В преддверии проверки FATF, российские банки ведут агрессивную политику в отношении своих клиентов в банковской сфере на удушение экономики России.

 FATF. Группа ФАТФ создает международные стандарты для борьбы с преступным отмыванием доходов и финансированием террористических организаций. Она же контролирует законодательство стран-участниц: оно должно быть созвучно разработанным стандартам.

Современное развитие экономики, общественно-экономических связей требует активного взаимодействия юридических и физических лиц с банковским сектором. В настоящее время огромное количество кредитных организаций, в основном, коммерческих банков предоставляют ряд банковских услуг. При этом, обращаясь в коммерческий банк, клиент рассчитывает на получение комплекса банковских услуг определенного качества, но зачастую сталкивается с рядом проблем.

Как и деятельность любого коммерческого предприятия, работа банков подвержена многочисленным рискам, поэтому в большинстве стран мира банковская деятельность является самым регулируемым видом предпринимательства. Принципы регулирования определяются национальными особенностями, которые отражают специфику формирования государственной банковской системы.

В настоящее время в Российской Федерации проводится активная политика по санации кредитно-финансового сектора с целью избавиться от недобросовестных участников, в рамках которой инициируется значительное количество контрольно-ревизионных мероприятий.

С 2013 г. отозвано более 400 лицензий на осуществление банковских операций, в том числе с начала 2018 г. лицензии лишились 63 кредитных организаций.

Основными причинами отзыва лицензии являются, по данным Банка России, проведение кредитными организациями «высокорискованной кредитной политики» и «нарушения федерального законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее — ПОД/ФТ).

И если высокорискованная кредитная политика в большей степени остается «на совести» кредитной организации, то нарушения в сфере ПОД/ФТ значительно затрагивают интересы клиентов кредитной организации.

В марте 2019  года Россию посетят представители группы FATF для проведения очередной проверки. FATF — это межправительственная организация, вырабатывающая мировые стандарты в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, а также осуществляющая оценки соответствия национальных систем государств этим стандартам.

В соответствии с Рекомендациями ФАТФ, страны должны на постоянной основе проводить оценку рисков легализации (отмывания) денег и финансирования терроризма, с целю формирования адекватного понимания на национальном уровне рисков и угроз финансовой системе и экономике, а также негативных последствий, которые несут в себе эти деяния, и принятия адекватных мер реагирования.

Ранее Российская Федерация уже проходила такие проверки, начиная с сентября 2002 года. По результатам этих оценок в октябре 2002 года Россия была исключена из «черного» списка ФАТФ, а в 2003 г. стала ее полноправным членом. На следующем этапе проверяться будет не столько теоретическое наличие законов, которые с 2014 года продолжали создаваться и вступать в силу со всей своей жесткостью, а в их практическом применении.

Напомним, что во время предыдущей оценки в 2008 году FATF выявила несколько недостатков, из-за чего РФ была поставлена на процедуру регулярного мониторинга. В 2014 году страна была снята с регулярного мониторинга до проведения следующей взаимной оценки. Если во время 4-го раунда Россия получит низкую оценку, в отношении нее будет введен усиленный мониторинг, а также применены экономические санкции.

В стране была создана большая межведомственная комиссия с представителями министерств и ведомств, Центральным банком РФ, основная работа которой строится согласно национальной оценке рисков легализации (отмывания) преступных доходов (НОР). Результаты работы НОР подлежат доведению до сведения всех участников системы ПОД/ФТ — государственных органов и частного сектора.

Они используются органами финансового мониторинга (Росфинмониторингом, Банком России, Российской пробирной палатой, Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций), аудиторскими компаниями, независимыми консультантами и пр. Таким образом, указанная проблема затрагивает практически все субъекты РФ.

В свою очередь Банк России начал требовать от участников банковского рынка усиления борьбы с компаниями малого бизнеса и микробизнеса, проводящими подозрительные операции. Для борьбы со схемами незаконного обналичивания средств, регулятор заставляет банкиров тщательно контролировать операции своих клиентов под угрозой отзыва лицензий. Увеличено количество организаций, хозяйствующих субъектов, которые попали в  зону мониторинга, их на сегодняшний день более двух миллионов.

Сотрудники подразделений финансового мониторинга кредитных организаций проводят углубленные проверки финансово-хозяйственной деятельности своих клиентов с запросом большого объема дополнительных документов, устанавливая при этом заведомо небольшие сроки по предоставлению запрошенных сведений. Тем самым для клиентов априори создаются неблагоприятные условия, что в дальнейшем ведет к квалификации операций в качестве подозрительных.

Формальный подход к анализу деятельности клиентов, когда сотрудники финансового мониторинга автоматически применяют набор пунктов методических рекомендаций Банка России, таких как, например, процент налоговой нагрузки к общему обороту по расчетному счету без учета специфики деятельности клиента, наличия запасов на складе, особенностей выполнения работ, в частности, по государственным контрактам, включая работы по гособоронзаказу и т.д.

И зачастую небольшие недостатки ведения бухгалтерского учета компании в следствии человеческого фактора ведут к тому, что часть добросовестных клиентов попадает под классификацию деятельности как высоко рисковой.

При этом, банковские структуры активно пользуются мерами заградительного характера, такими как задержки в проведении операций (проведение на следующий день), отключение от дистанционного банковского обслуживания по системе «Банк-Клиент», отказ в проведении операции, а в случае двух и более отказов инициирование закрытия расчетного счета клиента по инициативе кредитной организации с переводом остатка денежных средств с расчетного счета на спецсчет в Банке России.

Одновременно с этим сведения о клиентах, операции которых были признаны банковскими работниками в качестве сомнительных, направляются кредитной организацией в надзорные органы для формирования единой базы неблагонадежных лиц (тех, кому было отказано в заключении договора банковского счета, отказано в проведении операции или с кем договор банковского счета был расторгнут, а также организации с активным оборотом наличных денежных средств, например, торгово-розничные структуры).

В дальнейшем полученные сведения аккумулируются Росфинмониторингом, и через Банк России централизованно доводятся до сведения всех кредитных организаций для неукоснительного их использования в дальнейшей работе, что ведет к пристальному вниманию за проводками таких компаний.

Возникает ситуация, когда, с одной стороны, снижается количество юридических и физических лиц, участвующих в проведении сомнительных операций через банковские структуры, т.е. законопослушность хозяйствующих субъектов значительно растет.  С другой стороны, часть хозяйствующих субъектов, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, в силу ряда обстоятельств (недостаточная квалификация бухгалтерских работников, менеджеров по оформлению договоров, небольшие сроки, отведенные на предоставление документов и/или значительного объема информации) попадают в категорию неблагонадежных клиентов, которых вынуждают закрывать расчетные счета в обслуживающей кредитной организации по принципу «работайте где хотите, только не у нас». 

У таких компаний возникают ощутимые проблемы с открытием расчетных счетов для проведения финансовых операций по деятельности в иных кредитных организация, которые изначально обладают сведениями об их подозрительности.

При этом оценить качество проводимого анализа, а также квалификацию сотрудников финансового мониторинга банков не предоставляется возможным.  Зачастую банковские работники «тупо» используют нормативные материалы Банка России по квалификации операций клиентов, формально используют набор признаков, изложенных в методических рекомендациях.

Неоднозначность  экономических  отношений,  высокий  интеллектуальный уровень финансовых схем  не  всегда  позволяют  отличить  преступление  от  разрешенных  законом  действий. 

Таким образом, банковские структуры необоснованно пытаются подменить собой работу правоохранительных органов и берут на себя ответственность за квалификацию хозяйственной деятельности и проводимых операций своих клиентов в качестве подозрительных.

Правда, следует отметить, что качество и эффективность реализации кредитными организациями полномочий по отказам, а также результаты рассмотрения ими связанных с этим жалоб находятся в зоне пристального внимания Банка России и учитываются регулятором при анализе деятельности банков.

По результатам такого анализа Банк России оценивает адекватность и своевременность принятия банками решений, а также в целом делает вывод об эффективности проводимых в конкретной кредитной организации процедур внутреннего контроля в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В результате обработки потока жалоб, поступивших регулятору, в конце 2017 была разработана процедура реабилитации добросовестных клиентов. Банки могут аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения об отказниках, которые попали в список из-за технических ошибок и отказов по основаниям, не связанным с наличием риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Соответствующий механизм предусмотрен методическими рекомендациями Банка России и Росфинмониторинга и изменениями, вносимыми в форматы многостороннего обмена информацией о случаях отказа клиентам кредитных организаций в обслуживании или проведении операций по счету.

Указанные документы направлены на оптимизацию применения банками полномочий по отказам и снижение риска введения ограничений на получение банковских услуг для добросовестных клиентов, сведения о которых могли попасть в информационный массив по отказам.

 Банк и его клиенты являются самостоятельными субъектами экономических отношений, каждый из которых сталкивается с определенным рядом проблем. С одной стороны, Банк в своей деятельности встречается с такими проблемами, как мошенничество, недобросовестные клиенты, потеря денег, высокая конкуренция, риск невыполнения заемщиком взятых кредитных обязательств. При этом возникают проблемы в процессе получения банковских услуг и с точки зрения клиентов.

В связи с вышеперечисленным, актуальным является реабилитация юридических и физических лиц перед Росфинмониторингом и ЦБ РФ. 

Да 19 19

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Участники дискуссии: Морохин Иван, Семячков Анатолий, Гурьев Вадим, Колмыков Антон, Гречанюк Василий, Калинин Михаил
  • Адвокат Калинин Михаил Сергеевич 21 Марта, 00:18 #

    Уважаемый Антон Николаевич, это что реклама? А как же пункт 2.7. Пользовательского соглашения?

    +3
    • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 00:45 #

      Уважаемый Михаил Сергеевич, это обзорная статья эксперта. Про-аккаунт оплачен. Не нравится, я уберу статью .  Ранее я убирал и другие крутые статьи из-за вашей критики. Вы же ни кто в теме не разбираетесь. Учу всех! :)

      +1
      • Адвокат Калинин Михаил Сергеевич 21 Марта, 01:00 #

        Уважаемый Антон Николаевич, всю статью не обязательно. Тут вопрос про последние три абзаца. PRO-аккаунт тут не причём, реклама в публикациях должна быть согласована с администрацией портала. Не требует согласования реклама в виде визиток, баннеров и прочих специальных сервисов на портале.

        +4
        • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 01:05 #

          Уважаемый Михаил Сергеевич, хорошо. Удаляю последние абзацы. Пусть юристы сами догадываются как это все применять.

          +2
        • Эксперт Семячков Анатолий Кириллович 21 Марта, 05:03 #

          Уважаемый Михаил Сергеевич!
          Тут вопрос про последние три абзаца.Убраны ли эти абзацы?
          Без этого трудно понять предмет дискуссии.
          Сейчас последними абзацами являются следующие:
          Указанные документы направлены на оптимизацию применения банками полномочий по отказам и снижение риска введения ограничений на получение банковских услуг для добросовестных клиентов, сведения о которых могли попасть в информационный массив по отказам.

          Банк и его клиенты являются самостоятельными субъектами экономических отношений, каждый из которых сталкивается с определенным рядом проблем. С одной стороны, Банк в своей деятельности встречается с такими проблемами, как мошенничество, недобросовестные клиенты, потеря денег, высокая конкуренция, риск невыполнения заемщиком взятых кредитных обязательств. При этом возникают проблемы в процессе получения банковских услуг и с точки зрения клиентов.

          В связи с вышеперечисленным, актуальным является реабилитация юридических и физических лиц перед Росфинмониторингом и ЦБ РФ.


          +1
      • Адвокат, модератор Гречанюк Василий Герольдович 21 Марта, 04:15 #

        Уважаемый Антон Николаевич, тут дело не в «нравится-не нравится», Михаил Сергеевич совершенно правильно напомнил о правилах нашего клуба, изложенных в Пользовательском соглашении. 
        Хорошо, что «учите всех», с примерами, думаю, было бы еще понятнее и «учение на пользу».

        +3
  • Адвокат, модератор Гречанюк Василий Герольдович 21 Марта, 04:18 #

    Уважаемый Антон Николаевич, тема острая, на злобу дня, как говорится, и у нас в регионе регулятор жалобами завален, банковские сотрудники «руками разводят, в головные офисы в Москву посылают на голубом глазу», а в суд решаются идти единицы.

    +3
    • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 07:37 #

      Уважаемый Василий Герольдович,  суд не понимает ситуацию и не выработал позицию по данному вопросу.  Суды не судят по таким делам, как я вижу. Для того и написана эта статья — для судей и адвокатов.

      +1
  • Адвокат, модератор Морохин Иван Николаевич 21 Марта, 04:31 #

    Уважаемый Антон Николаевич, поднятая Вами тема действительно очень важная и для многих весьма болезненная, но как и в большинстве случаев, она усугубляется тем, что большинство предпринимателей вначале умудряются «вляпаться по самое не хочу», и только потом, когда всё самое плохое уже случилось, начинают искать «решалу», вместо того, чтобы заблаговременно  и с помощью юриста, выработать в своей организации правила безопасного взаимодействия с банками. 
    Надеюсь, что Ваша статья кому-то всё-таки поможет задуматься о рисках «необдуманного банкинга» заблаговременно ;)

    +6
    • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 07:13 #

      Уважаемый Иван Николаевич, всё так, но обычно предприниматели экономят на юристах и специалистах, потому работают пока не упрутся в стену. А когда упёрлись, то они уже в черных списках и их счет закрывают и ни кто им другой уже не открывает. Необходимо всю тему выводить в правовое поле. Этим волшебным словом ТЕРРРОРИЗМ  всё закрыли от юридического контроля и народ возопил: «Вот  он тот самый электронный концлагерь и фашизм», конечно же еврейский и в догонку сразу получают еще и обвинение в экстремизме 282 УК РФ.Это ещё один прикол всей этой системы, который подбрасывает дров в эту кучу: Этих самых экстремистов и террористов из ВКонтакте, то же надо бы объединить в общую тему, т.к. экономические санкции в одном ряду с вышеописанной темой.Вот вам пример, что творит Сбербанк России.  Здесь написано, что без какого либо документа об обосновании операции просто начислили 42 млн. долга клиенту. При этом еще не было решения суда и даже уголовное дело об экстремизме за публикации ВКонтакте не было еще возбуждено, на сколько мне известно. А другой клиент имел 6 счетов итого 42 млн х 6 = 252 млн. рублей Сбербанк выставил как долг клиента (экстремиста), несогласного с политикой партии и правительства — обсуждал чего то в ВК. При этом, эксперты в нашем учреждении вообще не знают и не понимают, какими основаниями руководствуется Сбербанк в своих действиях. Это у них видимо Герман Греф уже с опережением внедряет будущий геноцид в практику, а законодательство ещё не подтянули? :)

      Вы представляете, что случается с человеком, когда он видит такую выписку по своему счету?  Умереть можно сразу! И умирают, но статистика не отражает сего факта.

      +5
      • Адвокат, модератор Морохин Иван Николаевич 21 Марта, 07:19 #

        Уважаемый Антон Николаевич, сбербанк — вообще отдельная тема, я никому не рекомендую пользоваться их сомнительными услугами, поскольку они ведут себя совершенно недопустимо. Но к сожалению, большинство граждан предпочитает вообще не думать, а плыть по течению... (smoke)

        +5
  • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 08:07 #

    Обратите внимание на дату документа, на основании которого сделана проводка (в выписке по счету) -  1900 год. Это означает, что дата документа неизвестна и система по умолчанию поставила 1900 год. Т.е., документа вообще нет.

    +2
  • Адвокат Гурьев Вадим Иванович 21 Марта, 10:19 #

    Уважаемый Антон Николаевич, описанная тема архиактуальная.
    Не могли бы вы продолжить ее на конкретных практических примерах?
    Мне да и наверное многим небезынтересно как преодолевать правовой беспредел.

    +2
    • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 10:49 #

      Уважаемый Вадим Иванович, тема действительно очень объемная!

      Что такое мелкий банк, у которого отозвали лицензию?  Это связка промышленного и банковского капитала. Конечно бизнес мелковат по меркам Запада, но такой у нас средний бизнес в наших реалиях, но не по критериям внешних аудиторов.

      Предприятию нужно кредитование и для этого он сам себе создает банк. Ему это надо в структуре обеспечения производства. Вот его то и убила Набиуллина и Ко.  Этот банк и подобные не могут отвечать критериям Росфинмониторинга и ЦБ об объемах резервов. При попытке как то создать видимость наличия таких резервов, они сразу становятся «сомнительными» и ликвидируются.

      Лично я вижу всю тему в комплексе, как геноцид экономическими методами. С моей точки зрения, происходит умышленная ликвидация экономической базы у коренных народов России, с целью сделать невозможным захват и удержания власти патриотами России. Так что приглашаю в тему еще и офицеров контрразведки и прокуратуру.

      На более мелком уровне, под сомнительные операции попадают все маленькие ИП и ООО. Они балансируют на гране выживания и часто существуют лишь для обеспечения занятости людей, они практически ничего не получают в зарплату и лишь поддерживают свой трудовой стаж в ожидании той самой пенсии, которую сдвинули недавно.

      Это практически все турагентства России и т.д. и т.п. Вот это самое балансирование у границы банкротства имеет признаки сомнительных операций — они попадают под ликвидацию и тоже уходят в черные списки навсегда.  Это геноцид и надо налаживать оборону всей нашей юридической системе!

      +2
      • Адвокат Калинин Михаил Сергеевич 21 Марта, 13:34 #

        Уважаемый Антон Николаевич,
        Лично я вижу всю тему в комплексе, как геноцид экономическими методами. С моей точки зрения, происходит умышленная ликвидация экономической базы у коренных народов России, с целью сделать невозможным захват и удержания власти патриотами России. Так что приглашаю в тему еще и офицеров контрразведки и прокуратуру.Боюсь, офицеры спецслужб как раз и рулят этими процессами. Политика ЦБ РФ санкционирована лично Путиным, Набиуллина сама в этом признавалась. А при Путине вся власть принадлежит именно чекистам, а никак не гражданским. 
        Читали эту статью? https://kungurov.livejournal.com/211103.html Было бы интересно Ваше мнение.

        +2
        • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 13:53 #

          Уважаемый Михаил Сергеевич, всё правильно написано, согласен.  Ситуация тяжелая, если не сказать — очень плохая.  Но если бы всё шло по плану и как им хочется, то мы бы все  были бы уже мертвы. Оказываем сопротивление в меру сил.

          США захватили Россию в 1917 году. И снова в 1991.  Сталин скинул США и Англию в 1939, а повторно в 1949.  Т.е. наши деды перемололи банду за 22 года, а мы уже 30 лет с ними возимся. Непорядок!  Необходимо решительно сажать и мочить этих троцкистов всем нашим УК РФ, чем под руку попало :)

          Обзор по банде 1917-39 года https://ant-63.livejournal.com/254241.html
          (Статью уже пытались обьявить экстремизмом. Отказали. Можно тиражировать!)

          0
    • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 21 Марта, 11:11 #

      Уважаемый Вадим Иванович, что надо делать практически?

      Надо запрашивать у банка и Росфинмониторинга основания по которым они приняли решение о блокировании счета и т.д.  Это не должна быть просто отписка. Это должен быть пакет документов, всех  операций — всех операций в электронном виде.

      Наш эксперт это «боевой» эксперт из этой самой банковской системы с большим опытом и знанием всей нормативной базы, всех регламентирующих документов. Мы готовы проверить на основании чего были приняты решения и высока вероятность того, что удастся выявить необоснованность блокировки счета и прочее.

      Еще раз повторяю, профессиональный уровень в этой системе Росфинмониторинга невысокий.  Ошибок банки допускают множество. Часто команда на закрытие счета и внесение в «черный список» выполняется для перестраховки, чтобы у банка  не отозвали лицензию. Это буквально и есть системный экстремизм и терроризм, с которым надо бороться.

      Мы готовы помогать и юристам банков, так как у них ситуация очень не простая и шансов пережить текущий и следующий год у любого банка не так много, как кажется.  Против России работает команда диверсантов и они системно наносят ущерб. Я скажу более, наблюдаются технологии, которые отработаны на Западе и описаны в книгах американцев Хейли, Драйзер, О.Генри (Аэропорт, Финансист и т.д.) — старое и банальное. Это иностранные специалисты организуют — их опыт и схемы очевидны. Результаты своей работы они тоже знают заранее и лишь для нас это будет удивлением:  И куда смотрел наш участковый?

      0
  • Эксперт Семячков Анатолий Кириллович 22 Марта, 04:40 #

    Уважаемый Антон Николаевич!

    Разрешите воспользоваться Вашими знаниями по такому вопросу.
    Сбербанк заблокировал мою пенсионную карту «Мир».
    Каким должен быть алгоритм моих действий для получения письменного документа в бумажном формате о причине блокировки?
    Есть ли обязанность у Сбербанка сообщить мне причину? Или он сошлётся на банковскую тайну?

    0
    • Эксперт Колмыков Антон Николаевич 22 Марта, 09:28 #

      Уважаемый Анатолий Кириллович, я эксперт, а не юрист. Вы просите юридическую консультацию, что не входит в компетенцию эксперта. Но в меру своего понимания, я так полагаю, что вы являетесь клиентом банка и вам предоставляется банковская услуга, значит должны работать все положения о защите прав потребителей.

      +1

Да 19 19

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Для комментирования необходимо Авторизоваться или Зарегистрироваться

Ваши персональные заметки к публикации (видны только вам)

Рейтинг публикации: «Реабилитация клиентов банковской системы» 3 звезд из 5 на основе 19 оценок.

Похожие публикации