О сути страховых продуктов, о мастерстве их изобретателей и о целях их продавцов уже сообщалось в моей статье (Праворуб: О том, как запретные "фрукты" создают страховые продукты. Часть ... ).

Но право граждан тратить свои деньги на страховой продукт, никто не может отменить. Разумеется, невозможно запретить гражданам так же и слушать страшилки и запугивания продавцов страховок.

Обычно рассказчиком является уже совершеннолетний продавец, обязательно в белой рубашке с дешевым галстуком на резинке по форме и без среднего или специального образования по сути и по выражению лица.

При этом обычно высокая улыбчастость, повышенная и искуственно наигранная доброжелательность, а так же ежесекундная готовность тупо пошутить — явные признаки высокого профессионала страховой индустрии, который ведёт с Вами беседу.

Мастерство, с которым такой «пацан» красочно описывает все ужасы теоретически возможных ситуаций, а так же рассказы, о том как якобы «одна женщика как то...», а «другой мужчина однажды...» — приходятся по душе очень страхолюбивым и доверчивым гражданам.

И правда, зачем искать в сети фильм ужасов или идти в кино на очередной голливудский фильм-катастрофу? Тем более глупо платить за этот фильм в кино деньги. Просто пригласите к себе т.н. «страхового маклера» или «консультанта по страхам» и он запугает Вас устно, а все недостающие видеоэфекты сами будут сниться Вам в ближайшие 3 ночи после этого визита.

Особенно гарантируются сны ужасов если Вы не сразу купите страховой продукт и вежливо попрощаетесь со страшными словами «я подумаю».

Вот и решают многие граждане «сэкономить» на фильмах-ужасах и «вложить» сэкономленное в «страховой продукт». Очен рациональное решение, тем более после того, как Вам скажут: «Подпишите здесь, и все эти ужасы с Вами не произойдут, а если и произойдут, то мы поможем, а если не поможем, то вам хоть не так страшно будет… нам платить взносы.»

Если после этих разговоров гражданину понравится общение с индивидуумом в галстуке на резинке и гражданину захочется ещё раз себя застраховать, что бы было ещё спокойнее, то возникает вопрос: а так можно?

«Можно» — ответит улыбчастый, услужливый и весёлый страхо-манн.

Но прецедентная судебная практика и нормы немецкого и европейского страхового права говорят об обратном. А поскольку во всех странах мира проживают граждане, у которых те же страхи и инстинкты, то скорее всего этот опыт применим и в других странах, где живут тоже люди, а значит слушатели страшилок и покупатели страховых продуктов. Это значит данная статья на русском языке может быть полезна и моему читателю.

И так, бывает ли много страха и как это сказывается в реальных обстоятельствах наступления срахового случая.

Вопрос должен быть интересен и юристам, так как речь пойдёт о т.н. «недействительном» или «ничтожном договоре страхования», несмотря на то, что по этому договору много лет платились страховые взносы.

Начнём со статьи закона, котрая может быть, а может (ещё пока) отсутсвовать в законодательствах других стран:
"При наступлении страхового случая, пострадавший и застрахованный может требовать только одну сумму выплат, которая соответствует размеру понесённого ущерба. В случае, если застрахованный заключил два договора для покрытия тех же рисков, (многократная страховая защита), он не может требовать возмещения ущерба дважды, а лишь один раз и в размере понесённого ущерба. В случае, если он застраховал риск с целью получить двойную выплату возмещения, оба договора считаются недействительными и застрахованный не может требовать вообще никаких выплат по этим договорам" (см. § 78 Aбз. 3 Versicherungs­vertrags­gesetz, Закон о Страховых продуктах).

Находчивость некоторых граждан непредсказуема. Иногда они желают не только купить билет на фильм-ужасов, но и сходить по этому билету на один и тот же фильм трижды. Но «голивуд не дремлет» и в результате, как говорится «кина вообще не будет».

Совсем недавно, в 2017 году Высший Земельный Суд Ольднбурга (см. ном. актов 5 U 18/17 от 21.08.2017, Oberlandesgericht Oldenburg) принимал решение по интересному случаю, как говорится «и пожара, и наводнения одновременно».

Владелец сгоревшего дома обратился к страховой компании, в которой он застраховал своё жильё продуктом «Страховка имущества от пожаров». Заявленный размер ущерба составлял 40.000 Евро. Страховка отказала ссылаясь на то, что имеет место случай «Двойного страхования» (Mehrfach­versicherung).

При заключении договора страхования ещё в 2012 году владелец, якобы умышленно предоставил ложные данные о том, существуют ли другие страховые продукты на это имущество и для таких же рисков.

И действительно, супруга владельца ещё в 1996 году (за 16 лет) приобрела страховой продукт у другой компании на то же имущество. Разумеется все взносы пратились все 16 лет. Но по данным показаниям в суде, в то время всупруг якобы плохо понимал по немецки и не знал, что супруга заключила договор «давным давно».

Было установлено, что владелец спустя 4 месяца после заключения договора в 2012 году обращался к страховой компании с посьбой возместить ущерб от затопления. Обращался он и к компании от 1996 года, то есть к обеим компаниям и от обеих успешно получил около 800 евро за ущерб.

После случая с ущербом от воды, владелец обратился к компании, в которой объект застрахован супургой с 1996 года, с просьбой увеличить размер возмещения по продукту «от пожара», что разумеется означает более высокие взносы. Ну, страшно человеку стало.
И вот спустя ещё два месяца недвижимость владельца сгорает и он обращается к обеим страховым компаниям.

Вскрыв «проделку» с двойным возмещением за ущерб от воды, суд счёл, что действия данного гражданина были изначально умышленными и нацеленными на «двойное возмещение» и в случае с пожаром. Словом, в забывчивость и полохое знание языка суд не поверил.

Применяя указанную выше норму судебная инстанция признала оба договора недействительными.

И что же получается: слишком много страха — ещё более губительная ситуация, чем полное отсутствие страха? Да, действительно: Ведь проплатить 16 лет взносов по одному «страховому продукту» и приобретя второй, несколько лет проплатить второй продукт — означает «страшную жадность».

В результате получается страшная картина:
(1) недействительность обоих договоров означает впустую оплаченные взносы,
(2) полное отсутствие возмещения за ущерб,
(3) судебные расходы при установленной «умышленной забывчивости» — несёт погорелец.

Этой страшилки и нормы закона Вам не расскажет ни один улыбчастый «пацан» в белой рубашке с галстуком на резинке. Почему? — Потому что в его обязанность вообще не входит знать о таких случаях, что бы не проговориться покупателю или не перепутать, напугав покупателя так, что тот станет любить фильмы ужасов.

Говорят, у страха — глаза велики, но следует добавить: а так же большие уши, большой карман, большие зубы, длинные когти и… белая пушистая шерсть.

________________________________________________________________________________________________
V.Haupt, V.Haupt & Partner, Hannover, + 49-511-1613948 — о немецком праве на русском.

Да 11 11

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Участники дискуссии: Морохин Иван, vithaupt, Рисевец Алёна, Гречанюк Василий, user37849
  • 26 Января 2018, 06:21 #

    Уважаемый Vitaliy, а как страховые компании узнали о том, что у гражданина двойная страховка? Или страховые в обосновании отказа в возмещение ущерба ссылались на какие-то другие обстоятельства?

    +6
    • 26 Января 2018, 07:59 #

      Уважаемая Алёна Александровна, думаю «выяснили» :)… даже у нас страховщики между собой взаимодействуют и привлекают специалистов… а там такое взаимодействие, контроль, расследование на настолько более глубоком уровне, что наивно надеяться ( как «шило в мешке»)

      +5
    • 26 Января 2018, 13:57 #

      Уважаемая Алёна Александровна,
      а как страховые компании узнали о том, что у гражданина двойная страховка? очень правильный вопрос, ответ на который ещё раз подчёркивает суть и метод этого вида «бизнеса»: когда страховой продукт продаётся — достаточно «беседы с покупателем» и его положительного ответа на вопрос, что другой страховки нет. И поскольку предпродажная беседа не протоколируется, то и невозможно доказать, что об этом не спрашивали. При этом никаких проверок и «сотрудничества» с другими компаниями — не наблюдается, главное продать продукт.
      А вот когда дело доходит до оплаты по продукту — вот тут вывернут на изнанку все ресурсы, все архивы, все виды коммуникаций, изысканий и экспертиз, что бы в итоге использовать норму закона, о существовании которого нормальный гражданин в повседневной жизни и знать то не может. А оказывается должен!
      Вот об этом публикация тоже.

      +4
      • 27 Января 2018, 06:42 #

        Уважаемый Vitaliy Haupt, еще в тему рассказ агента, который спросил своего бывшего клиента, перешедшего страховаться в другую страховую: 
        — Ну как вам новая страховая? 
        — Прекрасно, очень нравиться, всем доволен, уже который год страхуюсь..
        - А как выплачивают? 
        — Не знаю, еще не было страховых случаев.
        — ?! :) 
        Как говорится, чем больше сумма выплаты, тем точнее проверяется насколько надежна и исполнительна страховая :)

        +2
        • 29 Января 2018, 17:15 #

          Уважаемый Василий Герольдович,
          а в каком месте нужно смеяться? ;)
          Данный рассказ ещё раз подтверждает то, что при продаже воздуха разными торогвцами — важна только его цена и упаковка, т.к. сам воздух обычно везде одинаков.

          +3
          • 30 Января 2018, 08:20 #

            Уважаемый Vitaliy Haupt, согласен — в том примере из моего рассказа как раз и шла речь «о воздухе». Человек «просто платил, но ничего не довелось получать» и был доволен, что и вызвало улыбку его собеседника, который пусть и являлся «профессиональным продавцом воздуха» — сотрудником страховой компании, но все-таки считал, что для оценки страховой услуги следует ориентироваться именно на качество выплат, вместо «цены и упаковки». 
            И страховка — это не всегда «воздух» ;)

            +1
  • 26 Января 2018, 06:49 #

    Уважаемый Vitaliy Haupt, описанный Вами случай «двойного страхования» весьма интересен, в том числе и тем, что с точки зрения российского права, он не так уж безнадёжен, поскольку если оба договора страхования признаны недействительными, а страховые взносы по ним оплачивались много лет, то у страхователей-погорельцев возникает право на взыскание со страховщиков неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ РФ),

    +7
    • 26 Января 2018, 14:06 #

      Уважаемый Иван Николаевич, верно, есть и у нас такая норма. Но она не применима по целому ряду обстоятельств и главное из которых «наличие умысла и вины». По простому: как можно обогатить договорного патрнёра с изначальным умыслом его последующего обкрадывания и с уверенностью, что правовая система станет на сторону такой «схемы». В таком случае наличие «обогащения» отрицается.

      +4
  • 26 Января 2018, 09:05 #

    Уважаемый Vitaliy Haupt, спасибо, за как всегда интересный рассказ! 
    Кстати, насчет «страха», тут на мой взгляд действуют некие правила «за рамками правового поля»:) 
    За годы работы в страховой компании не раз наблюдал и коллеги рассказывали о таких ситуациях: когда после года или нескольких лет «бессмысленного» по мнению клиента страхования (страховых случаев не было), несмотря на просьбы сотрудника страховой «продолжить страхование» клиент прекращал сотрудничество… и вскоре наступал страховой случай...
    Как говорится, сам бы сказал, что — «сказки», однако, вот на днях к доверителя подобное случилось:)

    +6
    • 26 Января 2018, 13:16 #

      Уважаемый Василий Герольдович, к сожалению, вот такой «закон подлости» случается довольно часто  несмотря на просьбы сотрудника страховой «продолжить страхование» клиент прекращал сотрудничество… и вскоре наступал страховой случай...

      +5
      • 27 Января 2018, 06:35 #

        Уважаемая Ольга Викторовна, точно...  лучше бы «бутерброд маслом вниз» :) 
        Помню одна аптека так у нас продление затянула на месяц и как раз страховой случай произошел… после этого сразу договор возобновили...

        +1
    • 26 Января 2018, 14:15 #

      Уважаемый Василий Герольдович,
      … правила «за рамками правового поля»...
      … несмотря на просьбы сотрудника страховой «продолжить страхование» ...
      думаю Вы правы, правовое регулирование привокзальных попрошаек, которые полностью зависят от того, что им «бросят в чашку» — это вопрос социальный и гуманитарный. При этом попрошайки есть везде и люди везде им бросают гроши. Однако у них нет глобльной системы, которая «пишет законы про попрошаек» и регулирует «размер чашки» и обязывает население не проходить мимо"… ;)

      +3
  • 06 Февраля 2018, 03:40 #

    В дополнение к теме «страхование».
    Владимир Гришин о «бесплатной/страховой» медицине: "Сесть на поток, закрыть всё и увести бабки зарубеж...". Вниманию зрителя предлагается материал о «добровольном» и «обязательном» мед. страховании. с мин. 00:40 по мин. 11:27 от первого лица, знает о чём говорит...
    https://www.youtube.com/watch?v=klG8jmQJNgQ

    +2

Да 11 11

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Для комментирования необходимо Авторизоваться или Зарегистрироваться

Ваши персональные заметки к публикации (видны только вам)

Рейтинг публикации: «О том, как много страху, ведёт к полнейшему краху. Часть 51. Отрывки вопросов и ответов в немецком страховом праве.» 2 звезд из 5 на основе 11 оценок.
Адвокат Морохин Иван Николаевич
Кемерово, Россия
+7 (923) 538-8302
Персональная консультация
Сложные гражданские, уголовные и административные дела экономической направленности.
Дорого, но качественно. Все встречи и консультации, в т.ч. дистанционные только по предварительной записи.
https://morokhin.pravorub.ru/
Адвокат Фищук Александр Алексеевич
Краснодар, Россия
+7 (932) 000-0911
Персональная консультация
Юридическое сопровождение бизнеса, анализ сделок и инвестиций, помощь в сложных ситуациях. Защита при проверках ФНС, МВД. Арбитраж, ликвидация и банкротство. Очно, дистанционно, любые регионы РФ
https://fishchuk.pravorub.ru/

Похожие публикации

Продвигаемые публикации