Страхование финансовых рисков. Обращение к финансовому уполномоченному

Истечение срока действия договора страхования КАСКО прекращает связанного с ним договора страхования финансовых рисков – GAP страхование.

Фабула дела.

В 2022 г., потребитель приобрел в автосалоне автомобиль. Автомобиль был приобретен частично за счет кредитных средств.  При покупке автомобиля помимо договора страхования КАСКО ему была навязана дополнительная услуга – GAP страхование. Страховщик — ПАО «Группа Ренессанс Страхование».  Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору страхования Каско ТС в результате угона/хищения или полной гибели. Размер страховой премии составляет 101 250 рублей. Срок действия – три года.

Если коротко, то суть этого страхования состоит в том, что в случае, например хищения/угона автомобиля, страховая компания выплачивает Страхователю ту сумму, которая указана в договоре купли-продажи автомобиля, без учета износа, как это обычно выплачивается по договору КАСКО. 

По истечении трех месяцев кредит был полностью погашен, а по истечении одного года прекратил свое действие договор страхования КАСКО, следовательно, прекратил и действие договор страхования GAP.

В этой связи, потребитель обратился в страховую компанию (финансовую организацию) с уведомлением о прекращении договора страхования по риску GAP, а оставшуюся часть уплаченной страховой премии, потребитель потребовал возвратить. Размер подлежащей возврату части страховой премии составлял 66 976, 50 рублей.

Позиция потребителя/страхователя.

Страховые риски GAP Страхование являются застрахованными только при условии, что ТС застраховано по договору страхования КАСКО, как это указано в Правилах страхования. Поскольку срок действия договора страхования КАСКО истек, то и действие договора страхования по застрахованному риску GAP прекратилось, возможность наступления страхового случая по риску GAP отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай., В этом случае, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Позиция страховщика

Уведомление о расторжении договора страхования было направлено Страхователем Страховщику по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, как это указано в Правилах страхования, следовательно, страховая премия возврату не подлежит. На этом основании Страховщик в возврате части страховой премии отказал.

Позиция Финансового уполномоченного

Финансовый уполномоченный полностью согласился с доводами Потребителя, и требование о взыскании части страховой премии в размере 67 530 руб.79 коп., удовлетворил.

Обжалование решения Финансового уполномоченного в суде

Финансовая организация с решением финансового уполномоченного не согласилась, обжаловала решение в суде, где повторила уже ранее озвученные доводы. Суд, рассмотрев дело, оснований для отмены решения финансового уполномоченного не нашел, оставил решение в силе.

В настоящее время, финансовые требования Потребителя полностью удовлетворены, осталось только разрешить вопрос о судебных расходах.