Найти юриста / адвоката / эксперта
(V.Haupt & Partner представляет: Ваша правовая поддержка в Германии)
Если Вы думаете, что безобидная надоедливая реклама относится лишь к потребительским товарам, мобильным телефонам или новооткрытым ресторанам и последствия её успеха и пользования выражаются в выброшенных нескольких евро, о которых не стоит даже вспоминать и думать об адвокате и судах – то далее последует изложение о реклама продуктов стоимостью в десятки тысяч евро.
Одной из особенностей финансовых продуктов в виде кредита, займа, накопительных, страховых или пенсионных схем является их математическая структурированность, подготовленность правовой базы и массовость применения по отношению к потребителю. Именно эти параметры разъясняются простому потребителю в т.н. «консультанционном» диалоге с заботящимся о продаже такого продукта советником или консультантом. И именно эти параметры заключают в себе суть прибыльности финансового продукта; суть, которая не всегда доступна покупателю финансового продукта.
Недобросовестные деловые методы в финансовой сфере регулируются на европейском уровне Директивой о недобросовестных деловых методах 2005/29/EG, которая определяет рамки и критерии отношений между предприятием и потребителем, которые недопускают недобросовестные деловые методы. Опосредованно директива так же защищает предприятия от конкурентов, которые не придерживаются этих условий и позволяют пользование недопустимыми методами, для чего определяются конкретные санкции.
Центральной статьёй директивы является статья 5, согласно которой деловой метод считается недопустимым, если он противоречит требованиям профессионального усердия и применение которого может повлиять на экономическое поведение среднего потребителя при использовании конкретного продукта. Приложение I Директивы содержит описание возможного поведения которое может считаться недопустимым. К ниму принадлежит например использование знаков качества или отличий без наличия соответствующих допусков и разрешений, презентация данных законом прав как особенность предложения предприятия.
Но далее речь пойдёт о следующем пункте приложения: об умалчивании. Потребителю не допускается так же умалчивание важной информации, которая ему необходима для принятия делового решения. Важными при этом считается информация, к которой действуют все принятые сообществом требования по отношению к коммерческой информации.
На практике разные виды «умалчивания» данных (например о полной стоимости кредита для потребителя) являются обычной, повседневной рутиной в «обслуживании» заинтересованного клиента. В этой связи в Германии существуют судебные решения так или иначе связанные со скрытыми, не верно изложенными или не предоставленными потребителю данными о стоимости финансового продукта или о модальности рассчётов за посредничество в его продаже.
Так Земельным судом Мюнхена (LG Muenchen I, 28 O 24981/07) банку была присуждена выплата компенсации из-за заключения кредитного договора с клиентом, для вложения этих средств в фонд недвижимости под конкретный проект, хотя как самому «изобретателю» финансового продукта в форме фонда, так и кредитующему посреднику (банку) было ивестно о том, что строительные работы ещё и не начались, при том, что объекты «преподносились» в виде «начальной стадии реализации».
В другом случае, семейная пара по совету т.н. «консультанта» вложила в закрытый фонд недвижимости около 50 тысяч евро, где т.н. «цена выпускаемоего» финансового продукта указывалась в размере 5 %. При этом консультант «умолчал» о проценте, получаемом им от самого фонда за его «распространение». Когда же прибыльность фонда оказалась явно завышенной, а затем и просто отсутствующей, семья обратилась в суд о взыскании с «консультанта» убытков за неверную информацию о фонде. Высший Федеральный суд (IIIZR 196/09) хотя и признал корректность данных о стоимости, но о «достаточности» информации о риске «гарантированных» выплат фонда и их полного отсутствия ещё предстоит решить Высшему Земельному Суду в Целле.
Спрятанные «расходы на финансовый продукт» были признаны и в другом решении Высшего Федерального суда (XI ZR 104/08) по делу, длящимуся ещё с 1996 года, в котором медсестра, заключившая кредит на вложение в недвижимость в Гамбурге поверила указанной стоимости «продукта» в 6%, которая в действительности оказалась выше 15%. В этом случае суд признал право потребителя на полное расторжение сделки в которой потребитель основывал свои действия на обманчивых и недействительных данных предоставленных кредитным институтом в виде рекламы «доступного» финансового продукта.
Решения судов по вышеизоженным ситуациям о методах продаж финансовых продуктов основывается не только на известных положениях гражданского кодекса, но и на положениях вступившим в силу благодаря действию вышеукаанной директивы ЕС. Ранее действующийЗакон о потребительских кредитах (VerbrKrGVerbraucherkreditgesetz) например прекратил свое существование и был интегрирован в положения Гражданского кодекса (BGB), где учтены особенности предложения продукта потребителю и его права при несоблюдении определённых требований.
Закон об указании цены (PreisAngG, Preisangabengesetz) и Закон о кредитной деятельности (KWG, Kreditwesengesetz) своими положениями так же обязывают и ограничивают продавца финансового продукта, определяя при этом права потребителя на полную информированность и доступность информации о предложенном продукте.
С 1 июня 2010 года изменения в этих и других положениях обязывают банки к дополнительной информации клиента при оформлении кредитных продуктов, а именно запрещается рекламная активность основанная лишь на низкой процентной ставке. Вместо этого любой носитель рекламы финансового продукта должен содержать все проценты, провизии, платежи, эфективные и реальные ставки с указанием наивысшей и наименьшей суммы, а так же спрятанные в т.н. «пакетном» продукте страховые продукты преждевременного или запоздалого платежа.
Рекламные проспекты и плакаты однозначно изменили свой вид, который «обременён» мелким объёмным текстом содержащим намёк на выполнение требований к рекламе продукта. Остаётся лишь надеятся, что намекнув на красочной обложке заинтересованному потребителю ему не забудут объяснить в личной беседе о том, во сколько ему обойдётся красочная реклама и сама беседа о продукте, который он считает выгодной сделкой.
Если Вы думаете, что безобидная надоедливая реклама относится лишь к потребительским товарам, мобильным телефонам или новооткрытым ресторанам и последствия её успеха и пользования выражаются в выброшенных нескольких евро, о которых не стоит даже вспоминать и думать об адвокате и судах – то далее последует изложение о реклама продуктов стоимостью в десятки тысяч евро.
Одной из особенностей финансовых продуктов в виде кредита, займа, накопительных, страховых или пенсионных схем является их математическая структурированность, подготовленность правовой базы и массовость применения по отношению к потребителю. Именно эти параметры разъясняются простому потребителю в т.н. «консультанционном» диалоге с заботящимся о продаже такого продукта советником или консультантом. И именно эти параметры заключают в себе суть прибыльности финансового продукта; суть, которая не всегда доступна покупателю финансового продукта.
Европейская правовая основа регулирования
Недобросовестные деловые методы в финансовой сфере регулируются на европейском уровне Директивой о недобросовестных деловых методах 2005/29/EG, которая определяет рамки и критерии отношений между предприятием и потребителем, которые недопускают недобросовестные деловые методы. Опосредованно директива так же защищает предприятия от конкурентов, которые не придерживаются этих условий и позволяют пользование недопустимыми методами, для чего определяются конкретные санкции.
Центральной статьёй директивы является статья 5, согласно которой деловой метод считается недопустимым, если он противоречит требованиям профессионального усердия и применение которого может повлиять на экономическое поведение среднего потребителя при использовании конкретного продукта. Приложение I Директивы содержит описание возможного поведения которое может считаться недопустимым. К ниму принадлежит например использование знаков качества или отличий без наличия соответствующих допусков и разрешений, презентация данных законом прав как особенность предложения предприятия.
Но далее речь пойдёт о следующем пункте приложения: об умалчивании. Потребителю не допускается так же умалчивание важной информации, которая ему необходима для принятия делового решения. Важными при этом считается информация, к которой действуют все принятые сообществом требования по отношению к коммерческой информации.
Из судебной практики
На практике разные виды «умалчивания» данных (например о полной стоимости кредита для потребителя) являются обычной, повседневной рутиной в «обслуживании» заинтересованного клиента. В этой связи в Германии существуют судебные решения так или иначе связанные со скрытыми, не верно изложенными или не предоставленными потребителю данными о стоимости финансового продукта или о модальности рассчётов за посредничество в его продаже.
Так Земельным судом Мюнхена (LG Muenchen I, 28 O 24981/07) банку была присуждена выплата компенсации из-за заключения кредитного договора с клиентом, для вложения этих средств в фонд недвижимости под конкретный проект, хотя как самому «изобретателю» финансового продукта в форме фонда, так и кредитующему посреднику (банку) было ивестно о том, что строительные работы ещё и не начались, при том, что объекты «преподносились» в виде «начальной стадии реализации».
В другом случае, семейная пара по совету т.н. «консультанта» вложила в закрытый фонд недвижимости около 50 тысяч евро, где т.н. «цена выпускаемоего» финансового продукта указывалась в размере 5 %. При этом консультант «умолчал» о проценте, получаемом им от самого фонда за его «распространение». Когда же прибыльность фонда оказалась явно завышенной, а затем и просто отсутствующей, семья обратилась в суд о взыскании с «консультанта» убытков за неверную информацию о фонде. Высший Федеральный суд (IIIZR 196/09) хотя и признал корректность данных о стоимости, но о «достаточности» информации о риске «гарантированных» выплат фонда и их полного отсутствия ещё предстоит решить Высшему Земельному Суду в Целле.
Спрятанные «расходы на финансовый продукт» были признаны и в другом решении Высшего Федерального суда (XI ZR 104/08) по делу, длящимуся ещё с 1996 года, в котором медсестра, заключившая кредит на вложение в недвижимость в Гамбурге поверила указанной стоимости «продукта» в 6%, которая в действительности оказалась выше 15%. В этом случае суд признал право потребителя на полное расторжение сделки в которой потребитель основывал свои действия на обманчивых и недействительных данных предоставленных кредитным институтом в виде рекламы «доступного» финансового продукта.
Нормативная база Германии
Решения судов по вышеизоженным ситуациям о методах продаж финансовых продуктов основывается не только на известных положениях гражданского кодекса, но и на положениях вступившим в силу благодаря действию вышеукаанной директивы ЕС. Ранее действующийЗакон о потребительских кредитах (VerbrKrGVerbraucherkreditgesetz) например прекратил свое существование и был интегрирован в положения Гражданского кодекса (BGB), где учтены особенности предложения продукта потребителю и его права при несоблюдении определённых требований.
Закон об указании цены (PreisAngG, Preisangabengesetz) и Закон о кредитной деятельности (KWG, Kreditwesengesetz) своими положениями так же обязывают и ограничивают продавца финансового продукта, определяя при этом права потребителя на полную информированность и доступность информации о предложенном продукте.
С 1 июня 2010 года изменения в этих и других положениях обязывают банки к дополнительной информации клиента при оформлении кредитных продуктов, а именно запрещается рекламная активность основанная лишь на низкой процентной ставке. Вместо этого любой носитель рекламы финансового продукта должен содержать все проценты, провизии, платежи, эфективные и реальные ставки с указанием наивысшей и наименьшей суммы, а так же спрятанные в т.н. «пакетном» продукте страховые продукты преждевременного или запоздалого платежа.
Рекламные проспекты и плакаты однозначно изменили свой вид, который «обременён» мелким объёмным текстом содержащим намёк на выполнение требований к рекламе продукта. Остаётся лишь надеятся, что намекнув на красочной обложке заинтересованному потребителю ему не забудут объяснить в личной беседе о том, во сколько ему обойдётся красочная реклама и сама беседа о продукте, который он считает выгодной сделкой.
Прекрасный анализ законодательства и практики его применения.
Признаться честно — даже не удивился, прочитав о методах недобросовестной рекламы в странах ЕС — они везде практически одинаковы, а вот методы борьбы с ними различны.
Вспомнился анекдот:
Расположите понятия по мере убывания их достоверности:
— Сказка
— Реклама
— Предвыборные обещания кандидата в депутаты :)
А вот это правильно, что «обязывают банки к дополнительной информации клиента при оформлении кредитных продуктов, а именно запрещается рекламная активность основанная лишь на низкой процентной ставке. Вместо этого любой носитель рекламы финансового продукта должен содержать все проценты, провизии, платежи, эфективные и реальные ставки с указанием наивысшей и наименьшей суммы, а так же спрятанные в т.н. «пакетном» продукте страховые продукты преждевременного или запоздалого платежа» Каждый потребитель вправе знать действительные условия заключаемой с банком сделки.
При получении кредита, у нас практически никто не читает даже основной текст договора, не говоря уже о сносках, мельчайшим шрифтом, хотя там обычно и прячется самое интересное и коварное ))
К сожалению, горькая правда!
Моё мнение: необходимо законодательно запретить использование шрифта менее 12-го в подобного рода документах, под угрозой огромных штрафов, поскольку «мельчайший шрифт» — есть способ обмана и введения в заблуждение.
Андрей Валерьевич, не горячитесь, посмотрите на пример Вашего коллеги Бобылева, загляните в СанПиН 1.2.1253-03… мысль то светлая ))
Т.н. «пакетные финансовые продукты» это вообще настоящая ловушка, для лохушки ))
Я вообще кредиты не беру — попалась один раз, на всю жизнь наука ))
Мне кажется, если банки начнут все печатать понятным шрифтом, и будут указывать релаьный процент за пользование их услугами — то многие из них разорятся.
Банки не разорятся. Скорее своих клиентов разорят ((
Для Стрижак Андрей Валерьевич:
в действующем «демократическом» законодательстве попытки «узаконить» запрет всегда встречает активное сопротивление и действенное влияние мощного лобби.
В Вашем предложении при прохождении предложений закоов или поправок: «голоса» о непринятии такого закона просто совместно «выкупят» лоббиисты банковсковского сектора, рекламных компаний и (может быть) медийные гиганты (СМИ).
Правовая экспертиза о нарушении такими запретами конституционных прав (от предпринимательских до свободы «письменного слова») станиет одним из самых высокооплачиваемых ЗАКАЗОВ для любого адвоката, юриста или правовой компании.
Именно поэтому во многих странах пользуются инструментом «обязывающего» регулирования, а не «запрещающе-административного» регулирования, которое присуще развивающимся правовым системам.