О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 3.

Продолжая цикл публикаций по группам типичных вопросоы граждан, в вопросах финансового и банковского права предложенные здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 1.  и здесь: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 2.  далее предлагается еще одна подбока типичных групп вопросов и ответом на них.

7. Группа вопросов по теме «Микрозайм».

Все сделки т.н. «микрофинансирования» с типичными условиями о которых спрашивают и на которые жалуются в своих вопросах граждане, просто невозможно представить в Германии.
Такие сделки кредитования с расчётом процентов посуточно являются

1) недействительной, аморальной сделкой, противоречащей нормам и традициям согласно § 138 Aбз.2 BGB. Более конкретно: всё, что на 5% выше ставки ЦБ Германии (т.е. на сегодня, более 5,25%) — можно считать согласно норм Гражданкого кодекса (BGB) аморальной и недействительной сделкой (Wucher).

2) запрещены как вид кредитно-финансовой деятельности согл. KWG, подлежат регулировнию Федеральным Агенством по Финансам (BaFin) и

3) могут преследоваться согласно нормам StGB (УК Германии), т.к. соответствуют целому ряду запрещающих норм из KWG (Закон о Кредитно-финансовой деятельности).

Но такие сделки очень популярны в (бывших) африканских колониях. Это автоматически наталкивает на определённые мысли и выводы.

Контроль содержания таких договоров, основанных на нормах российского права, процесса их расторжения и погашения кредитов или оспаривания их действительности следует доверить российским адвокатам.

8. Группа вопросов по теме: «Перевод из-за границы недошел», «Как перевести», «Перевод не получен», «Вернуть деньги».

В случаях, когда речь идёт о переводах из зарубежа напр. перевод в евро и если подразумевается перевод из стран ЕС, то следует знать следующее.

1. Все перечисления частным лицам, которые превышают сумму в 10 тыс. евро подлежат декларированию и указанию на применение перечисляемой суммы, т.е. «цель платежа», что бы не возникло задержек с переводом.

2. В каждой из стран ЕС в банковском и финансовом законодательстве реализованы требования Директив ЕС о наличии в государстве норм для борьбы с отмыванием денег. В Германии например это GWG (Geldwäschegesetz). Нормы таких законов имеют определённые требования к указанию источника средств.

3. Поскольку
— российская банковская система не является свободной и для переводов используются т.н. «корреспонденские счета» (которых в ЕС просто нет и даже такое понятие отсутствует), а так же иные виды опосредованных переводов через иностранные (не европейские) банки,
— по причине целого ряда санкционных мер, введённвх ЕС и ограничивающих финансовые потоки,

то как получетелю (в России), так и плательщику следует быть готовым к тому, что
либо средства могут быть заморожены вне доступности Ваших россйских банков (т.е. средства могут выйти со счёта плательщика, но останутся на «посреднических счетах»),
либо потребуются дополнительные разъяснения от плательщика о принадлежности средств.

В зависимости от того, на основе каких коммерческих или частных отношений осуществляется перевод, желательно иметь какие либо документы, подтверждающие эти отношения как плательщику, так и получателю.

9. Группа вопросов по теме «Звонят из банка».

Заключение любого договора о покупке финансового продукта с любым финансовым посредником, например с банком, предусматривет:

1) Письменую форму.
Что бы убедиться в этом, предложите банку взять у него кредит на основе «устного договора».

2) Идентификацию покупателя этого финансового продукта как физического лица по его паспорту.
Что бы убедиться в этом попробуйте заявить банку при оформлении кредита, что паспорт Вы принесёте «позже», а пока пусть выдадут Вам наличные.

3) Наличие постоянного места жительства с пропиской (в паспорте). Для пересылки покупателю например электронных приспособлений сопровождающих купленный продукт, например «карта».
Что бы убедиться в этом попробуйте заявить банку при оформлении кредита, что Вы живёте «пока у тёти», адрес не помните, можете только рассказать где это, а пока пусть выдадут Вам наличные или скажите: «за картой я приду лично».

Из сказанного (и проверенного) выше видно, что основным условием для оформления и действия любой финансовой договорённости и продажи любого финансового продукта необходимо наличие письменной формы и доступности обеих сторон договора по почте, для письменной коммуникации по конкретному почтовому адресу.

Устная форма в финансовых отношениях почти всегда неприемлема и даже частично запрещена теми или иными нормами права в любом государстве.

Например, слышали ли Вы когда нибудь, что нотариус «устно заверяет устный договор займа»? — На это смех в зале Вам будет обеспечен, особенно, если в зале одни кредиторы.

Следовательно, любая форма устного общения в финансовых вопросах для обеих сторон является лишь вспомогательным инструментом, обязанности к которому практически нет ни у одной из сторон.

Окончательный пример, который должен стать понятным для самого оптимистичного и доверчивого гражданина-заёмщика или гражданина-вкладчика:

Представьте, что на центральной площади Вашего города появилась туристическая палатка и человек рядом с ней рассказывает всем прохожим, что это представительство самого крупного в мире банка. Теперь вы можете прямо в этой палатке сделать вклад и записать в своём блокноте, сумму Вашего вклада, т.к. бумаги и карандаша в палатке пока нет. А кредиты этот банк пока не выдаёт, для этого нужна другая палатка. Смешно?

Словом, продавец (банк) должен обеспечить доступность своего покупателя по почте, т.е. зафиксировать домашний адрес покупателя, а покупатель должен знать, по какому адресу расположен офис банка.

Всё это разумеется не обязательно для «особых случаев» и для тех, кто даже не улыбнулся на все приведённые выше примеры, а именно для операций в онлайн банкинге. Эта категория «вкладчиков» может далее не продолжать чтение данной публикации и перейти к чтению пункта 1, группы вопросов «Сняли деньги с карты». Обязательно пригодится, жми сюда: Праворуб: О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 1.

И так, теперь, когда при оформлении кредита или при открытии счёта Вы подошли к графе с названием «номер телефона», ставьте прочерк и внимательно следите за выражением лица у Вашего «договорного партнёра».

Если Вас тут же начнут уговаривать и убеждать в том, что без номера телефона открыть счёт или оформить кредит не получится, Вы можете смело покинуть помещение Вашего несостоявшегося договорного (а точнее несговорчивого) партнёра или спросить его вежливо «я могу идти?».

Теперь серьёзно.
Пользование мобильными телефонами и иными мобильными устройствами — дело абсолютно добровольное.
Никакие нормы никакого законодательства, ни финансового, ни трудового, ни гражданского, ни административного — не могут обязать или принудить Вас к пользованию услугами телефонной связи. Тем более наличие пользования этими услугами не может быть условием для заключения тех или иных коммерческих договоров, включая договоры в финансовой сфере.
Для справки, у нас в Германии многие граждане не пользуются мобильной связью по разным причинам, но в основном по причине нежелания постоянного и добровольного электромагнитного облучения прямо из кармана или сумки. Вред мобильных устройств для организма человека тщательно скрывается, и информация об этом доступна всем, кому не безразлично собственное здоровье и здоровье своих детей.

Если к этому вреду прибавляется ещё и безнаказанное вторжение в личную и деловую жизнь и гос. органы бессильны — вообще не понятно, зачем участвовать в компании по массовому сбыту мобильных устройств и становиться зависимым от этих «телефонов» за счёт собственного здоровья и спокойствия.

И даже занесение и присутствие номера телефона Вашей стационарной связи (что на вашем рабочем столе в кабинете) в договоре по приобретению финансового продукта — дело добровольное.

Для всех претензий и требований на основе любых договоров, а так же для официального и вежливого общения сторон договора — существует почтовый ящик (внимание!) не электронный, а в подъзде многоквартирного дома или на заборе частного дома.

Любым посредникам, продавцам продуктов, деловым партнёрам или мошенникам для этого нужно уметь хотя бы писать, а не жать кнопки на электронных «цацках» с рассылкой рекламы, сообщений и тем более угроз. Такое умение лишь подтвердит, что перед Вами не «палатка самого крупного ...», а обычный, средний, со средним специальным образованием, умеющий письменно общаться и клеить марку на конверт.

И в завершении: не всё что может высказыватся устно вышеперечисленными фигурантами, ими же может быть оформлено в письменном виде, особенно, если это необоснованное требование или угроза. Зачем же тогда добровольно давать возможность «поболтать» себе в ущерб, а затем жаловаться адвокату «мне звонят из банка». Ответ будет один: «а зачем Вы номер своего телефона давали».
________________________________________
Вся эта информация является очень кратким, сжатым и обобщённым описанием основных процессов, терминов и взаимоотношений в финансовом праве, а так же не является ответом на конкретный вопрос по конкретному случаю и не претендует на точность применения в том или ином государственном образовании и в его правовой системе.
________________________________________

V.Haupt, V.Haupt & Partner, Hannover, + 49-511-1613948 — о немецком праве на русском.