Нарушение банком условий договора и исключение заёмщика из бюро кредитных историй на основании решения суда.

Хочу поделиться одним интересным делом. Мой доверитель заключил кредитный договор и согласно выданному ему графику платежей исправно и без задержек платил. После последнего платежа узнал, что он остался должен банку, а сведения о нем, как о недобросовестном заемщике внесены в бюро кредитных историй. Причем узнал он это от другого банка в котором оформлял кредит на организацию, где является генеральным директором. Следовательно, процент по кредиту ему повысили, т.к. ненадежный заемщик. В масштабах организации — огромные деньги.

Я просил суд признать истца исполнившим обязательства по кредитному договору, исключить сведения о нем как о недобросовестном заемщике из бюро кредитных историй, моральный вред и штраф.

Свою позицию я строил на следующем:

В силу ч.1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствие с ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Согласно абз. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

На основании ч. 8 ст. 7 выше названного закона кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч. 4 ст. 9 предусмотрено, что:

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Частью 4 ст. 14 вышеуказанного закона установлено, что:

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В итоге суд согласился с моей позицией о том, что мой доверитель строго соблюдал график платежей выданный банком, банк не уведомлял его об изменении дат списания и изменении сумм платежей, а самое главное не согласовывал с ним эти изменения, следовательно, нет нарушений со стороны доверителя. И наоборот банк в одностороннем порядке изменил условия договора, что запрещено законом.

Банк не согласился с таким решением и обжаловал его. Однако Орловский областной суд оставила жалобу банка без удовлетворения, а решение без изменения. В результате с банка еще были взысканы процессуальные издержки на оплату услуг адвоката.