкин Владислав, Vitaliy Haupt, Новикова Валентина
  • 08 Апреля 2017, 08:12 #

    Уважаемый Vitaliy Haupt, на мой взгляд, лучше всего о сути деятельности микрофинансовых организаций сказано и показано в прекрасном фильме: 
    https://youtu.be/0N7PjEZ3ZS0
     
    и 
    https://youtu.be/59F1nXa0PT4
     

    +8
    • 09 Апреля 2017, 16:03 #

      Уважаемый Иван Николаевич,
      согласен, и всё потому, что «буратино» в школу не ходил,
      а если ходил, то не в ту,
      а если в ту, то не на те уроки,
      а если на те, то не по тем книжкам,
      а других ему уже четверть века, как не печатают. Ни в одном учебнике по матиматке или алгебре (к слову, в Германии тоже ) нет ни одного слова «банк» или «кредит» и ни одного примера или задачи из практической жизни: до сих пор в этих идиотских задачах «вёдра», «километры», «яблоки»… вот на буратине до сих пор «воду и возят»… Весёлая сказка «про математику» получается, ничего общего с жизнью и ничего личного. ;)

      +4
  • 08 Апреля 2017, 11:45 #

    Но такие сделки очень популярны в (бывших) африканских колониях. Это автоматически наталкивает на определённые мысли и выводы. Уважаемый Vitaliy Haupt,  это наталкивает на мысли людей! Наш народ, к сожалению, предпочитает быть «овцами в стаде царя своего»!

    +8
  • 08 Апреля 2017, 23:33 #

    Уважаемый Vitaliy Haupt, вспомнил Ваши предыдущие публикации, в которых говорится, что в Германии (и странах ЕС) развиты финансовые суррогаты, сравнил с тем, что в России та же вакханалия, но с микрофинансированием (бр-р-р-р-р-р! — слово-то какое!) и задумался… :?
    Что лучше? Взять на выпивку под дикий процент, когда трубы горят, или влезть в спекуляцию типа мыльного пузыря, когда и трубы вроде не горят, и потом самого себя корить: «А я-то куда полез, я же неграмотный!?»…

    +4
    • 09 Апреля 2017, 00:36 #

      Уважаемый Владислав Александрович,
      … хороший анекдот (в ссылке), благодарю.
      А грамотность вся в простом: хищник не виноват, что овец жрёт, но овцы то могут выбрать: в стаде с хорошим пастухом и парой волкодавов травку щипать или бродить дико и быть съеденным бестолку, без соуса, без приправы, без тоста… — не по людски как то… дико… стадно…

      Взять… под дикий процент, когда трубы горят,где причина и где следствие? — «горит всё» именно от «дикого» процента, без него и тушить бы нечего было бы, как у нас: иди, бери под 1,7% и ищи пожар…

      +5
    • 10 Апреля 2017, 00:47 #

      Уважаемые коллеги! Как ни странно, но при всем безобразии и дикости такого явления, как микрофинансирование,  я считаю его гораздо безобиднее, чем банковское кредитование в том виде, в каком оно существует у нас в России.

       Микрофинансирование  намного проще и быстрее оформляется и намного проще выплачивается, чем кредит. Во первых, небольшая сумма займа пусть с грабительскими, но зато  прозрачными процентами и на срок (как правило) не более двух недель.  Во вторых, сумма процентов определяется днем возврата займа и рассчитывается тоже очень просто:  %   умножается  на кол-во дней займа.

      Тогда как банки рассчитывают свой процент по изуверской, тщательно замаскированной формуле, смысла которой не знают даже сами работники банка. При досрочном возврате банк все равно забирает свои проценты полностью, в чем их категорически поддержал наш доблестный ВС.

      В микрофинансировании  нет комиссий и мошеннических страховок, изобретательно придуманных и замаскированных банками при выдаче кредитов. При просрочке срока выплаты займа, МФО соглашаются получить процент и спокойно продлевают срок займа еще на две недели. Тогда как банки не просто накручивают неустойку и штрафы по полной, но делают все возможное, чтобы несчастный заемщик как можно дольше не мог вернуться в график погашения платежей.

      Именно простота  микрофинансирования подкупает простых и малообеспеченных людей, которым не до жиру, а нужно просто перебиться, продержаться до следующего заработка. Думаю, по описанным мной причинам МФО у нас будут  процветать еще долго.

      +4
      • 10 Апреля 2017, 01:40 #

        Уважаемая Валентина Алексеевна,
        уважая Ваше мнение позволю себе заметить, что
        МФО у нас (в России) будут процветать пока (!!!)
        микрофинансирования подкупает простых и малообеспеченных людей, которым не до жиру, а нужно просто перебиться,

        и пока (!!!)
        нужно просто перебиться,А причина этих «подкупать» и «перебиться» будет продолжаться до тех пор, пока тот гражданин или предприниматель, который берёт под 15% и выше и ещё радуется, что дают под 150% (если срочно), вынужден будет конкурировать с теми, кто берёт под 1,75% и ещё и поставлен в статус "зарубежного инвестора" с массой «преференций», «налоговых отсрочек», «поклонов», «расшаркиваний» и «реверансов» со снятой шляпой правительственного ранга. Тут Вам уже никто не поможет… ;)

        +8
    • 22 Апреля 2017, 00:46 #

      Дополнение к 9. Группе вопросов по теме «Звонят из банка».

      Не прошло и месяца
      Все смартфоны «бесятся»:
      Кто в мобильный говорит
      У того «в мозгу горит».

      Не смотря на то, что информация о негативных последствиях для живой клетки от регулярного облучения мобильными устройствами доступна с начала 2000-ных, средства массовой информации сообщают об этом с очень «редкой» регулярностью, примерно 1 раз в 2 года. Вот и на этот раз:
      О вреде мобильного, см. случай «Ромео», суд в Италии.
      Смелое решение и ни кто из компаний не оспаривает, видимо если дойдёт до экспертизы, то платить придётся не по одному иску, а по нескольким миллионам исков, в разных странах и по разным «тарифам» (особенно гражданам Германии).

      https://www.youtube.com/watch?v=P9nIO2VbSqE

      +4
      • 22 Апреля 2017, 03:19 #

        Уважаемый Vitaliy Haupt, странно всё это. Во времена моей молодости было немало людей, увлекавшихся радиосвязью и даже радиохулиганством (недавно встретил молодого человека, который до сих пор состоит в группе адептов этого увлечения). Я хорошо помню «паутины» над крышами — мощные антенны, которые эти люди строили. Радиоизлучение от таких устройств было в разы сильнее любого мобильника. А свою службу в армии проходил в войсках противовоздушной обороны и хорошо знаю, что такое «высокое» и как антенны радиолокационных станций «поджаривают». У нас на одной из точек солдаты развлекались, привязывая кота недалеко от антенны, когда давали высокое после первого же оборота станции несчастное животное лишалось шерсти и его словно выворачивало наизнанку. Однако, замечу, что организм — это крайне сложная сбалансированная система и с возрастом всё больше риск того, что любое, даже малейшее неординарное воздействие может вызвать нарушение, подобно тому, как взмах крыла бабочки может вызвать ураган где-то в другом месте из-за динамических неравновесных характеристик в атмосфере.

        +3
        • 22 Апреля 2017, 16:43 #

          Уважаемый Владислав Александрович,
          над крышами — мощные антенны, которые эти люди строили. Радиоизлучение от таких устройств было в разы сильнее любого мобильника.так то ж «над крышами», а не прямо возле уха или в штанах или в нагрудном кармане слева… К слову, от станции-передатчика на крышах до жилого помещения у нас в Германии должно быть не менее 17 метров (может как нибудь об этом статью черкну в серии «Что движет недвижимость Германии»). Чердачные квартиры с антеннами у нас самые дешевые, для студентов, будующих пациентов… А где и как устанавливают у вас, какие есть нормы и «блюдут» ли их.
          развлекались, привязывая кота недалеко от антенны, когда давали высокое после первого же оборота станции несчастное животное лишалось шерсти и его словно выворачивало наизнанкуа сейчас все люди «привязаны», добровольно, а какие обороты «дают» на станции — никто не меряет.
          Теперь о шерсти. Заметте: сбыт средств для ухода за женским волосом растёт в разы (любой акционер Unilever, P&G и пр. подтвердит), а для мужчин и подростков по всему миру уже лет 15 как «моду держат» на причёски «как у заключённых» (т.е. 6 — 9 мм.)  ;) (party)
          Вот уж действительно "… бедное животное..."

          +2

    Да 18 18

    Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

    Для комментирования необходимо Авторизоваться или Зарегистрироваться

    Ваши персональные заметки к публикации (видны только вам)

    Рейтинг публикации: «О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 3.» 3 звезд из 5 на основе 18 оценок.

    Похожие публикации