Особенности ипотечного кредитования недвижимости нерезидентов во Франции

Данный обзор посвящен ипотечному кредитованию жилой недвижимости во Франции, который был опубликован в последнем номере журнала Homes Collection (№18/2010).
Не всем известно, что возможность ипотечного кредитования недвижимости во Франции открыта также и для иностранных граждан, которые не проживают постоянно во Франции.

Российские покупатели французской недвижимости стали обращаться в банки за кредитами гораздо чаще, чем несколько лет назад. Но далеко не каждый банк согласен выдавать кредиты нерезидентам. Лишь в нескольких банках Франции существуют специализированные отделы, которые работают с иностранными клиентами: к ним относятся, например: HSBC, Socit Generale, Credit foncier de France.
Граждане Франции и резиденты Евросоюза могут претендовать на получение кредита в размере около 80% от стоимости объекта, в то время как для нерезидентов Евросоюза эта сумма, как правило, не превышает 50% стоимости.

Кроме того, нерезиденты обязательно должны предоставить твердые гарантии — чаще всего другую имеющуюся во Франции недвижимость.
Каждую просьбу о предоставлении кредита в индивидуальном порядке рассматривает специальный комитет банка. Так, если клиент имеет существенный и стабильный доход и предоставляет в банк документы с указанием своих доходов в стране резиденции, то сумма выделяемого кредита может достичь и 60 — 70% от стоимости покупки.

Сейчас процентные ставки по кредитам стабилизировались и достигают в среднем 3,3% при кредитовании на 10 лет, 3,5% — на 15 лет и 3,6% — на 20 лет. Но здесь возможны варианты: многое зависит от условий договора с клиентом. Некоторые заемщики пользуются низкими процентными ставками, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях.
Однако для нерезидентов Евросоюза успех подобной операции достаточно проблематичен.

Тем не менее, в общих чертах схема ипотечного кредитования такова:

Как правило, поисками банка с более выгодными условиями кредита занимается специальный брокер, у которого имеются собственные соглашения с банками: именно они позволяют брокеру предлагать клиентам такие варианты кредитования, которые они не смогли бы получить, обратившись в банк самостоятельно. Тот же брокер договаривается об условиях выкупа кредита между банками и просчитывает разницу, которую выиграет клиент, как по срокам кредитов, так и по процентным ставкам.

Важно учесть, что для оптимального перекредитования уже при получении первого кредита следует оговорить такой момент, как досрочный выход из договора. Если удастся настоять на отсутствии штрафов при выходе, или на минимальной штрафной санкции — все в порядке. Если нет, то перекредитование, скорее всего, окажется невыгодным: слишком высоки будут издержки.