О защите интересов должника в случае нарушения исполнения обязательств по кредитному договору

Поводом для написания настоящей публикации послужило обращение ко мне за юридической помощью гражданина, в отношении которого по судебному решению была взыскана сумма долгового кредитного обязательства в размере 650 000 рублей, а также обращено взыскание на заложенное имущество — автомобиль Ford Kuga, 2011 года выпуска.

Ничего противоправного в данном обстоятельстве конечно же нет, поскольку, согласно норме ст. 309 ГК РФ, «обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона», а в соответствии со ст. 3 ГПК РФ, «заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов».

Однако, согласно требованиям ст. 35 ГПК РФ и ст. 10 ГК РФ, участники правовых отношений должны действовать добросовестно.

С этого момента начинается самое интересное.
На основании предоставленного истцом отчета оценщика суд установил начальную продажную стоимость автомобиля в размере 485 000 рублей, в то время как рыночная стоимость указанного автомобиля составляет около 900 000 рублей, в чем можно легко убедиться, например, посетив сайт «Дром».

Перспектива социально-экономической ситуации, рисуемая средствами массовой информации, должна заставить граждан задуматься, над тем, что делать, в случае предъявления к ним иска о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Необходимо понять: банки, страховые организации, фонды и прочие порождения базисной надстройки общества создаются вовсе не ради добродетели. Деятельность подобных организаций направлена прежде всего на изъятие денежных средств у населения с целью получения сверхприбыли.

Доходчиво о сущности ипотечного кредитования, о ЦБ РФ повествует публицист Николай Стариков.

Об отличиях Российского и зарубежного кредитования можно посмотреть здесь.

По имеющейся информации нежелание брать кредиты банки называют настоящей проблемой.

«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», – заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», – уточнила она.

Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5–7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», – сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт. Позднее он уточнил РБК, что имел в виду мировой опыт покупки в ипотеку дорогой недвижимости".
Вернемся к теме публикации.

Попадая в долговой капкан, недопустимо пускать дело на самотек, пребывая в надежде о самостоятельном рассасывании проблемы. Наивно ожидать понимания и прощения.
Теперь задача банка-кредитора выжать из должника максимум денежных средств. Закредитованный должник становится жертвой, которую будут «ошкуривать».

Одним из способов «ошкуривания» является предъявление иска о взыскании суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество с установлением явно заниженной начальной продажной стоимости.
В приведенном выше примере начальная продажная стоимость автомобиля занижена в два раза по сравнению с его действительной рыночной стоимостью.
Предусмотренная законом процедура реализации заложенного имущества путем проведения торгов часто приводит к снижению начальной стоимости выставляемого на торги имущества.

В результате должник, ранее исполнявший долговые обязательства, может лишиться предмета залога, и еще оставаться должным, поскольку вырученная от продажи предмета залога денежная сумма оказывается недостаточной для полного покрытия денежного обязательства.

Главное заблуждение и ошибка должника, узнавшего о предъявленном иске, — игнорирование судебного разбирательства дела, игра в прятки с судом, неполучение повесток.

Практика рассмотрения судебных споров говорит о том, что предоставленный истцом отчет об оценке заложенного имущества содержит явно заниженную его стоимость, для оспаривания которой ответчику в порядке нормы ст. 35, 79 ГПК РФ необходимо заявлять ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы для установления рыночной стоимости предмета залога.
В соответствии ст. 96 ГПК РФ, обязанность по оплате проведения судебной экспертизы возлагается на лицо, заявившее ходатайство.

Указанная схема защиты достаточно проста и применительна в отношении любого имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Содержание ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы, выбор экспертной организации, постановка вопроса эксперту, в целом тактика ведения судебного процесса определяются в каждом конкретном случае с учетом обстоятельств дела, что целесообразнее поручить независимому профессиональному советнику по правовым вопросам, т. е. адвокату.

Необходимо также добавить, в настоящее время закон (ст. 446 ГПК РФ) запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Между тем в будущем запрет на обращение взыскания по исполнительному документу на единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение должника может быть отменен. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму в целях реализации Постановления КС РФ от 14 мая 2012 года № 11-П.

Уважаемый гражданин, не позволяй банку себя обобрать, не надейся, что тебе простят, сопротивляйся.