Найти юриста / адвоката / эксперта
Прочитав в СМИ очередное сообщение о хищении денег с банковского счета, и поскольку приходилось защищать интересы пострадавших в банковской сфере, заинтересовался – что делается для защиты интересов вкладчиков и можно ли быть уверенным в сохранности вложенных денег?
Нельзя сказать, что ничего не делается. Так, Федеральным законом от 27.06.2018 № 167-ФЗ «О внесении изменении в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств» были внесены изменения в федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», и «О национальной платежной системе».
Федеральный закон «О Центральном банке РФ» дополнен статьей 57.4 о том, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организации требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиентов.
Статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» дополнена частью 41, согласно которой информация о случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента предоставляется в случаях, предусмотренных ФЗ «О национальной платежной системе», кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России. В свою очередь Банк России вправе предоставлять получемую информацию кредитным организациям, операторам платежных систем и операторам услуг платежной инфраструктуры.
Статья 8 ФЗ «О национальной платежной системе» дополнена частью 5.1 следующего содержания: «Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции… Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Как Вы считаете, вкладчик может быть спокоен за свои деньги? Думаю, что нет.
Если заглянуть в официальный сайт Банка России то можно ознакомиться с утвержденными приказом от 27.09.2018 № ОД-2525 признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, к которым относятся:
- Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России.
- Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
- Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств, операциями, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Заглянуть на данный сайт и ознакомиться с признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента могут любые заинтересовенные лица, в том числе и мошенники, которые, видимо, придерживаясь принципа «совершенству нет предела!» относятся к своей деятельности с завидным творчеством и вряд ли будут повторяться, подкрадываясь к очередной жертве.
Так, на днях прочел, что мошенники уже звонят клиенту Сбербанка с телефонов, определяющихся при звонке как номер телефона Сбербанка, представлются сотрудниками банка, для убедительности выкладывают всю информацию про вкладчика, включая информацию об остатках на счетах, последних трансакциях и паспортных данных, и получив информацию, необходимую для вывода средств с карты, исчезают с похищенными деньгами.
Нашим же «финансовым воротилам» остается лишь пополнять свою «бездонную копилку» очередным «признаком осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». А клиенту от этого легче?
Согласно дополненным частям 5.2 и 5.3 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор, после выявления признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента и приостановления исполнения, обязан предоставить клиенту информацию о совершенных им действиях и незамедлительно запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения. При получении от клиента подтверждения оператор обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения, а при неполучени подтверждения возобновляет исполнение по истечении двух рабочих дней после приостановления.
То есть клиент банка будет уведомлен об операциях с его денежными средствами только в том случае, если признаки данной операции внесены в Базу данных Банка России. Если же нет – операция по списанию денежных средств будет осуществлена.
Потерявший деньги вкладчик обратится в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств, будет возбуждено уголовное дело и через определенный срок приостановлено в связи с неустановлением виновных лиц.
Пострадавший клиент также может обратиться к банку с письменной претензией о возврате суммы вклада. На что последует отказ со ссылкой на отсутствие основании для возврата денежных средств и указанием на то, что вопрос о возмещении ущерба должен решаться в рамках уголовного дела.
После этого пострадавший может направить в суд исковое заявление о возвращении суммы вклада, выплаты процентной ставки по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами и возмещении морального вреда.
Однако пострадавший вкладчик это не шустрый мошенник, владеющий банковскими технологиями, перед которым банк демонстрирует свою традиционную беспомощность, а как правило преклонных лет пенсионер(ка), в судебную схватку с которым банк вступит c завидной решительностью и во всеоружиии.
В числе прочих против пострадавшего вкладчика могут сыграть упомянутые изменения в законодательные акты с целью противодействия хищению денежных средств в банковской сфере. Поскольку представитель банка не согласившись с иском заявит в суде, что требования к банку необоснованы, поскольку оператор действовал правомерно, в соответствии с требованиями части 5.1 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе», им была проведена операция, не имевшая до сего времени признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и у него не было основании для приостановления операции и запроса у клиента подтверждения.
И суд, скорее всего, согласится с ним.
Как же уберечься от хищения денежных средств с банковского вклада, а если этого избежать не удалось – возместить причиненный ущерб?
Мое мнение — если раздался телефонный звонок и звонивший представился сотрудником банка – немедленно прерывать разговор и «бросать трубку». Чтобы при разговоре не выложить возможному мошеннику информацию для хищения – номер карты, пин-код и т.д..
Но это отнюдь не является гарантией безопасности денежных средств на вкладе. Информация, требуемая для хищения, может быть у мошенников благодаря сотрудникам банка, и деньги вкладчика могут быть похищены и без телефонного звонка.
Полагаю, что при открытии банковского вклада вкладчику необходимо настоять о дополнении договора положением о том, что операции по перечислению денежных средств со счета/вклада осуществляются исключительно в подразделении банка, и на основании заявления, поручения и /или распоряжения клиента, оформленного по установленной форме, и подписанного клиентом собственноручно.
Конечно же это не будет являться гарантией сохранности вклада, и вложенные денежные средства могут быть похищены через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы онлайн, услуг «мобильного банка»), как чаще всего и происходит, но данное обстоятельство в случае хищения можно будет использовать при обращении с иском в суд в качестве доказательства, подтверждающего необоснованное списание со счета, и нарушение договора со стороны банка.
Уважаемый Ильдар Салихьянович!
Наша бурная жизнь не позволит поступать в соответствии с Вашей рекомендацией:
о дополнении договора положением о том, что операции по перечислению денежных средств со счета/вклада осуществляются исключительно в подразделении банка, и на основании заявления, поручения и /или распоряжения клиента, оформленного по установленной форме, и подписанного клиентом собственноручно.Такой приём хорош для перечисления значительных, по мнению вкладчика, сумм.
Уважаемый Анатолий Кириллович, спасибо за внимание! Указанное дополнение к договору я предложил в качестве меры страховки, которую можно использовать в случае хищения денег со вклада при обращении в суд с иском к банку. Вкладывают же многие пенсионеры деньги, которые у них остались, в банк в надежде сохранить и даже приумножить.
Уважаемый Ильдар Салихьянович, очевидно, что большая часть конфиденциальной информации утекает к мошенникам из самих банков, и в первую очередь нужно быть разборчивым при выборе обслуживающего банка, а так же не слишком гнаться за удобствами. Во всяком случае, я никогда не устанавливаю на телефон «мобильные банки» (никаких банков), чтобы не совмещать в одном устройстве и систему управления, и подтверждения транзакций, ну и конечно же нужно регулярно просматривать список своих операций, и при появлении в выписке «неизвестных транзакций» немедленно бить тревогу.
Уважаемый Иван Николаевич, я бы рекомендовал также иметь два телефона. Один — современный смартфон — для обычного общения; он никак не должен быть привязан к счетам и картам. Второй — допотопный кнопочный телефон без выхода в Интернет — для того, чтобы на него получать коды для подтверждения транзакций, совершаемых по карте. На допотопный телефон без Интернета будет сложновато загрузить вирус…
Уважаемый Иван Николаевич, на мой телефон установлен «мобильный банк» Сбербанка, следует признать — удобно для повседневных нужд, только нужно заглядывать на каждый «писк», но деньги держу в другом банке, где никаких «мобильных ...» и прочих услуг. Хотя, в статье «Как украсть деньги с банковского счета» описывал ситуацию, когда мошенники сами подключили к банковской карте пенсионерки «мобильный банк» и вывели с банковского счета все деньги.
Уважаемый Ильдар Салихьянович, все-таки подавляющая часть хищений происходит с банковских карт, а не со вкладов.
Для безопасности вклада можно не подключать «мобильный банк», тогда с него перевод осуществить технической возможности не будет (в большинстве банков по крайней мере).
А для сохранности денег на карте — не передавать ее в чужие руки, не сообщать никому код CVV, вводить пин-код в условиях исключающих наблюдение посторонних.
Уважаемый Сергей Валерьевич, спасибо за внимание! В банковской сфере, по моему, гарантий дать невозможно. Примерно 2 года назад доверительница, пожилая женщина, в Сбербанке вложила деньги на счет «Сохраняй», через год получила банковскую карту для начисления пенсии по инвалидности, куда не подключала «мобильный банк» (не было необходимости). В день получения к данной карте был подключен «мобильный банк», в течение 2 или 3 дней со счета «Сохраняй» на данную карту были переведены все деньги, а затем сняты в банкоматах Уфы и Москвы.
Уважаемый Ильдар Салихьянович, при таком бардаке всё возможно.
Свежий взгляд изнутри. (Осторожно, много технических терминов.)
… эта статья появилась для того чтобы вы знали что вас ждёт, если вы мечтаете о работе в IT-направлении Сбербанка. Я был шокирован и до последнего не верил, что такое может быть в этой компании.
Уважаемый Александр Валерианович, спасибо, с небольшими трудностями, но прочитал. Кое-что что стало понятно.
Уважаемый Ильдар Салихьянович,
с интересом ознакомился с материалом Вашей статьи и вижу, что во многих пунктах она пересекается моей серией статей «О финансовых делах, о кредитах и долгах», а именно с
Часть 1. Пункт 1. Группа вопросов «Сняли деньги с карты без моего ведома» или «Заблокировали зарплатную карту».
Часть 3. Пункт 9. Группа вопросов по теме «Звонят из банка».
Выдержка: "Никакие нормы никакого законодательства, ни финансового, ни трудового, ни гражданского, ни административного — не могут обязать или принудить Вас к пользованию услугами телефонной связи. Тем более, наличие пользования этими услугами не может быть условием для заключения тех или иных коммерческих договоров, включая договоры в финансовой сфере."
(handshake)
Уважаемый Vitaliy Haupt, спасибо за Ваш интерес к статье! Даже в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в совокупности с заявлением на банковское обслуживание составляющие договор банковского обслуживания) указано на право Банка при общении с Клиентом пользоваться номером телефона (телефонными переговорами) толькодля передачи сообщения информационного характера, в т.ч. о наступлении сроком исполнения обязательств по погашению задолженности или о возникновении просроченной задолженности.
Уважаемый Ильдар Салихьянович,
таким образом, реализация такого «права» банка согласно его же «положений» возможна только при наличии у договорного партнёра номера телефона.
То есть, если не предоставлять свой номер телефона при заключениии договора, то и общение с банком («информационного характера») будет возможно только письменно со стороны банка или только по инициативе потребиеля по телефону банка. При этом уровень риска для потребителя значительно уменьшится.
А отсутсвие у потребителя номера телефона при заключении договора или отказ в его предоставлении не может являться причиной для отказа в заключении договора с банком, ведь речь в «положениях» идёт о «праве банка», а не «обязанности потребителя».
Кроме того, отсутсвие номера телефона, как причина отказа в заключении договора — прямая дискриминация по признаку «владения техническим средством» или «наличия тех средства у потребителя».
==== По мотивам многочисленных решений немецких судебных инстанций по теме финанасовое, банковское и потребительское право ===
Уважаемый Ильдар Салихьянович,
ещё один рекламный лозунг для поднятия настроения и уверенности:
"Мы рады за Ваши деньги. Теперь они у нас."
Банк «Любой».
;)8)
Уважаемый Ильдар Салихьянович, спасибо Вам за Вашу статью. Мошенники, к сожалению, очень изобретательны. И как-то предугадать новые способы мошенничества не получается. Вы правильно пишете, что в лучшем случае нужно просто положить трубку и с представителями банка не общаться.