Прочитав в СМИ очередное сообщение о хищении денег с банковского счета, и поскольку приходилось защищать интересы пострадавших в банковской сфере, заинтересовался – что делается для защиты интересов вкладчиков и можно ли быть уверенным в сохранности вложенных денег?

Нельзя сказать, что ничего не делается. Так, Федеральным законом от 27.06.2018 № 167-ФЗ «О внесении изменении в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств» были внесены изменения в федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности»,  и  «О национальной платежной системе».

Федеральный закон «О Центральном банке РФ» дополнен статьей 57.4 о том, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организации требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиентов.

Статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» дополнена частью 41, согласно которой информация о случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента предоставляется в случаях, предусмотренных ФЗ «О национальной платежной системе», кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России. В свою очередь Банк России вправе предоставлять получемую информацию кредитным организациям, операторам платежных систем и операторам услуг платежной инфраструктуры.

Статья 8 ФЗ «О национальной платежной системе» дополнена частью 5.1 следующего содержания: «Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции… Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Как Вы считаете, вкладчик может быть спокоен за свои деньги? Думаю, что нет. 

Если заглянуть в официальный сайт Банка России то можно ознакомиться с утвержденными приказом от 27.09.2018 № ОД-2525 признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, к которым относятся:

  1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России.
  2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
  3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств, операциями, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Заглянуть на данный сайт и ознакомиться с признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента могут любые заинтересовенные лица, в том числе и мошенники, которые, видимо, придерживаясь принципа «совершенству нет предела!»  относятся к своей деятельности с завидным творчеством и вряд ли будут повторяться, подкрадываясь к очередной жертве.

Так, на днях прочел, что мошенники уже звонят клиенту Сбербанка с телефонов, определяющихся при звонке как номер телефона Сбербанка, представлются сотрудниками банка, для убедительности выкладывают всю информацию про вкладчика, включая информацию об остатках на счетах, последних трансакциях и паспортных данных, и получив информацию, необходимую для вывода средств с карты, исчезают с похищенными деньгами. 

Нашим же «финансовым воротилам» остается лишь пополнять свою «бездонную копилку» очередным «признаком осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». А клиенту от этого легче?

Согласно дополненным частям 5.2 и 5.3 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор, после выявления признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента и приостановления исполнения, обязан предоставить клиенту информацию о совершенных им действиях и незамедлительно запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения. При получении от клиента подтверждения оператор обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения, а при неполучени подтверждения возобновляет исполнение по истечении двух рабочих дней после приостановления.

То есть клиент банка будет уведомлен об операциях с его денежными средствами только в том случае, если признаки данной операции внесены в Базу данных Банка России. Если же нет – операция по списанию денежных средств будет осуществлена.

Потерявший деньги вкладчик обратится в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств, будет возбуждено уголовное дело и через  определенный срок приостановлено в связи с неустановлением виновных лиц.

Пострадавший клиент также может обратиться к банку с письменной претензией о возврате суммы вклада. На что последует отказ со ссылкой на отсутствие основании для возврата денежных средств и указанием на то, что вопрос о возмещении ущерба должен решаться в рамках уголовного дела.

После этого пострадавший может направить в суд исковое заявление о возвращении суммы вклада, выплаты процентной ставки по вкладу, процентов за пользование чужими денежными средствами и возмещении морального вреда.

Однако пострадавший вкладчик это не шустрый мошенник, владеющий банковскими технологиями,  перед которым банк демонстрирует свою традиционную беспомощность,  а как правило преклонных лет пенсионер(ка), в судебную схватку с которым банк вступит  c  завидной решительностью и во всеоружиии.

В числе прочих против пострадавшего вкладчика могут сыграть упомянутые изменения в  законодательные акты с целью противодействия хищению денежных средств в банковской сфере. Поскольку представитель банка не согласившись с иском заявит в суде, что требования к банку необоснованы, поскольку оператор действовал правомерно, в соответствии с требованиями части 5.1 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе», им была проведена операция, не имевшая до сего времени признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и у него не было основании для приостановления операции и запроса у клиента подтверждения.

И суд, скорее всего, согласится с ним.

Как же уберечься от хищения денежных средств с банковского вклада, а если этого избежать не удалось – возместить причиненный ущерб?

Мое мнение — если раздался телефонный звонок и звонивший представился сотрудником банка – немедленно прерывать разговор и  «бросать трубку». Чтобы при разговоре не выложить возможному мошеннику информацию для хищения – номер карты,  пин-код и т.д..

Но это отнюдь не является гарантией безопасности денежных средств на вкладе. Информация, требуемая для хищения, может быть у мошенников благодаря сотрудникам банка, и деньги вкладчика могут быть похищены и без телефонного звонка.

Полагаю, что при открытии банковского вклада вкладчику необходимо настоять о дополнении договора положением о том, что операции по перечислению денежных средств со счета/вклада осуществляются исключительно в подразделении банка, и на основании заявления, поручения и /или распоряжения  клиента,  оформленного по установленной  форме, и подписанного клиентом собственноручно.

Конечно же это не будет являться гарантией сохранности вклада, и вложенные денежные средства могут быть похищены через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы онлайн, услуг «мобильного банка»), как чаще всего и происходит, но данное обстоятельство в случае хищения можно будет использовать при обращении с иском в суд в качестве доказательства, подтверждающего необоснованное списание со счета, и нарушение договора со стороны банка.

Да 20 20

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Участники дискуссии: Морохин Иван, Vitaliy Haupt, Журов Александр, Семячков Анатолий, Исянаманов Ильдар, Легейда Виктория, Филиппов Сергей, Калинин Михаил
  • Эксперт Семячков Анатолий Кириллович 05 Февраля, 10:24 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович!

    Наша бурная жизнь не позволит поступать в соответствии с Вашей рекомендацией:
    о дополнении договора положением о том, что операции по перечислению денежных средств со счета/вклада осуществляются исключительно в подразделении банка, и на основании заявления, поручения и /или распоряжения клиента, оформленного по установленной форме, и подписанного клиентом собственноручно.Такой приём хорош для перечисления значительных, по мнению вкладчика, сумм.

    +2
    • Адвокат Исянаманов Ильдар Салихьянович 05 Февраля, 11:14 #

      Уважаемый Анатолий Кириллович, спасибо за внимание! Указанное дополнение к договору я предложил  в качестве меры страховки, которую можно использовать в случае хищения денег со вклада при обращении в суд с иском к банку. Вкладывают же многие пенсионеры деньги, которые у них остались, в банк в надежде сохранить и даже приумножить.

      +2
  • Адвокат, модератор Морохин Иван Николаевич 05 Февраля, 12:49 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович, очевидно, что большая часть конфиденциальной информации утекает к мошенникам из самих банков, и в первую очередь нужно быть разборчивым при выборе обслуживающего банка, а так же не слишком гнаться за удобствами. Во всяком случае, я никогда не устанавливаю на телефон «мобильные банки» (никаких банков), чтобы не совмещать в одном устройстве и систему управления, и подтверждения транзакций, ну и конечно же нужно регулярно просматривать список своих операций, и при появлении в выписке «неизвестных транзакций» немедленно бить тревогу.

    +3
    • Адвокат Калинин Михаил Сергеевич 05 Февраля, 16:43 #

      Уважаемый Иван Николаевич, я бы рекомендовал также иметь два телефона. Один — современный смартфон — для обычного общения; он никак не должен быть привязан к счетам и картам. Второй — допотопный кнопочный телефон без выхода в Интернет — для того, чтобы на него получать коды для подтверждения транзакций, совершаемых по карте. На допотопный телефон без Интернета будет сложновато загрузить вирус…

      +4
    • Адвокат Исянаманов Ильдар Салихьянович 05 Февраля, 17:15 #

      Уважаемый Иван Николаевич, на мой телефон установлен «мобильный банк» Сбербанка, следует признать — удобно для повседневных нужд, только нужно заглядывать на каждый «писк», но деньги держу в другом банке, где никаких «мобильных ...» и прочих услуг. Хотя, в статье «Как украсть деньги с банковского счета» описывал ситуацию, когда мошенники сами подключили к банковской карте пенсионерки «мобильный банк» и вывели с банковского счета все деньги.

      +2
  • Адвокат Филиппов Сергей Валерьевич 05 Февраля, 17:27 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович, все-таки подавляющая часть хищений происходит с банковских карт, а не со вкладов.
    Для безопасности вклада можно не подключать «мобильный банк», тогда с него перевод осуществить технической возможности не будет (в большинстве банков по крайней мере).
    А для сохранности денег на карте — не передавать ее в чужие руки, не сообщать никому код CVV, вводить пин-код в условиях исключающих наблюдение посторонних.

    +3
    • Адвокат Исянаманов Ильдар Салихьянович 05 Февраля, 17:47 #

      Уважаемый Сергей Валерьевич, спасибо за внимание! В банковской сфере, по моему, гарантий дать невозможно. Примерно 2 года назад доверительница, пожилая женщина, в Сбербанке вложила деньги на счет «Сохраняй», через год получила банковскую карту для начисления пенсии по инвалидности, куда не подключала «мобильный банк» (не было необходимости). В день получения к данной карте был подключен «мобильный банк», в течение 2 или 3 дней со счета «Сохраняй» на данную карту были переведены все деньги, а затем сняты в банкоматах Уфы и Москвы.

      +2
  • Эксперт Журов Александр Валерианович 05 Февраля, 20:38 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович, при таком бардаке всё возможно.
    Свежий взгляд изнутри. (Осторожно, много технических терминов.)
    … эта статья появилась для того чтобы вы знали что вас ждёт, если вы мечтаете о работе в IT-направлении Сбербанка. Я был шокирован и до последнего не верил, что такое может быть в этой компании.

    +2
  • Адвокат Vitaliy Haupt 06 Февраля, 16:30 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович,
    с интересом ознакомился с материалом Вашей статьи и вижу, что во многих пунктах она пересекается моей серией статей «О финансовых делах, о кредитах и долгах», а именно с
    Часть 1. Пункт 1. Группа вопросов «Сняли деньги с карты без моего ведома» или «Заблокировали зарплатную карту».
    Часть 3.  Пункт 9. Группа вопросов по теме «Звонят из банка».
    Выдержка: "Никакие нормы никакого законодательства, ни финансового, ни трудового, ни гражданского, ни административного — не могут обязать или принудить Вас к пользованию услугами телефонной связи. Тем более, наличие пользования этими услугами не может быть условием для заключения тех или иных коммерческих договоров, включая договоры в финансовой сфере."

    (handshake)

    +2
    • Адвокат Исянаманов Ильдар Салихьянович 07 Февраля, 09:31 #

      Уважаемый Vitaliy Haupt, спасибо за Ваш интерес к статье!  Даже в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в совокупности с заявлением на банковское обслуживание составляющие договор банковского обслуживания) указано на право Банка при общении с Клиентом пользоваться номером телефона (телефонными переговорами) толькодля передачи сообщения информационного характера, в т.ч. о наступлении сроком исполнения обязательств по погашению задолженности или о возникновении просроченной задолженности.

      +1
      • Адвокат Vitaliy Haupt 09 Февраля, 04:00 #

        Уважаемый Ильдар Салихьянович,
        таким образом, реализация такого «права» банка согласно его же «положений» возможна только при наличии у договорного партнёра номера телефона.
        То есть, если не предоставлять свой номер телефона при заключениии договора, то и общение с банком («информационного характера») будет возможно только письменно со стороны банка или только по инициативе потребиеля по телефону банка. При этом уровень риска для потребителя значительно уменьшится.
        А отсутсвие у потребителя номера телефона при заключении договора или отказ в его предоставлении не может являться причиной для отказа в заключении договора с банком, ведь речь в «положениях» идёт о «праве банка», а не «обязанности потребителя».
        Кроме того, отсутсвие номера телефона, как причина отказа в заключении договора — прямая дискриминация по признаку «владения техническим средством» или «наличия тех средства у потребителя».

         ==== По мотивам многочисленных решений немецких судебных инстанций по теме финанасовое, банковское и потребительское право ===

        +1
  • Адвокат Vitaliy Haupt 09 Февраля, 16:53 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович,
    ещё один рекламный лозунг для поднятия настроения и уверенности:
    "Мы рады за Ваши деньги. Теперь они у нас."
    Банк «Любой».
    ;)8)

    +1
  • Адвокат Легейда Виктория Викторовна 17 Февраля, 19:37 #

    Уважаемый Ильдар Салихьянович, спасибо Вам за Вашу статью. Мошенники, к сожалению, очень изобретательны. И как-то предугадать новые способы мошенничества не получается. Вы правильно пишете, что в лучшем случае нужно просто положить трубку и с представителями банка не общаться.

    0

Да 20 20

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Для комментирования необходимо Авторизоваться или Зарегистрироваться

Ваши персональные заметки к публикации (видны только вам)

Рейтинг публикации: «Защита денег на банковском счете» 3 звезд из 5 на основе 20 оценок.

Похожие публикации