О том, как запретные "фрукты" создают страховые продукты. Часть 40. Выдержки из внутренних материалов собственной практики в Германии.
1. Что такое страховой полис лучше всего разъяснит Вам юрист или адвокат, который его создаёт.
1.1. Любой страховой полис является «синтетическим финансовым продуктом» (см. п.1.2. — 1.3.), сбыт которых нацелен на извлечение прибыли (см. п.1.4.).
Разъяснение терминов:
1.2. Синтетичность продукта определяется степенью его зависимости от заранее описанных фактов или обстоятельств, заложенных в продукт, которые определяют выплаты в случае наступления этого факта или обстоятельства, а так же независимостью от промежутка времени, между платежами и наступлениями таких фактов или обстоятельств. То есть по сути это «дериватив» от ситуации, которая ещё не наступила.
Это то же самое, что ставка в казино или на скачках, однако и то и другое является «игрой», но выплаты в этой игре определяются тем обстоятельством, которое выберет сам игрок (напр. номер лошади или квадрат на поле ставок казино).
В страховых продуктах обстоятельства закладывает продавец (страховая компания) в текст полиса, а в дальнейшем суд определяет их соблюдение или несоблюдение для выплаты или невыплаты.
1.3. Финансовость продукта в том, что оплаты взносов не зависят от услуги или работы продавца. Иными словами, платить за «бумагу с текстом полиса» можно годами, и не дождавшись наступления страхового случая, например состарившись и покинув этот мир, утилизировать «бумагу с текстом» потерявшую весь смысл для покупателя этого «финансового продукта».
Однако продавец (страховая компания) годами может получать деньги (финансы) от покупателя продукта. Покупатель же платит за иллюзию спокойствия при событии, которое он и без того хочет избежать.
1.4. Извлечение прибыли от продажи страховых продуктов возможна только тогда, когда выплата по страховым случаям стремится к нулю, т.е. выплаты минимизируются, а количество продуктов и взносов по ним растёт.
2. Для выполнения этой задачи (см. п. 1) привлекается штат юристов, социологов, специалистов по статистике и специалистов в той области, для которой создаётся данный продукт.
Например для полисов по страхованию от наводнений и пожаров юристу понадобится специалист по геодезии, землепользованию, экосистемы региона, так же как и статистика по региону, для которого создаётся продукт.
Для продуктов в медицине или в транспортных перевозках соответствующие узкопрофильные специалисты в этой области и статистика министерств здравоохранения или транспорта соответственно.
3. Задачи юриста, составляющего страховой продукт для дальнейшего сбыта.
3.1. Максимально обобщать в начале текста (первые 1-2 стр. текста продукта) случаи его применения и права покупателя полиса. Например слово «пожар», «наводнение» или «болезнь» никак не конкретизируется относительно причин, условий, времени, обстоятельств, влияния участников или степени последствий данного «события».
Словом, покупатель видит только «событие», от которого его «должен» якобы уберечь продукт и массу ни о чём не говорящих текстов о том, какими «правами» обладает покупатель.
3.2. Максимально конкретизировать в конце текста полиса (на последних 2-3 страницах) условия, факторы и обстоятельства и прочие права продавца (компании), позволяющие компании не выплачивать страховые премии при наступлении случая.
Именно здесь конкретизируются указанные выше «события».
Утрированный и расшифрованный из текста полиса пример: «пожар» это только тот, что между диваном и телевизором, спровоцированный только курением вашего гостя, который закурил собственные, а не подаренные Вами сигареты и только по его инициативе.
3.3. Максимальное использование в конце текста полиса (на последних 2-3 страницах, т.е. см. п. 3.2.) специфической терминологии сферы применения продукта.
Например в продукте «от наводнения» такое выражение как "… при условии превышения максимального пегеля за признанную историю наблюдений..." означает для покупателя продукта, что для выплаты после затопления, ему ещё следует доказать, что данное наводнение (затопившее его подвал) превысило уровень воды в данном водоёме, уровень максимального наводнения за последние 200 лет (наблюдений), который составляет напр. 5 метров.
3.4. Максимальное использование ссылок на прецедентные решения судов по вопросам сферы применения продукта или на рекомендации тех или иных проф.сообществ или норм, которые вырабатываются для сфер применения продукта, но которые потребитель вряд ли проверяет или соблюдает в реальной жизни.
Например: "… при не соблюдении норм DIN EN 1234567 ..." и "… согласно принципам и рекомендациям BauBG..." при оборудовании подсобного помещения.
Такие положения особенно любимы составителями продукта, так как «чёрным по белому» пишут покупателю, что нужно НЕ соблюсти, что бы НЕ получить страховую выплату.
Например, ну кто не держит в своём гараже огнеопасные жидкости (чистящие средства, лаки, краски, освежители и пр.) — все держат.
А их наличие в тексте полиса обязательно будет упомянуто в совокупности с обязательным наличием огнетушителя и всё это «зашифровано» в нормах DIN EN, в рекомендациях обществ пожарников, обществ строителей и пользователей гаражей.
Так что если у такого невнимательного «покупателя синтетического продукта» сгорит его «Бэнтли» — его полумиллионная страховка по которой он ежемесячно платит круглую сумму, выплачена ему не будет.
3.5. Рекомендации составителя полиса по применению в продажах.
С помощью специалиста-социолога составитель (юрист) определяет круг лиц, наиболее приближенных к потенциальному покупателю согласно его привычек, наклонностей, убеждений, профессиональной принадлежности и т.д.
Такой круг потенциальных покупателей со всеми их описаниями является «руководством по эксплуатации» для продавцов готового продукта из низшего звена отдела сбыта и отделов маркетинга компании.
4. Роль лингвиста в корректировке составленного юристом текста.
5. На что обращать внимание при покупке синтетических финансовых продуктов.
6. Чем руководствоваться ...
Словом,
— проверить содержание текста любого страхового продукта,
— расшифровать заложенные в тексте условия и обстоятельства,
— определить степень рациональности продукта применительно к конкретному покупателю, а так же
— оценить нужность, полезность и эффективность продукта - всё это лучше всего может осуществить только юрист с той же квалификацией, как и сам составитель.
(Продолжение не следует, информация платна)
______________________________________________________________________________
V.Haupt, V.Haupt & Partner, Hannover, +049-511-1613948 — о немецком праве на русском.
Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).
Уважаемый Vitaliy Haupt, спасибо за подробный анализ и расшифровку тезиса, который должен осознавать каждый, кто желает приобрести страховой полис:
Любой страховой полис является «синтетическим финансовым продуктом», сбыт которых нацелен на извлечение прибыли. (Y)
Уважаемый Vitaliy, полностью с Вами согласна, заключение договора страхования дело очень ответственное, тут мало послушать рассказы страхового агента, нужно еще прочитать и понять прочитанное.
Уважаемая Алёна Александровна,
Если Вы слушаете рассказы страхового агента, то Вы уже проиграли, поскольку втянуты в игру, в которой ни на правила, ни на условия, ни на размер выигрыша, ни на фишки, ни на размер поля, ни на другие обстоятельства влиять не можете. Вы можете только желать в такой игре выигать. За это желание и предлагается платить… 8)
Уважаемый Vitaliy Haupt, вопрос!
Скажите пожалуйста, а Вы, лично, являетесь потребителем страховых услуг?
Например, я вынужден страховать свой автомобиль по закону об автогражданской ответственности и добровольно застраховал жизнь от несчастного случая, как и члены моей семьи.
Уважаемый Владимир Михайлович,
в ответе на Ваш вопрос ключевым является слово «вынужден», поэтому приходится иметь только те «продукты», которые предписаны законом.
Встречный вопрос (можете задать агенту-продавцу): кто получит страховую выплату по продукту «страхование жизни» в случае наступления такого случая для фигуранта «продукта» и всех его наследников?
Думаю агент «порозовеет» на этот вопрос, т.к. в таком случае ему положена отдельная премия: за смерть напр. всей семьи в отпуске.
Вам никого не напоминает такой партнёр по переговорам по контракту и его интересы…
Уважаемый Vitaliy Haupt, хочу обосо вделилть чтвертеый пнукт.
Люди читают бегло и не задумываются о содержании прочитанного.
Уважаемый Александр Валерианович,
верно, это действительно "пнукт", поскольку тексты, составленные юристом "пинают" и корректируют так, что в результате текст не узнать.
Все сводится к нлп в письменном виде.
У профессионала есть т.н. «словарь», где слева формулировки юриста, а справа «зашифровка» для потребителя.
Одному и тому же юристу
— компания может платить за «зашифровку»,
— а солидный потребитель (которому не всё равно, что ему втюхивают) — платит за «расшифровку». Так и живём…
Уважаемый Vitaliy Haupt, благодарю, так красиво и точно выразили суть страховой услуги! Кстати, работал в страховой еще на заре местного страхового рынка, так там поначалу в написании правил участвовали все кроме юриста, но «жизнь заставила» это изменить.
Мошенничество, облеченное в маскировочно-юридическую шаль…
Уважаемый Vitaliy Haupt, спасибо еще за одну интересную статью. Конечно любой договор, тем более страховой полис необходимо внимательно читать и изучать все его пункты. Однако у нас имеет место быть не только добровольное страхование, но и обязательное. При добровольном страховании страховой агент все расскажет, покажет и разъяснит. А вот при обязательном страховании, что в договоре написано, то и надо принимать. Тем более, что за отсутствие такого договора еще наступает определенная ответственность (допустим ОСАГО). А в моей практике были случаи еще интереснее. В договоре не описывались основополагающие условия для страховой выплаты, а делалась отсылка на ведомственные правила страховой компании, которые клиенту в момент заключения договора вообще не выдавались. При этом страховая фирма мотивировала это тем, что правила размещены на интернет-сайте и поэтому необязательно их вручать при выдаче договора. Поэтому для прогнозирования вероятной прибыли в наших условиях страховыми компаниями помимо погодных и геодезических моментов наверное учитывается уровень правовой культуры населения, простота, наивность и доверчивость наших людей.
Уважаемый Александр Леонтьевич,
правила размещены на интернет-сайте и поэтому необязательно их вручать при выдаче договора. это же обычная дискриминация и грубое нарушение прав потребителя:
1) «интернет» — это АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ источик любой информации к пользованию которым потребитель НЕ обязан и ссылки на который для потребителя НЕ обязательны. У нас это подтверждено несколькими решениями как верховных, так и европейских инстанций.
Много народу (в центре европы) вообще не пользуются интернетом и обязать их к этому никак не возможно. Всё только на бумаге! И попробуй их дискриминируй — любой начинающий, зелёный юрист-практикант сотрёт в порошек такого «договорного партнёра» потребителя, который «шлёт» потребителя в интернет.
2)
правила страховой компании, которые клиенту в момент заключения договора вообще не выдавались.Заключение договора (сделка) на общих условиях (в Германии это AGB), с которыми потребитель не ознакомился и писменно не согласился — успешно и часто признаётся недействительным. Об этом я часто писал в серии «Обзор ршений немеких судов» относительно договоров в финансовой сефре.
Дело видимо действительно в право-сознательности и правовой культуре.
Уважаемый Vitaliy Haupt, коллега не совсем верно передал ситуацию.
Действительно, договор страхования у нас состоит как из страхового полиса, так и из правил страхования, которые приняты каждой страховой компанией, утверждены объединением страховщиков, должны соответствовать обязательным требованиям. Однако, всегда в полисе делается отметка о том, что правила страхования представлены потребителю, приложены к полису в соответствии ст. 943 ГК РФ. Отсылка к публикации в интернет нередко тоже делается, но это вторичный источник информации. Потому суды пишут, что, мол правила были предъявлены, к тому же всегда можно их посмотреть в через Интернет (кстати, не всегда можно, на иных сайтах страховщиков они так «запрятаны», что поди найди).
Таким образом, если доказать, что при выдаче полиса правила не были представлены, то нарушение прав потребителя на информацию об услуге будет доказано. Только зачастую это доказать невозможно.
Но потребители тоже «не лыком шиты», они пользуются той же ст. 943 ГК РФ и ещё ст. 940 ГК РФ, частью 2, направляют страховщику письменное предложение о том, как они хотят застраховаться, выжидают пару недель после получения этого предложения страховщиком, потом ловят агента этого страховщика (благо их много и они сами ловят потребителей) и берут у такого агента полис. Получается договор на условиях страхователя, которые он до этого письменно направил страховщику.
Уважаемый Владислав Александрович,
благодарю за уточнения.
Таким образом, если доказать, что при выдаче полиса правила не были представлены, то нарушение прав потребителя на информацию об услуге будет доказано. Только зачастую это доказать невозможно.При продаже финансовых продуктов (включая страховые) закон у нас предусматривает протоколирование консультационного разговора. Но об этом требовании директив ЕС и норм финансового контроля в Германии не знают большенство «покупателей». Это я как то уже демонстрировал в моих «обзорах решений судов».
Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).
Рейтинг публикации:
«О том, как запретные "фрукты" создают страховые продукты. Часть 40. Выдержки из внутренних материалов собственной практики в Германии.»
2
звезд из 5
на основе 11 оценок.
Консультации, дела.
Действую с интересом, спокойно и тщательно, очно и дистанционно.
Дорого, но зато качественно. Все встречи и консультации, в т.ч. дистанционные только по предварительной записи.
Уважаемый Виталий, благодарю за простое объяснение такого сложного явления как страхование! (handshake)
Действительно, большинство населения планеты, независимо от гражданства, национальности, места жительства, профессии и других причин, просто не понимают, что покупая «чудо-полис», они покупают не спасение, а надежду на то, что с ними этого никогда не случится (страховой случай не наступит). И это тот редчайший случай, когда и продавец, и покупатель, одновременно стремятся к тому, чтобы основание страховой выплаты не возникло.
Проблема в том, что иногда, страховые случаи всё-таки случаются, и тогда интересы страхователя и страховщика сразу становятся противоположными, но чаще всего, силы оказываются не равными — у страховщика целая армия юристов, экспертов, консультантов, да и сражение происходит на подготовленном им поле (полисе и правилах страхования), а страхователь обычно действует в одиночку, ошибочно полагая, что его житейская правота может подменить юридические основания принуждения страховщика к исполнению своих обещаний.
Уважаемый Иван Николаевич,
Верно, плюс остроты в этих отношениях добавляет еще «разница в объеме предоставлений». Плата за услугу составляет малую часть от суммы, в пределах которой страховщик принимает обязательства по выплате. При наступлении страхового случая выплата может быть и в пределах полученной платы и выше, что создает соблазны (надо отметить, для обеих сторон)).
Уважаемый Василий Герольдович,
кроме того, почти все «страховые продукты» предусматривают т.н. выжидательный срок в три, шесть и более месяцев, прежде чем «обязательства одной стороны» вступят в силу. При этом соблюдение обязательств второй стороны (в оплате «продукта») на этот срок сохраняется. Это особенно интересный инструмент и методика в стиле «равноправие сторон» ;)....
Подробнее см. мою статью здесь:
Праворуб: О чём молчит правовая страховка, но спрашивают нас клиенты в ...
Уважаемый Vitaliy Haupt, благодарю, с интересом прочитал. Дааа, наши потребители, и суды к таким тонкостям не готовы… а страховщикам было бы удобно…