Новые правила по потребительским кредитам (займам): в копилку для борьбы заемщиков с кредиторами (банками, ростовщиками) и коллекторами

  На днях попался на глаза в сети пост о том, что «президент подписал закон, ограничивающий размер процентов по договорам займа, ну ничего, ростовщики найдут выход». Подумал, что тут могут появиться основания для оказания юридической помощи и стал «копать глубже».

Действительно, 27 декабря 2018 г. Президент подписал Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – «Закон», текст прикрепляю).  

Правильнее, если «ловить суть» называть его «антиростовщическим» или «продолжниковским Законом», только названия громоздкие, называю далее по тексту кратко – «Закон».

 1. «Арифметические» ограничения

В Законе всего три статьи, а правила в  области потребительских займов они существенно меняют, последовательно предусматривая в интересах заемщиков ограничения прав кредиторов (в сторону уменьшения ростовщических аппетитов).

 1) В период с даты вступления в силу Закона (тридцать дней с опубликования) и до 30.06.2019 г. вводятся ограничения в отношении договоров потребительского кредита (займа), заключенных в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент их заключения не превышает одного года (предусматривается предельная сумма начислений введением фиксируемой суммы платежей):

— не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа),

— а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа),

после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

— условие, содержащее вышеназванный запрет, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

— процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

(основание часть 4 статьи 3 Закона)

2) В период с 1 июля по 31 декабря 2019 года включительно ограничения в отношении договоров потребительского кредита (займа), заключенных в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент их заключения не превышает одного года действуют уже в таком объеме (уменьшается предельная сумма начислений с фиксируемой суммой платежей):

— не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа),

— а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа),

после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

— условие, содержащее вышеназванный запрет, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); (основание часть 5 статьи 3 Закона).

 3) С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день , т.е., уже не только по договорам, предусматривающим срок возврата «до одного года» (основание – подпункт «а» пункта 2 статьи 1 Закона);

 Исключение в части возможности предусмотреть  «процентную ставку большего размера»  (с момента вступления в силу Закона) возможно для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенных на срок не превышающий пятнадцать дней, на сумму, не превышающую 10000 рублей при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее — максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

2) условие, содержащее вышеназванный запрет с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа)

(основание пункт 4 статьи 1 и часть 6 статьи 3 Закона).

4) С 1 июля 2019 г. добавляется новая величина для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых:

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин 365 процентов годовых (новая величина) или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (основание – пункт 3 статьи 1 Закона)

 5) С 1 января 2020 года в отношении договоров потребительского кредита (займа), заключенных в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент их заключения не превышает одного года действуют уже в таком объеме (еще уменьшается предельная сумма начислений с фиксируемой суммой платежей):

— не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа),

— а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа),

 после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

— условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). (основание – подпункт «б» пункта 2 статьи 1 Закона);

 Так пытаются создать барьер для роста часто упоминаемой в СМИ «высокой закредитованности  населения».  

 2. «Подарки» «серым кредиторам» = бонусы их заемщикам

Одними «арифметическими» и очевидно полезными для должников новшествами Закон не ограничивается.  Есть еще и другие ограничения, так сказать, «вишенки на торте». Насчитал три.  

 1) Во-первых, по-новому формулируется понятие «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов».

Ранее было:

профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом)

(пункт 5 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ)

Теперь будет:

профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом) (пункт 1 статьи 1 Закона)

  Как видим, теперь признаков «профессиональной деятельности» стало меньше, систематичность, возвратность и платность привлекаемых денежных средств, используемых для выдачи  займов, а равно минимальное число выдач займов в течение года, теперь не имеют значения.

  Для признания «профессиональной деятельности» достаточно признака «деятельности» (по моему мнению,  выдачи займов более одного раза) и признака «предмета» — выдачи займа в денежной форме.

  Зато добавились исключения, теперь «не признаются потребительскими» не только займы работодателя работнику, но и:

• займы учредителям (участникам) обществ с ограниченной ответственностью, полных товариществ, товариществ на вере (коммандитных товариществ) учредителям крестьянских фермерских хозяйств и потребительских кооперативов, выданные этими коммерческими организациями
• займы аффилированным лицам, выдаваемые коммерческой организацией, аффилированным лицом которой или группы лиц заемщик является;
• займы брокеров клиентам на совершение сделок купли-продажи ценных бумаг, так называемые «плечи» (это не значит, что «плечи» не регулируются, для них готовится «свое, про-инвесторское регулирование»)

 При этом в законе сохраняется правило о том, что:  

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности (статья 4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ)

 И правило, формулирующее понятие «кредитор» по тексту закона о потребительских кредитах (займах):

кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя; (пункт 5 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ)

 2) Во-вторых, вводятся ограничения относительно субъекта (цессионария), которому может быть осуществлена кредитором уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа): 

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только:

—  юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,

— юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности,

—  специализированному финансовому обществу

—  физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа),

 если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном законом (основание – пункт 5 статьи 1 Закона)

3) В-третьих, добавляется запрет для приобретателей «заемных» прав (требований) на требование от заемщиков исполнения договоров потребительского кредита (займа) в зависимости от того, кем выдан заем.

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

1) на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,

2) а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся:

—  юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,

— юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности,

— специализированным финансовым обществом

— или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном в предусмотренном законом порядке (основание – пункт 6 статьи 1 Закона)

Связанными названными ограничениями-вишенками  оказываются, прежде всего, «серые кредиторы» — юридические лица и физические лица, которых нельзя признать осуществляющими «профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов», а также индивидуальные предприниматели, если выдали потребительский заем.

На основе вводимых Законом ограничений для защиты интересов заемщиков можно требовать признания недействительными договоров (или их отдельных условий), нарушающих предусмотренные Законом требования (п. 1 ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

3. Обходные пути к новым требованиям.

  Естественно, пытливые умы направят усилия на поиск, проработку и поточное применение обходных маневров, устраняющих воздействие названных требований Закона, оформляя отношения по выдаче займов так, чтобы «потребительским займом не признавалось» .

 Например, с одной схемой довелось познакомится еще до принятия Закона. Обратился доверитель, которому предложили стать инвестором для свежей, с их слов «уже с большими оборотами» ооошки, выдающей займы «под залог ПТС». Искатели инвестиций горячо убеждали, что это не потребительские займы, а «лизинг авто».

Возможно, моих познаний не хватило, чтобы понять правильность их подхода или мой доверитель был не настолько им важен, чтобы «перед нами распинаться». Мои убеждения, что «все шито белыми нитками» в случае, когда «лизингом» оформляется заем под залог автомобиля, давно принадлежавшего заемщику, оказались сильнее.

Посоветовал доверителю: желаете риска – лучше в ренту авто – там больше «субъектные» риски (относительно операторов и арендаторов),  юридические можно обеспечить, а с «лизингом» – будут и «субъектные» и юридические, и все — чрезмерные.

  Так-то понимаю, что «лизинг» — может быть  «вариантом», поскольку закон регулирует займы «в денежной форме», но в том случае – не убедили.

  На мой взгляд, в зависимости от личных и фактических обстоятельств для займодавцев и заемщиков, возможны к применению такие, поводящие под «исключения» из действия требований закона о «потребительских займах» обходные маневры:

• Выдача займа в связи с предпринимательской деятельностью заемщика. И тут не важно, является заемщик официально предпринимателем или нет, с недавних пор понятие предпринимательской деятельности с фактом государственной регистрации ИП не связывается: 

Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, должны быть зарегистрированы в этом качестве в установленном законом порядке, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом  (абзац 3 пункта 1 ст. 2 ГК РФ).

 Например, указано в договоре в качестве цели выдачи займа «для покупки телевизора и стиральной машинки с целью перепродажи» или «для финансирования ремонта квартиры перед сдачей в аренду» и все – признаки предпринимательской деятельности вполне себе имеются. Чем не самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность с целью систематического получения прибыли?! 

• Замена денежной формы. Если нужны деньги «на покупку» продадут «в рассрочку» или с отсрочкой платежа, предусмотрев и залог и другие способы обеспечения исполнения обязательств «покупателя» («не-заемщика»). 

• Выдача займа работнику коммерческой организации, выдающей заем. Например, без несения затрат по «взносам на фонд оплаты труда», исходя из того, что работник заемщик может быть совместителем, оплата труда которого связывается с достижением определенных результатов, которые им «пока не достигнуты». 

• Выдача займа участнику, аффилированному лицу коммерческой организации, выдающей заем. Возможны как сравнительно простые, без «лишних телодвижений» в виде сопутствующей государственной регистрации изменений в ЕГРЮЛ варианты, например, если заемщик оказывается членом правления, так и более сложные, когда «ради получения займа» специально сделают номинальным руководителем, а потом еще на этом заработают (если интересно, о номинальных руководителях и их рисках статья: Номинальные директора (подставные лица, зицпредседатели) – пушечное мясо теневого бизнеса. Часть 1. Причины, виды и риски).

 Приведенные выше примерные варианты представляют собой частные предположения автора и не являются правовым советом или рекомендацией к действию. Совпадения с реальными ситуациями возможны и случайны.

вывод:

Полагаю, что появятся и будут появляться договоры займа, противоречащие новым требованиям:

• в части превышения предельных сумм начислений,  процентных ставок,
• договоры уступки с нарушениями ограничений в части распоряжения правами по договорам займа как со стороны «белых», так и «серых» кредиторов,
•  а также разные варианты «обходных маневров»,

поэтому новые «антиростовщические» требования Закона найдут свою правоприменительную практику.  

Желаю удачи, Вам, коллеги и заемщикам!