Найти юриста / адвоката / эксперта
О нарушениях прав страхователей при заключении договоров страхования уже имеется не малопубликаций. Анализ обстоятельств страховых споров как моей практики, так и практики коллег, позволяет сделать обоснованный вывод о том, что практически каждый страхователь (выгодоприобретатель) еще при заключении договора страхования оказывается в роли потенциальной жертвы обмана либо злоупотребления доверием со стороны страховщика.
В результате чего несет материальные потери, как минимум, либо в виде излишне уплаченной страховой премии, либо получении страховой выплаты в гораздо меньшем размере, чем полагается, либо в неполучении страховой выплаты вообще.
За консультацией ко мне обратился страхователь, заключивший с двумя страховщиками по договору страхования жизни и здоровья (ст. 934 ГК РФ).
Страховая сумма в одном договоре была определена в размере 1 500 000 рублей, в другом – 1 200 000 рублей. Соответственно, исходя из величины страховых сумм, страхователь уплатил страховщикам страховые премии, 9 000 рублей и 8 400 рублей.
При наступлении страхового случая (черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние) страхователь обратился к страховщикам с заявлением о получении страховой выплаты.
Далее события развивались следующим образом.
Первый страховщик с гордостью объявил страхователю о том, что в результате внутренней проверки документооборота в страховой компании были выявлены грубейшие нарушения порядка заключения договора страхования, заключающиеся в неверном указании в страховом полисе размера страховой суммы, который не может превышать двух размеров годового дохода страхователя. В нашем случае – это не более 400 000 рублей. Поэтому указанный в страховом полисе размер страховой суммы в 1 500 000 рублей является недействительным.
Стоит заметить, что при заключении договора страховщик не уведомил страхователя о существовании данного условия.
Далее, применив коэффициенты соответствующего страхового случая к уже новой страховой сумме, т.е. не к 1 500 000 рублей, а к 400 000 рублей, страховщик снизил размер страховой выплаты с полагающихся 300 000 рублей, на которые расчитывал страхователь, до 80 000 рублей.
Теперь о втором страховщике.
Спустя шесть месяцев после наступления страхового случая страховщик предлагает страхователю прилечь на пару недель в больничку для проведения некоторых обследований, что, по словам страховщика, являлось простой формальностью. Хочу обратить внимание, что аналогичный прием обмана страхователя был использован в этом деле. Ничего не подозревающий страхователь послушно соглашается.
После страховщик, ссылаясь на имеющееся у него медицинское заключение, сделанное специалистом по факту обследования, утверждает о том, что никакого сотрясения головного мозга, субарахноидального кровоизлияния у страхователя вовсе-то не было, имели место лишь ссадины, в связи с чем к страховой сумме необходимо применять иные коэффициенты и вместо страховой выплаты в размере 240 000 рублей, как ожидал страхователь, последнему причитается лишь 60 000 рублей.
Вот такие чудеса!
Что же произошло на самом деле? Моё видение ситуации следующее.
Первый страховщик при заключении договора страхования намеренно скрыл то обстоятельство, что размер страховой суммы не может превышать двукратный размер годового дохода страхователя, выразив свое согласие на предложение страхователя определить размер страховой суммы в 1 500 000 рублей, рассчитав размер страховой премии от полутора миллиона. Выгода для страховщика очевидна: не произойдет страховой случай, про ставки с излишне уплаченной страховой премией никто и не вспомнит. А произойдет, вот Вам результат внутренней проверки…
Как говорится, с миру по нитке.
Второй страховщик использует прием, при котором страхователю предлагается совершение действий, якобы направленных на проведение некоторых формальностей, после чего появляется заключение специалиста, посредством которого страховой случай оспаривается страховщиком, и страховая выплата либо существенно занижается, либо исключается полностью, как в этом деле.
К сожалению, обманутый страхователь до настоящего времени так и не решил, стоит ли ему обращаться в суд за защитой своего нарушенного права, находясь в раздумьях, а нарушено ли право вообще…
В результате чего несет материальные потери, как минимум, либо в виде излишне уплаченной страховой премии, либо получении страховой выплаты в гораздо меньшем размере, чем полагается, либо в неполучении страховой выплаты вообще.
За консультацией ко мне обратился страхователь, заключивший с двумя страховщиками по договору страхования жизни и здоровья (ст. 934 ГК РФ).
Страховая сумма в одном договоре была определена в размере 1 500 000 рублей, в другом – 1 200 000 рублей. Соответственно, исходя из величины страховых сумм, страхователь уплатил страховщикам страховые премии, 9 000 рублей и 8 400 рублей.
При наступлении страхового случая (черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние) страхователь обратился к страховщикам с заявлением о получении страховой выплаты.
Далее события развивались следующим образом.
Первый страховщик с гордостью объявил страхователю о том, что в результате внутренней проверки документооборота в страховой компании были выявлены грубейшие нарушения порядка заключения договора страхования, заключающиеся в неверном указании в страховом полисе размера страховой суммы, который не может превышать двух размеров годового дохода страхователя. В нашем случае – это не более 400 000 рублей. Поэтому указанный в страховом полисе размер страховой суммы в 1 500 000 рублей является недействительным.
Стоит заметить, что при заключении договора страховщик не уведомил страхователя о существовании данного условия.
Далее, применив коэффициенты соответствующего страхового случая к уже новой страховой сумме, т.е. не к 1 500 000 рублей, а к 400 000 рублей, страховщик снизил размер страховой выплаты с полагающихся 300 000 рублей, на которые расчитывал страхователь, до 80 000 рублей.
Теперь о втором страховщике.
Спустя шесть месяцев после наступления страхового случая страховщик предлагает страхователю прилечь на пару недель в больничку для проведения некоторых обследований, что, по словам страховщика, являлось простой формальностью. Хочу обратить внимание, что аналогичный прием обмана страхователя был использован в этом деле. Ничего не подозревающий страхователь послушно соглашается.
После страховщик, ссылаясь на имеющееся у него медицинское заключение, сделанное специалистом по факту обследования, утверждает о том, что никакого сотрясения головного мозга, субарахноидального кровоизлияния у страхователя вовсе-то не было, имели место лишь ссадины, в связи с чем к страховой сумме необходимо применять иные коэффициенты и вместо страховой выплаты в размере 240 000 рублей, как ожидал страхователь, последнему причитается лишь 60 000 рублей.
Вот такие чудеса!
Что же произошло на самом деле? Моё видение ситуации следующее.
Первый страховщик при заключении договора страхования намеренно скрыл то обстоятельство, что размер страховой суммы не может превышать двукратный размер годового дохода страхователя, выразив свое согласие на предложение страхователя определить размер страховой суммы в 1 500 000 рублей, рассчитав размер страховой премии от полутора миллиона. Выгода для страховщика очевидна: не произойдет страховой случай, про ставки с излишне уплаченной страховой премией никто и не вспомнит. А произойдет, вот Вам результат внутренней проверки…
Как говорится, с миру по нитке.
Второй страховщик использует прием, при котором страхователю предлагается совершение действий, якобы направленных на проведение некоторых формальностей, после чего появляется заключение специалиста, посредством которого страховой случай оспаривается страховщиком, и страховая выплата либо существенно занижается, либо исключается полностью, как в этом деле.
К сожалению, обманутый страхователь до настоящего времени так и не решил, стоит ли ему обращаться в суд за защитой своего нарушенного права, находясь в раздумьях, а нарушено ли право вообще…
Да уж, страховщики разводить мастера…
Страховщики — это отдельная тема. Вот где 159-е надо искать!
Поддерживаю, но надо помнить, что за их спинами (страховщиков) стоит наша родина со своими финансовыми аппетитами, вот и работают все на Родину!!!
Олег Юрьевич! (Y)
Самая священная корова это страховые компании, даже банки не так наглеют. А как их суды поддерживают это отдельный разговор.
Последнее время намечается тенденция, что суды начинают и страховщиков посылать, но это как бы пока не очень набравший обороты процесс.
Ст. 159 конечно им вменить тяжело, но вот 201 практически по большинству страховых случаев элементарно, было бы желание (политическая воля). А еще не нужно забывать, что страховые компании это лучшая прачечная для не очень чистых денег (имущества)…
Предложение заманчивое. Остается гадать, как правоохранитель оценит факт причинения существенного вреда правам и законным интересам гражданина, ведь это обязательный признак объективной стороны состава ст.201 УК РФ
Помнится в 2007 году в Лефортово изменщиков Родины практически не было, одни взяточники и мошенники, последних было большинство. Правоохранители «наблатыкались» :) натягивать мошенничество везде, где есть ущерб.
Для обсуждаемой 201 необязателн обман или злоупотребление доверием, регулярно в глаза завляют, что, мол, если не согласны, идите и судитесь и неважно, что там мы нарушаем — вот она и 201 — умышленные действия направленные на заведомое нарушение прав и законных интересов (занижение размера выплаты, необоснованный отказ в выплате, требование документов не предусмотренных законом, не направление на ремонт к официальному дилеру гарантийном машины). Только для доказывания нужно например аудиозапись, где сотрудник страховой компании цинично признает, что сознательно нарушает права страхователя (выгодоприобретателя), в противном случае очень тяжело доказать умысел, а ошибка уголовно ненаказуема. Повышать административную ответственность страховых компаний это не слишком правильно, так как приведет только к увеличению поборов со стороны контролирующих организаций, а вот нормальная проверка в порядке ст. ст. 144-145 УПК РФ уже многих способна отрезвить.
Беда в том, что в страховую компанию в Москве не каждое окружное подразделение зайдет, я уж не говорю про районные.
Я считаю, что в этом случае просто необходимо подавать в суд! Мошенников нужно наказывать!
В суд надо обращать в обязательном порядке, право нарушено однозначно.
А еще можно подумать о ст.165 УК РФ.
С доказыванием обмана тяжело. Ну противится во мне все, когда вижу, что в обвинении мотивировка преступной группы построена на цитатах из должностных инструкций — таких дел много и все они дурно пахнут.
Не обман, а злоупотребление доверием!(Y)
В смысле? Дай деньги на 5 минут подержать?
Если речь идет о заведомо ложных сведениях в документах, содержащихся в выплатном деле это как раз обман.
Я как то и придумать не могу в какой ситуации будет а злоупотребление доверием в обсуждаемых отношениях со страховой компанией.
Сколько мне предлагали застраховаться — всегда принципиально отказывала… Так и знала, что это — лохотрон!
Да что говорить, если по ДТП выплаты выбить невозможно! Они и полисы прописывают так, что страховую выплату получить просто невозможно
Очень хочу такое дело, где ничего не возможно!!! Спецназ на спецназ! (punch)
Конечно нужно настаивать на договоре и взыскивать со страховщиков по-полной!
Мало-ли какие секретные правила они себе наизобретали, в договоре этого не написано — пусть платят!
Россия — не Америка, попу у нас не застрахуешь :(
Надо думать не над тем «обманут ли», а над вопросом о том, с кем в суд идти! И как можно скорее!
Я удивляюсь, почему на отношения страхования не распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей»!!! (ВС РФ так разъяснил). Подряд, банковский вклад, хранение, перевозка и т.д. — пожалуйста! А страхование — нет! (headbang)
Наверное потому же, почему и техосмотр будет через страховые…
Мало ли что ВС разъяснил, сколько раз ВС менял свое мнение и снова поменяет, нужно только не стесняться доносить до суда свое аргументированное мнение.
Кстати интересную идею подкинул, Алексей Анатольевич. Благодарю. При случае обкатаю через КС РФ.
Я же говорю, священная корова.
Андрей Валерьевич, я полагаю, что все предпосылки для взыскания полных сумм страхового возмещения, неустоек и процентов, у Вас и Вашего клиента имеются — ждем решение суда.
Заодно рекомендую написать ябедку в росстрахнадзор — для стимуляции мыслительной деятельности страховщиков.
К сожалению, страховщики всё равно оказываются в выигрыше, ибо по данным их же статистики: из десяти таких вот терпил, в суд обращаются лишь двое-трое. Нужно массовое изменение сознания. «Праворуб» тому в помощь!
Вот и надо почаще людям показывать, что и страховщиков можно «строгать» в суде, тогда и сознание у людей будет меняться.
Вот и кажем, вот и строгаем!
Думаю, объясняется это тем, что граждане — страхователи — ещё не приучены в «святцы» смотреть и вникать в существо положений, прежде, чем встречаться со страховщиком и вступать с ним в диалог.
Непонимание того, что страховщик — это посредник и оппонент — основная ошибка.
О да, страховщики обманывают на каждом шагу. К нам в коллегию тоже приходил обманутый страховой компанией страхователь. Схема обмана такая же, как и в первом случае, после проведения проверки выяснилось, что нет справки 2-НДФЛ, в связи с чем, предлагают заключить доп.соглашение и снизить лимит ответственности.
Андрей Валерьевич, поддерживаю мнение о том, что Вашему клиенту необходимо обратиться в суд, и думаю, справедливость все-таки восторжествует и его нарушенные права будут восстановлены.
Правильно всё, надо судиться. И выигрывать. И чем чаще, тем лучше. Я убежден, что одним лишь наличием санкций страховщиков не переделаешь. Надо бить по их тоооолстому кошельку!)
А, по-моему, прежде чем вступать в диалог со страховщиком, необходимо заручиться поддержкой юриста или адвоката, который, по — крайней мере, поможет в бедующем избежать подобных проблем!
09.06.2011 г. получил СМС-ку от Россгосстраха: «Уважаемый клиент! В год своего 90-летия Росгосстрах дает своим сотрудникам и клиентам 90 обещаний улучшить сервис. Читайте о том, что Росгосстрах обещает Вам, на сайте www.RGS.ru».
Зашел на сайт полюбопытствовал эти 90 обещаний — не впечатлило, а вот этот раздел заинтересовал безумно! Если Вы узнаете из данной странички о действиях, которые гражданин должен произвести при наступлении страхового случая, то вам надо бояться продавцов Кирби. (bandit)