В частности, очень большое значение имеет для разрешения споров, вытекающих из кредитных договоров толкование ст. 319 ГК РФ. Данная статья гласит, что «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга».
Традиционно банки понимают это как право зачитывать поступившие от должника платежи как погашающие в первую очередь, начисленные штрафы/неустойки, затем проценты за пользование кредитом, а уже потом – сумму основного долга.
Есть замечательное информационное письмо ВАС РФ № 141, в котором Президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации в доступной и понятной форме объясняет, что ст.319 ГК РФ не регулирует порядок привлечения к ответственности, а потому соглашением сторон не может быть предусмотрен такой порядок учета поступивших денежных средств, при котором начисленные пени и неустойки погашаются до погашения основного долга и процентов за пользование.
Гениальная мысль, которую, по моему мнению, необходимо включить в текст какого-нибудь подходящего закона! Более того, в этом же письме Президиум указывает, что даже если неустойка была в безакцептном порядке списана кредитором со счета должника, это не является препятствием к тому, чтобы применить в случае необходимости ст. 333 ГК РФ и взыскать чрезмерно удержанную неустойку.
При этом ВАС РФ не сформулировал новую правовую норму, а официально закрепил толкование действующих норм, руководствуясь логикой и необходимостью поддержания баланса интересов участников гражданских правоотношений.
Однако суды общей юрисдикции, как водится, негативно воспринимают любые инициативы, исходящие от арбитров ВАС. А потому дела, связанные с применением вышеуказанных статей, рассматриваются по-старинке и право банков по своему усмотрению начислять штрафы и списывать деньги со счета под сомнение не ставится.
При этом складывается удивительная ситуация. Юридические лица-заемщики, споры с участием которых рассматриваются в арбитражных судах, могут рассчитывать на более лояльное толкование правовых норм судьями. А вот граждане, с которых как правило и взыскивают задолженности по кредитам районные суды, пока не часто могут добиться логичного и разумного толкования правовых норм. И соответственно, судебное правоприменение к ним менее гуманно.
Вот так Арбитражные суды становятся более гуманными к юрлицам, нежели суд общей юрисдикции к простым гражданам.