О финансовых делах, о кредитах и долгах. Часть 1.

Если взяли Вы кредит
В голове у Вас гудит,
Если нечем отдавать
И хотите снова «взять»,

Если нужен Вам совет,
Брать Вам снова или нет -
Приходите на урок,
Читайте дальше «между строк».

Из вопросов граждан в области финансового и банковского права можно выделить группы типичных вопросов, которые свидетельствуют об отсутствии многих основных понятий и представлений о тех или иных процессах, значениях или статусах сторон в финансовом праве.

Далее моим читателям предлагаются обобщённые группы типичных вопросов и ответы, которые надеюсь помогут правильно оценить ситуацию и принять правильное решение интересующимся, а коллегам дадут возможность ещё раз обсудить поднятые в вопросах проблемы.

1. Группа вопросов по теме «Сняли деньги с карты без моего ведома» или «Заблокировали зарплатную карту».

1.1. Отношения между работником и работодателем или между малоимущим и ведомством, которое платит пособие никак не должны зависить от каких либо финансовых, комерческих или банковских посредников.

Никакое законодательство, ни трудовое, ни гражданское, ни финансовое — не может принудить гражданина к пользованию банковскими услугами, включая любые их «электронные инструменты» в виде пластиковых карт.

Поэтому гражданин может потребовать получать заработную плату в виде наличных денег.
При этом никто не может отказать гражданину в таком требовании, а условия трудового договора, которые ограничивают такое право должны быть отдельно рассмотрены юристом и оспорены, в случае, если они противоречат трудовому законодательству и являются недействительными.

При этом гражданин может:
— обсудить с работодателем (или ведомством по выплате пособий) изменение формы получения зарплаты (пособия) и получать зарплату (пособие) лично, наличными под роспись в получении всей суммы,
— закрыть счёт в банке или отозвать доверенность на перевод зарплаты или пособия,
— прекратить пользоваться любыми видами «карт» или кредитых продуктов которые увязаны с зарплатой или пособием.
Тем самым получение всей зарплаты или пособие не будет подвержено никаким рискам «удержания», «ареста», «вычета» и т.д.
Для сравнения: в Германии очень многие граждане постепенно переходят на такой вид ведения своего финансового хозяйства без «посредников» в виде финансовых институтов или их электронны медиумов.

1.2. На часто задаваемый вопрос «за что» или «почему» сняли с карты/со счёта — ответ только один:
Гражданин позволил распоряжаться своими финансами:
1) финансовому посреднику (= банку),
2) с помощью электронных и программных инструментов (= чип в «карте» или программа в смартфоне),
3) на основе договоров и правил, которые составлены этим посредником и обслуживают в первую очередь его интересы и его активы.

Гражданин при этом является для посредника всего лишь «ресурсом» для получения прибыли от любой операции с его финансами и за его счёт. Это очень удобно.

Поэтому самый эффективный способ общения с любыми финансовыми посредниками (включая банки) — это отказ или прекращение пользованияих услугами и финансовыми продуктми, включая пластиковые медиумы для обслуживания счетов. К слову без этих продуктов ещё 30 лет назад нормально жили более 300 миллионов граждан суверенного государства.

Вести своё финансовое хозяйство без участия посредников, «помошников» и «доброжелателей» — это залог успеха, признак высокой степени сознательности и ответственного отношения к заработанным собственным трудом средств, а так же гарантия сохранности этих средств. На вопрос «почему» вот ответ:
сегодня — отзыв лицензий, украденные пароли,
завтра — хакерские аттаки, сетевой вирус,
послезавтра — банкротство «финансового посредника» или крах биржы и т.д. А банк всегда найдёт повод закрыть своё отделение, банкомат или доступ к счёту.

2. Группа вопросов по теме «Кредитная история испорчена»

На вопросы «как исправить кредитную историю» или «почему не одобряют кредит, если кредит уже брался и успешно выплачивался» нужно знать следующее.

Если гражданин уже брал кредит и в предыдущий раз выплаченным кредитом подтвердил, что он способен обслуживать кредитный продукт (т.е. отдать его полностью) — гражданин становится для банка НЕ ИНТЕРЕСНЫМ клиентом, от которого невозможно с помощью финансовых продуктов заполучить реальные ценности. Вот его и могут занести в списки «благополучного, но бесперспективного ресурса» и отказать в продаже очередного продукта.
Следует помнить, что Кредитная история создаётся не для «зависимых» заёмщиков, а для самих банков, что бы эффективнее «осваивать ресурс» и не допускать «накладок» требований на одно и то же имущество должника (зависимого) многократно.

В списки «неблагонадёжных заёмщиков», которые ведут те или иные банки, обменияваясь между собой и называя это «кредитной историей» для граждан попадают не только

1) те, кто не смог обслужить продукт, но и

2) те у кого либо нет реальных ценностей, для реализации в счёт непогашенных долгов (безперспективный клиент), либо

3) те, кто регулярно хоть и пользуется продуктами (кредитами), но
— не допускает доступа для банка к своему имуществу в виде «залогов», «ипотек»,
— не приобретает другие продукты (страховки, пенсии, фонды, дериваты), а так же
— не даёт банку возможность стать зависимым в виде продуктов рефинансирования или бесконтрольного пользования кредитными картами, увязывая кредиты с регулярными поступлениями в виде зарплат, дивидендов, пособий или иных платежей и т.д.

Все эти категории клиентов для банка обычно НЕ ИНТЕРЕСНЫ, а для отказа в кредите банк не обязан предоставлять обоснование.

3. Группа вопросов по теме «Крединтый брокер предлагает...» или «Компания поможет...»

Продолжая ситуацию о «плохой кредитной истории» разумеется на рынок финансовы услуг выйдут те, кто «поможет» с такой «испорченной кредитной историей» всё же стать зависимым от очередного кредитного продукта.

Это обычная бизнес-модель для территорий с финансово неграмотным населением, по многим причинам, поскольку такие помошники практически отсутствуют как вид деятельности в других странах, напр. в Германии.

Вот примерная роль и действия типичного «помошника» с названием «брокер, дилер, маклер»:
— уговорить вас, что вам нужен кредит, или что вам нужны его услуги, без котоорых основной сделки не осуществится,
— убедить вас, что вы сможете кредит обслуживать (даже если у Вас нет ни работы, ни доходов),
— получить от вас за это «процент», либо привязанный к основной сделке, либо отдельным платежем,
— от банка они получат «брокерский сбор» или «маржу», (в немецком праве это называется «Kick-back») за продажу банковского продукта (напр. кредита), если посредник работает в связке с кредитным институтом.

В результате: посредник зарабатывают вдвойне, а гражданин платит вдвойне.

Для сравнения.
У нас в Германии например, большенство граждан получают массу рекламы о бесплатных кредитах без всяких залогов или наличия работы, без брокеров, дилеров или иных посредников и относятся к этой «рекламной бумаге» как к мусору, несмотря на то, что кредиты предлагаются у нас всего под 1,5 — 3%.
Многие предпочитают не иметь кредитов вообще и держать в банках только ту сумму, которую готовы «потерять навсегда». А многие заявляют работодателю или социальному ведомству, что не имеют банковского счёта и желают получать зарплату или пособие наличными.

Подводя итог к сказанному в п. 1 — 3 всё дело лишь в понимании финансовых процессов, которые, как видим, в большенстве случаев основываются и нацелены не на удовлетворение пожеланий и планов обычного гражданина, а на его неинформированности о сути и механике этих процессов.

Продолжение следует. В следующей части -  группы вопросов по теме «Бинарный опцион», «Форекс» и «Клиф Б» (сокращение от: Курс Ликвидации Финансовой Безграмотности). Часть 2 (читать дальше)

_______________________________________________________________________________________________

 V.Haupt, V.Haupt & Partner, Hannover, + 49-511-1613948 — о немецком праве на русском.