Механизм обмана страхователя продуман до мелочей

О нарушениях прав страхователей при заключении договоров страхования уже имеется не малопубликаций. Анализ обстоятельств страховых споров как моей практики, так и практики коллег, позволяет сделать обоснованный вывод о том, что практически каждый страхователь (выгодоприобретатель) еще при заключении договора страхования оказывается в роли потенциальной жертвы обмана либо злоупотребления доверием со стороны страховщика.

В результате чего несет материальные потери, как минимум, либо в виде излишне уплаченной страховой премии, либо получении страховой выплаты в гораздо меньшем размере, чем полагается, либо в неполучении страховой выплаты вообще.
 
За консультацией ко мне обратился страхователь, заключивший с двумя страховщиками по договору страхования жизни и здоровья (ст. 934 ГК РФ).

Страховая сумма в одном договоре была определена в размере 1 500 000 рублей, в другом – 1 200 000 рублей. Соответственно, исходя из величины страховых сумм, страхователь уплатил страховщикам страховые премии, 9 000 рублей и  8 400 рублей.

При наступлении страхового случая (черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние) страхователь обратился к страховщикам с заявлением о получении страховой выплаты.
Далее события развивались следующим образом.

Первый страховщик с гордостью объявил страхователю о том, что в результате внутренней проверки документооборота в страховой компании были выявлены  грубейшие нарушения порядка заключения договора страхования, заключающиеся в неверном указании в страховом полисе размера страховой суммы, который не может превышать двух размеров годового дохода страхователя. В нашем случае – это не более 400 000 рублей.  Поэтому указанный в страховом полисе размер страховой суммы в 1 500 000 рублей является недействительным. 

Стоит заметить, что при заключении договора страховщик не уведомил страхователя о существовании данного условия.
Далее, применив коэффициенты соответствующего страхового случая к уже новой страховой сумме, т.е. не к 1 500 000 рублей, а к 400 000 рублей, страховщик снизил размер страховой выплаты  с полагающихся 300 000 рублей, на которые расчитывал страхователь,  до 80 000 рублей.
 
Теперь о втором страховщике.

Спустя шесть месяцев после наступления страхового случая страховщик предлагает страхователю прилечь на пару недель в больничку для проведения некоторых обследований, что, по словам страховщика, являлось простой формальностью. Хочу обратить внимание, что аналогичный прием обмана страхователя был использован в этом деле. Ничего не подозревающий страхователь послушно соглашается. 

После страховщик,  ссылаясь на имеющееся у него медицинское заключение, сделанное специалистом по факту обследования, утверждает о том, что никакого сотрясения головного мозга, субарахноидального кровоизлияния у страхователя  вовсе-то не было, имели место лишь ссадины, в связи с чем к страховой сумме необходимо применять иные коэффициенты и вместо страховой выплаты в размере 240 000 рублей, как ожидал страхователь, последнему причитается лишь 60 000 рублей.
 
Вот такие чудеса!
Что же произошло на самом деле? Моё видение ситуации следующее.

Первый страховщик при заключении договора страхования намеренно скрыл то обстоятельство, что размер страховой суммы не может превышать двукратный размер годового дохода страхователя, выразив свое согласие на предложение страхователя определить размер страховой суммы в 1 500 000 рублей, рассчитав размер страховой премии от полутора миллиона. Выгода для страховщика очевидна: не произойдет страховой случай, про ставки с излишне уплаченной страховой премией никто и не вспомнит. А произойдет, вот Вам результат внутренней проверки…
Как говорится, с миру по нитке.
 
Второй страховщик использует прием, при котором страхователю предлагается совершение действий, якобы направленных на проведение некоторых формальностей, после чего появляется заключение специалиста, посредством которого страховой случай оспаривается страховщиком, и страховая выплата либо существенно занижается, либо исключается полностью, как в этом деле.
 
К сожалению, обманутый страхователь до настоящего времени так и не решил, стоит ли ему обращаться в суд за защитой своего нарушенного права, находясь в раздумьях, а нарушено ли право вообще…