Найти юриста / адвоката / эксперта
Кредиты стали неотъемлемой частью семейного бюджета многих граждан. Кредиты берут на покупку жилья, автомобиля, бытовой техники, на отпуск, в общем, на все, что сами не могут себе позволить оплатить.
При заключении кредитного договора встает резонный вопрос, покупать ли страховку, предлагаемую банком? Каждый принимает решение сам, но некоторые граждане, заключив договор страхования, считают себя обманутыми, пишут претензии банку, пытаются расторгнуть договор страхования, вернуть деньги. Банки, как правило, отказывают в расторжении таких договоров, деньги соответственно не возвращают.
Здесь я хочу изложить правовую позицию, почему так происходит. Просто для понимания.
В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно пункту 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу пункта 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Однако, на спорные правоотношения эти нормы права не будут распространятся, если страхование произвел Банк в соответствии с договором кредита. В данном случае, заемщик присоединяется к программе страхования банка, действующей, на основании договора страхования, заключаемого между банком и страховой компанией, согласно которому именно банк является страхователем заемщиков и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Поскольку услуга оказана в полном объеме и оплачена заемщиком после заключения договора также за счет кредитных средств, т.е. условия кредитного договора о предоставлении услуги исполнены, следовательно, положения статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не применимы в данном случае. Факт обращения в Банк с заявлением об отказе от страхования не имеет при данных обстоятельствах правового значения.
При таких обстоятельствах отказ Банка в расторжении договора страхования будет правомерным.
Поэтому, до заключения кредитного договора, внимательно проанализируйте условия страхования, предлагаемые Банком, и решите, нужна ли Вам такая страховка.
При заключении кредитного договора встает резонный вопрос, покупать ли страховку, предлагаемую банком? Каждый принимает решение сам, но некоторые граждане, заключив договор страхования, считают себя обманутыми, пишут претензии банку, пытаются расторгнуть договор страхования, вернуть деньги. Банки, как правило, отказывают в расторжении таких договоров, деньги соответственно не возвращают.
Здесь я хочу изложить правовую позицию, почему так происходит. Просто для понимания.
В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно пункту 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу пункта 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Однако, на спорные правоотношения эти нормы права не будут распространятся, если страхование произвел Банк в соответствии с договором кредита. В данном случае, заемщик присоединяется к программе страхования банка, действующей, на основании договора страхования, заключаемого между банком и страховой компанией, согласно которому именно банк является страхователем заемщиков и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Поскольку услуга оказана в полном объеме и оплачена заемщиком после заключения договора также за счет кредитных средств, т.е. условия кредитного договора о предоставлении услуги исполнены, следовательно, положения статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не применимы в данном случае. Факт обращения в Банк с заявлением об отказе от страхования не имеет при данных обстоятельствах правового значения.
При таких обстоятельствах отказ Банка в расторжении договора страхования будет правомерным.
Поэтому, до заключения кредитного договора, внимательно проанализируйте условия страхования, предлагаемые Банком, и решите, нужна ли Вам такая страховка.
Уважаемый Николай Васильевич, очень полезная статья о том, что не всякую ситуацию можно развернуть. Но в данном случае можно подискутировать на тему противоречия данных положений требованиям статьей 16 и 32 Закона о ЗПП. Опять же возможно, что вся сумма страховой премии и будет «фактически понесенными расходами».
Уважаемый Сергей Равильевич, спасибо за внимание к статье. Суды не видят противоречий. Банк выступает стороной, поэтому, конечно, несет расходы.
Уважаемый Николай Васильевич, к сожалению, суды в настоящее время возможно из-за значительной нагрузки или в силу других причин не утруждают себя должным мотивированием решений, больше озабочены соблюдением формальностей. Поэтому доводам той или иной стороны даже в судебной практике редко уделяется хоть какое-то внимание.
Уважаемый Сергей Равильевич, соглашусь с Вами в этом.
Уважаемый Николай Васильевич, что-то мне всё это напоминает обыкновенную аферу. Чего и как может банк страховать, если фактически страховку оплачивает клиент? То что банк дал клиенту деньги, в том числе и на страховку и от имени клиента произвел страховку, не наделяет банк ни какими правами. Чуть позже выложу статью как Застройщики вместе с судами проворачивают аферы в сфере строительства, обирая участников строительства. Аналогичная схема проглядывает и здесь.
Уважаемый Евгений Алексеевич, спасибо за внимание к статье. Я не являюсь ярым сторонником изложенной правовой ситуации, просто таковы реалии на сегодняшний день.
Уважаемый Николай Васильевич, спасибо за вопрос, который Вы подняли и за то, как его раскрыли, в том числе, как нужно поступать исходя из реалий. Вы уж не воспринимайте мои высказывания в свой адрес, ни в коем случае, я противник всей ситуации в целом со стороны банка и высказываю свою позицию по данному вопросу к банку. Я думаю, что многие, после прочтения Вашей статьи, десять раз подумают, прежде чем страховать свои риски. (handshake)
Уважаемый Евгений Алексеевич, не только Вам так кажется, к сожалению все (в том числе и суды) это понимают. Очередная дырка в законе, позволяющая обдирать потребителей. Но пока не доказано иное, в силу части 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
При заключении кредитного договора встает резонный вопрос, покупать ли страховку, предлагаемую банком?К сожалению, наше государство позволяет обходить законы о банковской деятельности: так Закон «о банках и банковской деятельности» запрещает банкам заниматься страховой деятельностью. Однако зачастую работники банка оформляющие кредит, прямо в здании банка, предлагают оформить страховку, конечно же, не от лица банка, а от
подставнойстраховой конторы.Уважаемый Денис Валерьевич, пока законодательство не измениться, предложения страховаться будут. Поэтому гражданам нужно быть внимательней к этому вопросу, понимать, что решение за ними, не идти на поводу сотрудников банка.
Уважаемый Николай Васильевич, ФАС России пытается изменить закон. Увидим, получится ли. Тык
Идея хорошая, сколько воды еще утечет.
Абсолютно согласна с Гляк Д. В. и Коробовым Е.А.! Банк не вправе заниматься страхованием! При оформлении кредита работники банка не «зачастую предлагают» оформить страховку, а в обязательном порядке навязывают страхование. Если заемщик пытается возразить против страховки, ему надменно отрезают, что тогда банк не может выдать кредит. В лучшем случае предлагают «выбор»: либо страховка, либо завышенный процент за кредит. Сама лично неоднократно видела при проведении кредитных дел в судах распоряжения руководства банков о повышении процентной ставки в случае отказа от страховки. И не смотря на то, что эти распоряжения находились в деле, судья с грозным видом вопрошал: — Докажите навязанность страховки, о которой вы говорите! А письменное распоряжение руководства банка с печатью – это оказывается не доказательство.
Более того, банк не вправе быть выгодприобретателем и не вправе навязывать заемщику единственную страховую компанию. Но ни в одном кредитном договоре нет документов, свидетельствующих о том, что банк предлагал клиенту сделать выбор. И ни для кого не секрет, что в полисе заранее указана именно та страховая компания, с которой связан банк.
Уважаемая Валентина Алексеевна, абсолютно с Вами согласен. У меня супруга недавно обратилась в банк. Там предложение о страховании сделали таким образом, что невозможно было понять, обязательна страховка или нет. Хорошо, я рядом был, а так бы потратилась еще на страховку, а суммы там немаленькие.
В лучшем случае предлагают «выбор»: либо страховка, либо завышенный процент за кредит.Уважаемая Валентина Алексеевна, не помню точно какой именно, но по этому поводу был пленум, который пояснил, что права потребителя финансовой услуги не нарушаются, если ему на выбор предоставлена возможность либо страховка, либо увеличенная процентная ставка.
Так же как и Вы не понимаю почему банкам «сложно» в текст стандартного договора включить строку о том, что перед заключением договора потребитель ознакомлен со всеми возможными предложениями банка и сознательно выбирает именно это.
Уважаемый Николай Васильевич,
Купил автомобиль. Вполне осознанно застраховал свою жизнь на время выплаты кредита — на 5 лет. Через 4 месяца кредит погасил. Разрывать договор страхования не стал, поскольку по условиям я без привязки к кредиту застрахован до настоящего времени.
Но в то же время считаю, что в моей ситуацию имеется возможность расторгнуть договор страхования.
Или нет?
Уважаемый Александр Яковлевич, конечно можете. Деньги вернут только в случае если эта возможность прописана в договоре (ст. 958 ГК).
Уважаемый Николай Васильевич,
Сейчас убегаю. Подумаю позже (bow)
Уважаемый Николай Васильевич,
надо полагать, договор будет расторгнут просто с пропуском Вами срока очередного платежа по договору страхования.
Уважаемый yewgeniy, смотря по какой причине. Сейчас в банках предлагают страховку не только жизни и здоровья, но и на случай утраты или уменьшения заработка. Если платеж просрочен из-за утраты заработка, то страховая будет платить в течение шести месяцев по кредиту.