Реабилитация клиентов банковской системы

В преддверии проверки FATF, российские банки ведут агрессивную политику в отношении своих клиентов в банковской сфере на удушение экономики России.

 FATF. Группа ФАТФ создает международные стандарты для борьбы с преступным отмыванием доходов и финансированием террористических организаций. Она же контролирует законодательство стран-участниц: оно должно быть созвучно разработанным стандартам.

Современное развитие экономики, общественно-экономических связей требует активного взаимодействия юридических и физических лиц с банковским сектором. В настоящее время огромное количество кредитных организаций, в основном, коммерческих банков предоставляют ряд банковских услуг. При этом, обращаясь в коммерческий банк, клиент рассчитывает на получение комплекса банковских услуг определенного качества, но зачастую сталкивается с рядом проблем.

Как и деятельность любого коммерческого предприятия, работа банков подвержена многочисленным рискам, поэтому в большинстве стран мира банковская деятельность является самым регулируемым видом предпринимательства. Принципы регулирования определяются национальными особенностями, которые отражают специфику формирования государственной банковской системы.

В настоящее время в Российской Федерации проводится активная политика по санации кредитно-финансового сектора с целью избавиться от недобросовестных участников, в рамках которой инициируется значительное количество контрольно-ревизионных мероприятий.

С 2013 г. отозвано более 400 лицензий на осуществление банковских операций, в том числе с начала 2018 г. лицензии лишились 63 кредитных организаций.

Основными причинами отзыва лицензии являются, по данным Банка России, проведение кредитными организациями «высокорискованной кредитной политики» и «нарушения федерального законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее — ПОД/ФТ).

И если высокорискованная кредитная политика в большей степени остается «на совести» кредитной организации, то нарушения в сфере ПОД/ФТ значительно затрагивают интересы клиентов кредитной организации.

В марте 2019  года Россию посетят представители группы FATF для проведения очередной проверки. FATF — это межправительственная организация, вырабатывающая мировые стандарты в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, а также осуществляющая оценки соответствия национальных систем государств этим стандартам.

В соответствии с Рекомендациями ФАТФ, страны должны на постоянной основе проводить оценку рисков легализации (отмывания) денег и финансирования терроризма, с целю формирования адекватного понимания на национальном уровне рисков и угроз финансовой системе и экономике, а также негативных последствий, которые несут в себе эти деяния, и принятия адекватных мер реагирования.

Ранее Российская Федерация уже проходила такие проверки, начиная с сентября 2002 года. По результатам этих оценок в октябре 2002 года Россия была исключена из «черного» списка ФАТФ, а в 2003 г. стала ее полноправным членом. На следующем этапе проверяться будет не столько теоретическое наличие законов, которые с 2014 года продолжали создаваться и вступать в силу со всей своей жесткостью, а в их практическом применении.

Напомним, что во время предыдущей оценки в 2008 году FATF выявила несколько недостатков, из-за чего РФ была поставлена на процедуру регулярного мониторинга. В 2014 году страна была снята с регулярного мониторинга до проведения следующей взаимной оценки. Если во время 4-го раунда Россия получит низкую оценку, в отношении нее будет введен усиленный мониторинг, а также применены экономические санкции.

В стране была создана большая межведомственная комиссия с представителями министерств и ведомств, Центральным банком РФ, основная работа которой строится согласно национальной оценке рисков легализации (отмывания) преступных доходов (НОР). Результаты работы НОР подлежат доведению до сведения всех участников системы ПОД/ФТ — государственных органов и частного сектора.

Они используются органами финансового мониторинга (Росфинмониторингом, Банком России, Российской пробирной палатой, Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций), аудиторскими компаниями, независимыми консультантами и пр. Таким образом, указанная проблема затрагивает практически все субъекты РФ.

В свою очередь Банк России начал требовать от участников банковского рынка усиления борьбы с компаниями малого бизнеса и микробизнеса, проводящими подозрительные операции. Для борьбы со схемами незаконного обналичивания средств, регулятор заставляет банкиров тщательно контролировать операции своих клиентов под угрозой отзыва лицензий. Увеличено количество организаций, хозяйствующих субъектов, которые попали в  зону мониторинга, их на сегодняшний день более двух миллионов.

Сотрудники подразделений финансового мониторинга кредитных организаций проводят углубленные проверки финансово-хозяйственной деятельности своих клиентов с запросом большого объема дополнительных документов, устанавливая при этом заведомо небольшие сроки по предоставлению запрошенных сведений. Тем самым для клиентов априори создаются неблагоприятные условия, что в дальнейшем ведет к квалификации операций в качестве подозрительных.

Формальный подход к анализу деятельности клиентов, когда сотрудники финансового мониторинга автоматически применяют набор пунктов методических рекомендаций Банка России, таких как, например, процент налоговой нагрузки к общему обороту по расчетному счету без учета специфики деятельности клиента, наличия запасов на складе, особенностей выполнения работ, в частности, по государственным контрактам, включая работы по гособоронзаказу и т.д.

И зачастую небольшие недостатки ведения бухгалтерского учета компании в следствии человеческого фактора ведут к тому, что часть добросовестных клиентов попадает под классификацию деятельности как высоко рисковой.

При этом, банковские структуры активно пользуются мерами заградительного характера, такими как задержки в проведении операций (проведение на следующий день), отключение от дистанционного банковского обслуживания по системе «Банк-Клиент», отказ в проведении операции, а в случае двух и более отказов инициирование закрытия расчетного счета клиента по инициативе кредитной организации с переводом остатка денежных средств с расчетного счета на спецсчет в Банке России.

Одновременно с этим сведения о клиентах, операции которых были признаны банковскими работниками в качестве сомнительных, направляются кредитной организацией в надзорные органы для формирования единой базы неблагонадежных лиц (тех, кому было отказано в заключении договора банковского счета, отказано в проведении операции или с кем договор банковского счета был расторгнут, а также организации с активным оборотом наличных денежных средств, например, торгово-розничные структуры).

В дальнейшем полученные сведения аккумулируются Росфинмониторингом, и через Банк России централизованно доводятся до сведения всех кредитных организаций для неукоснительного их использования в дальнейшей работе, что ведет к пристальному вниманию за проводками таких компаний.

Возникает ситуация, когда, с одной стороны, снижается количество юридических и физических лиц, участвующих в проведении сомнительных операций через банковские структуры, т.е. законопослушность хозяйствующих субъектов значительно растет.  С другой стороны, часть хозяйствующих субъектов, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, в силу ряда обстоятельств (недостаточная квалификация бухгалтерских работников, менеджеров по оформлению договоров, небольшие сроки, отведенные на предоставление документов и/или значительного объема информации) попадают в категорию неблагонадежных клиентов, которых вынуждают закрывать расчетные счета в обслуживающей кредитной организации по принципу «работайте где хотите, только не у нас». 

У таких компаний возникают ощутимые проблемы с открытием расчетных счетов для проведения финансовых операций по деятельности в иных кредитных организация, которые изначально обладают сведениями об их подозрительности.

При этом оценить качество проводимого анализа, а также квалификацию сотрудников финансового мониторинга банков не предоставляется возможным.  Зачастую банковские работники «тупо» используют нормативные материалы Банка России по квалификации операций клиентов, формально используют набор признаков, изложенных в методических рекомендациях.

Неоднозначность  экономических  отношений,  высокий  интеллектуальный уровень финансовых схем  не  всегда  позволяют  отличить  преступление  от  разрешенных  законом  действий. 

Таким образом, банковские структуры необоснованно пытаются подменить собой работу правоохранительных органов и берут на себя ответственность за квалификацию хозяйственной деятельности и проводимых операций своих клиентов в качестве подозрительных.

Правда, следует отметить, что качество и эффективность реализации кредитными организациями полномочий по отказам, а также результаты рассмотрения ими связанных с этим жалоб находятся в зоне пристального внимания Банка России и учитываются регулятором при анализе деятельности банков.

По результатам такого анализа Банк России оценивает адекватность и своевременность принятия банками решений, а также в целом делает вывод об эффективности проводимых в конкретной кредитной организации процедур внутреннего контроля в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В результате обработки потока жалоб, поступивших регулятору, в конце 2017 была разработана процедура реабилитации добросовестных клиентов. Банки могут аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения об отказниках, которые попали в список из-за технических ошибок и отказов по основаниям, не связанным с наличием риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Соответствующий механизм предусмотрен методическими рекомендациями Банка России и Росфинмониторинга и изменениями, вносимыми в форматы многостороннего обмена информацией о случаях отказа клиентам кредитных организаций в обслуживании или проведении операций по счету.

Указанные документы направлены на оптимизацию применения банками полномочий по отказам и снижение риска введения ограничений на получение банковских услуг для добросовестных клиентов, сведения о которых могли попасть в информационный массив по отказам.

 Банк и его клиенты являются самостоятельными субъектами экономических отношений, каждый из которых сталкивается с определенным рядом проблем. С одной стороны, Банк в своей деятельности встречается с такими проблемами, как мошенничество, недобросовестные клиенты, потеря денег, высокая конкуренция, риск невыполнения заемщиком взятых кредитных обязательств. При этом возникают проблемы в процессе получения банковских услуг и с точки зрения клиентов.

В связи с вышеперечисленным, актуальным является реабилитация юридических и физических лиц перед Росфинмониторингом и ЦБ РФ.